Preskoči na vsebino
Petka Zavarovanja – logotipPETKAZavarovanja
Zlati elementi postopka obravnave nezgodne škode na slonokoščeni podlagi
Nezgodno zavarovanje
  • Tehnični vpogledi
  • Nezgodno
Nezgoda in poškodbe

Kako določiti zavarovalno vsoto nezgodnega zavarovanja

Metoda izračuna, ki izhaja iz mesečnih stroškov gospodinjstva, obdobja okrevanja in stroškov prilagoditve življenja.

Petra Guštin · 8 min branja ·

Zadnjič posodobljeno:

Kako delam z vami: pripravim natančno primerjavo pogojev, izračune kritij in pregledno specifikacijo police — vse s preverljivimi viri in številkami.

Hitra Petka — 5 točk za hitro branje

Bistvo objave v 30 sekundah.

  • Izhodišče je mesečni strošek gospodinjstva, ne naključno izbran znesek.
  • Za trajno invalidnost predvidite tudi stroške prilagoditve doma in vozila.
  • Dnevno nadomestilo naj pokrije razliko med nadomestilom in neto plačo.
  • Samozaposleni potrebujejo višje dnevno nadomestilo kot zaposleni.
  • Vsoto preverjajte ob vsaki spremembi dohodka ali obveznosti.

Prvi korak: mesečna slika

Seštejem mesečne stroške gospodinjstva: stanovanje, anuitete, hrana, prevoz, otroci. Ta znesek je merilo za vsa nadaljnja kritja.

Brez tega podatka je vsak izračun ugibanje. Zato ga s stranko pripravim najprej, tudi če traja pol ure.

Dnevno nadomestilo

Pri zaposlenih izračunam razliko med predvidenim nadomestilom med zadržanostjo z dela in neto plačo. To razliko naj pokrije polica.

Pri samozaposlenih je izhodišče drugačno: pogosto celoten izpad prihodka, ker dejavnost med odsotnostjo miruje, fiksni stroški pa tečejo naprej.

Trajna invalidnost

Vsoto določim tako, da pri visokih odstotkih invalidnosti pokrije prilagoditev doma, morebitno prilagoditev vozila in obdobje zmanjšanega dohodka.

Pri tem upoštevam progresijo iz pogojev; ista nominalna vsota lahko pri različnih ponudnikih pomeni bistveno različno izplačilo pri isti oceni.

Kaj še vključim

Bolnišnični dan, stroške rehabilitacije in po potrebi kritje reševanja, če se stranka ukvarja z gorništvom ali podobnimi dejavnostmi.

Nazadnje preverim skupno premijo glede na proračun. Če presega vzdržno raven, raje znižam manj pomembna kritja kot temeljno vsoto.

Primer iz prakse

Vsota po občutku

Brez ustreznega zavarovanja
Zavarovanec je izbral vsoto, ki je ustrezala ceni paketa; ob poškodbi je pokrila manjši del dejanskega izpada dohodka.
Z ustreznim zavarovanjem
Po izračunu iz mesečnih stroškov smo določili vsoto in dnevno nadomestilo, ki dejansko premostita obdobje okrevanja.

Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.

Pogosta vprašanja

Ali je bolje višja vsota ali več kritij?
Praviloma najprej ustrezna vsota za temeljna kritja, nato širitev obsega, če to dopušča proračun.
Kako pogosto naj vsoto usklajujem?
Enkrat letno in ob vsaki spremembi dohodka, obveznosti ali sestave gospodinjstva.
Ali otroci potrebujejo dnevno nadomestilo?
Pri otrocih je pogosteje v ospredju kritje trajnih posledic in stroškov zdravljenja; nadomestilo je smiselno, kadar mora starš ostati doma.

Viri in reference

  • Obligacijski zakonik (OZ) — zavarovalna pogodba
  • Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1), Uradni list RS
  • Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2) — invalidnost
  • Agencija za zavarovalni nadzor (AZN)
  • Splošni in posebni pogoji nezgodnih zavarovanj

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

Priporočeno branje

Petkin letni pregled polic

Rezervirajte vaš redni letni 15-minutni pregledni pogovor

Če vas je ta tema pritegnila, jo pri pregledu obravnavava konkretno na vaših policah — v okviru področja Steber 2 — Nezgoda. Pogovor je informativne narave, brez ponudbe in brez obveznosti.

Rezervirajte letni pregled Imam vprašanje pred pregledom

Vsebina objave je splošna informacija in ne osebno svetovanje; veljajo pogoji posamezne police.