Preskoči na vsebino
Petka Zavarovanja – logotipPETKAZavarovanja
Zlato drevo, ki raste iz posode s kovanci, na slonokoščeni podlagi
Pokojnina in varčevanje
  • Življenjske zgodbe
  • Varčevanje
Varčevanje in pokojnina

Kredit ali varčevanje: odločitev, ki jo mlade družine odlagajo

Družina s stanovanjskim kreditom in vprašanjem, ali predčasno odplačevati ali graditi rezervo.

Petra Guštin · 8 min branja ·

Zadnjič posodobljeno:

Kako delam z vami: najprej poslušam vašo zgodbo, nato jo prevedem v razumljivo zaščito — brez žargona, s primeri iz prakse in mirnim tempom.

Hitra Petka — 5 točk za hitro branje

Bistvo objave v 30 sekundah.

  • Brez likvidnostne rezerve je predčasno odplačevanje tvegano.
  • Denar, vložen v predčasno odplačilo, ni več dostopen ob izgubi dohodka.
  • Odločitev je odvisna od obrestne mere, rezerve in vaše mirnosti.
  • Zaščita kredita je pomembnejša od hitrosti odplačevanja.
  • Kombinacija pogosto prinese boljše spanje kot skrajnost.

Vprašanje, ki ga slišim najpogosteje

Maja in Grega sta imela nekaj prihrankov in dilemo: vse v predčasno odplačilo kredita ali varčevati naprej.

Moje prvo vprašanje ni bilo o obrestni meri, ampak: koliko mesecev bi zdržala brez ene plače? Odgovor je bil manj kot dva.

Zakaj rezerva pride prva

Ko denar vložite v predčasno odplačilo, ga ne morete več uporabiti ob izpadu dohodka. Banka vam ga ne bo vrnila zato, ker ste bili prejšnje leto pridni.

Zato je vrstni red praviloma: rezerva, zaščita nosilca dohodka, nato pospešeno odplačevanje ali dolgoročno varčevanje.

Kaj sta izbrala

Polovico prihrankov sta pustila kot rezervo, uredila kritje za primer smrti in hujše bolezni v višini preostanka kredita, preostanek pa namenila delnemu predčasnemu odplačilu.

Ta odločitev ni bila matematično optimalna v vsakem scenariju. Bila pa je vzdržna v vseh.

Primer iz prakse

Vse v kredit

Brez ustreznega zavarovanja
Znanka je vse prihranke vložila v predčasno odplačilo. Ob okvari strehe je morala najeti potrošniški kredit po višji obrestni meri.
Z ustreznim zavarovanjem
Maja in Grega sta ohranila rezervo. Nepričakovan strošek sta pokrila brez novega dolga.

Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.

Pogosta vprašanja

Kdaj se predčasno odplačilo splača?
Ko imate zgrajeno rezervo, urejeno zaščito dohodka in je obrestna mera kredita višja od pričakovanega donosa alternativ. Preverite tudi morebitna nadomestila za predčasno odplačilo.
Ali moram kredit zavarovati?
Zakonske obveznosti življenjskega zavarovanja praviloma ni, banka pa ga lahko zahteva kot pogoj. Ne glede na to je pri enem nosilcu dohodka zaščita močno priporočljiva.
Kaj naredim, če ne zmorem obojega?
Najprej minimalna rezerva in zaščita, nato po zmožnostih eno od preostalih dvoje. Delati vse hkrati na polovico je najpogostejši vzrok za opustitev.

Viri in reference

  • Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2), Uradni list RS
  • ZPIZ — informativni izračun pokojnine
  • Agencija za trg vrednostnih papirjev (ATVP) — informacije za vlagatelje
  • Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) — informacije za potrošnike

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

Priporočeno branje

Petkin letni pregled polic

Rezervirajte vaš redni letni 15-minutni pregledni pogovor

Če vas je ta tema pritegnila, jo pri pregledu obravnavava konkretno na vaših policah — v okviru področja Steber 5 — Varčevanje in pokojnina. Pogovor je informativne narave, brez ponudbe in brez obveznosti.

Rezervirajte letni pregled Imam vprašanje pred pregledom

Vsebina objave je splošna informacija in ne osebno svetovanje; veljajo pogoji posamezne police.