Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- Partnerska polica z izplačilom ob prvi smrti je praviloma cenejša od dveh ločenih polic, a po izplačilu ugasne za oba.
- Dve ločeni polici pomenita dvakratno kritje: če dogodek doleti oba, se izplačata obe zavarovalni vsoti.
- Premijo določajo starost, kadilski status, indeks telesne mase, zdravstveno stanje, poklic in tvegane dejavnosti.
- Ob ločitvi ali razhodu je skupna polica administrativno bistveno zahtevnejša od dveh samostojnih pogodb.
- Letno plačilo premije je pri mnogih zavarovalnicah ugodnejše od mesečnega obročnega plačevanja.
Kako zavarovalnica določi premijo
Premija je cena tveganja. Izračuna se iz verjetnosti nastopa škodnega dogodka v dogovorjenem obdobju, povečane za stroške in varnostni pribitek. Zato ista zavarovalna vsota stane različno za različne ljudi.
Najmočnejši dejavniki so starost ob sklenitvi, kadilski status, indeks telesne mase, obstoječa zdravstvena stanja in poklic. Sledijo tvegane prostočasne dejavnosti in v nekaterih primerih tudi način plačevanja premije.
Skupna polica ali dve ločeni
Skupna partnerska polica najpogosteje deluje po načelu izplačila ob prvi smrti: ko nastopi dogodek pri enem zavarovancu, se izplača zavarovalna vsota, polica pa preneha. Preživeli partner ostane brez kritja in mora skleniti novo — po svoji trenutni starosti in zdravstvenem stanju.
Dve ločeni polici sta praviloma nekoliko dražji, a ponujata dvakratno kritje in popolno neodvisnost: vsak ima svojo zavarovalno vsoto, svoje upravičence in svojo dobo trajanja.
V praksi ločeni polici priporočam v večini primerov, še posebej ob majhnih otrocih ali ob večjem kreditu. Skupna polica je smiselna predvsem takrat, ko je proračun izrazito omejen in je cilj zgolj pokritje kredita.
Kaj se zgodi ob razhodu
Pri dveh ločenih policah je postopek preprost: vsak spremeni svoje upravičence in po potrebi prilagodi vsoto. Pri skupni polici je treba pogodbo razdružiti ali prekiniti, kar je odvisno od pogojev zavarovalnice in praviloma pomeni sklenitev novih pogodb po trenutni starosti.
Če je polica vinkulirana v korist banke, je potrebno tudi soglasje banke, kar postopek dodatno podaljša.
Kako znižati premijo brez zniževanja kritja
Prvi ukrep je zgodnja sklenitev, ker je starost ob sklenitvi odločilna in praviloma zamrznjena za celotno dobo. Drugi je prehod na letno plačilo. Tretji je pregled dodatnih kritij, ki so bila dodana ob sklenitvi in jih morda ne potrebujete.
Četrti in pogosto največji ukrep je sprememba kadilskega statusa. Zavarovalnice ob izpolnjenih pogojih (praviloma po določenem obdobju brez kajenja in ob izjavi ali testu) omogočajo prerazvrstitev v nekadilski razred.
Par s skupno polico po prvi izgubi
- Brez ustreznega zavarovanja
- Skupna polica se je po izplačilu iztekla. Preživeli partner je pri 52 letih sklepal novo polico — premija je bila skoraj trikratna, del kritja pa omejen zaradi vmesne diagnoze.
- Z ustreznim zavarovanjem
- Pri paru z dvema ločenima policama je kritje preživelega partnerja ostalo nespremenjeno po prvotnih pogojih in prvotni ceni, sklenjeni deset let prej.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Je skupna polica res cenejša?
- Praviloma da, ker zavarovalnica izplača le enkrat. Cena pa ni edino merilo: po izplačilu preživeli partner ostane brez kritja.
- Kako kajenje vpliva na premijo?
- Kadilci so razvrščeni v ločen tarifni razred z občutno višjo premijo. Po določenem obdobju brez kajenja je ob izpolnjenih pogojih mogoča prerazvrstitev.
- Ali lahko partnerja zavarujeva z različnima vsotama?
- Pri dveh ločenih policah zagotovo, kar je tudi smiselno, če se dohodka razlikujeta. Pri skupnih policah je prilagodljivost manjša.
Viri in reference
- Splošni pogoji življenjskih zavarovanj posameznih zavarovalnic
- Slovensko zavarovalno združenje (SZZ) — statistični podatki
- Agencija za zavarovalni nadzor (AZN)
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Riziko življenjsko zavarovanje: Natančen izračun zavarovalne vsote za kritje kredita
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Odkupna vrednost naložbenih polic in specifičnosti življenjskega zavarovanja za s.p.
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Kontrolni seznam dokumentov, ki ga potrebujejo svojci
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Skupni kredit: kako razdeliti kritje med partnerja
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Doživljenjsko življenjsko zavarovanje in upravljanje sprememb na polici
