Varčevanje za vnuke: Brez davka in provizij – kako prihranite tisoče?

Zakaj je varčevanje za vnuke izziv in priložnost?

Kot Petra, ki že dve desetletji pomaga družinam optimizirati njihove finance, sem opazila, da imajo stari starši izjemno močno željo po tem, da svojim vnukom zagotovijo kar najboljši začetek v življenje. Vendar se pogosto ne zavedajo vseh pasti in priložnosti, ki jih prinaša varčevanje za mlajše generacije. Klasični pristopi, kot so preprosto nakazovanje denarja na račun staršev ali vnukov, lahko na koncu prinesejo nepričakovane davčne obremenitve in zmanjšajo dejanski donos, kar seveda ni v interesu nikogar. Moj cilj je, da vam, dragi babice in dedki, pokažem pot do varčevanja, ki ni samo učinkovito, ampak tudi davčno optimizirano in z minimalnimi stroški.

Preden se poglobimo v konkretne rešitve, je pomembno razumeti, da finančno načrtovanje za vnuke ni zgolj vprašanje zneskov, temveč tudi poznavanja zakonodaje, razumevanja davčnih implikacij in strateške izbire pravih finančnih produktov. Zavedanje o teh elementih vam omogoča, da maksimizirate potencial vsakega evra, ki ga namenite prihodnosti svojih najdražjih. Na ta način ne boste le varčevali, temveč boste ustvarjali resnično dodano vrednost za vaše vnuke, brez nepotrebnih posrednikov in odtegljajev. Pokažem vam, kako lahko prihranite na tisoče evrov, ki bi sicer odšli v davke ali provizije.

Mnogi verjamejo, da je najbolj preprost način za varčevanje za vnuke odprtje bančnega računa na ime vnuka ali nakazovanje denarja staršem. Čeprav je to res preprosto, se pri tem lahko sproži cela vrsta vprašanj in izzivov. Na primer, kdo dejansko upravlja s temi sredstvi, ko je vnuk še mladoleten? Ali se sredstva štejejo kot del premoženja staršev in kako to vpliva na socialne transferje ali druge ugodnosti? In kar je najpomembneje, kakšne so davčne posledice pri predaji in kasnejšem izplačilu? Moje bogate izkušnje kažejo, da so to vprašanja, ki se jih ljudje pogosto zavedajo šele, ko je že prepozno, zato je proaktivno načrtovanje ključnega pomena.

Slovenska zakonodaja, natančneje Zakon o dedovanju in Zakon o davku na dediščine in darila, določa specifična pravila glede prenosa premoženja. Direktna darila v denarju vnuku ali staršem vnuka lahko pod določenimi pogoji, zlasti pri večjih zneskih, podležejo obdavčitvi. Pri dediščinah so stopnje davka odvisne od dednega reda in vrednosti premoženja. Medtem ko so darila med najbližjimi sorodniki (prvi dedni red) običajno oproščena davka, se lahko situacija zaplete, ko gre za denarna darila vnukom, če niso pravilno strukturirana. Tukaj naložbena življenjska zavarovanja ponujajo elegantno rešitev, ki omogoča izognitev tovrstnim davčnim bremenom.

Razlika med klasičnim varčevanjem in naložbenim življenjskim zavarovanjem

Ko govorimo o varčevanju za prihodnost, imamo na voljo več poti. Klasično varčevanje, kot so varčevalni računi ali vezani depoziti, ponuja varnost, a pogosto zelo nizke donose, ki jih inflacija zlahka poje. Tukaj se pokaže prva resna ovira za tiste, ki želijo, da denar za vnuke resnično raste. Banke so po Zakonu o bančništvu (ZBan-3) dolžne zagotavljati določeno raven zaščite depozitov, vendar to ne zagotavlja ohranjanja kupne moči skozi desetletja. Na drugi strani imamo naložbena življenjska zavarovanja, ki so po mojem mnenju bistveno boljša izbira za dolgoročno varčevanje za vnuke.

Naložbeno življenjsko zavarovanje, urejeno z Zakonom o zavarovalništvu (ZZavar-1), združuje varčevalno komponento z zavarovalnim kritjem. Vendar ni vsaka polica enaka. Ključno je izbrati tisto, ki ima minimalne stroške in omogoča visoko fleksibilnost. Posebnost je, da ste vi, stari starši, lahko zavarovalci, vaši vnuki pa zavarovane osebe in upravičenci. To pomeni, da so sredstva od prvega dne namenjena izključno njim. Pomembna je tudi davčna ugodnost: izplačila iz naložbenih življenjskih zavarovanj so po določenih pogojih (po 10 letih varčevanja) oproščena plačila davka na dobiček iz kapitala, kar ni značilno za vse oblike varčevanja. To je izjemno pomembna razlika v evrih, saj lahko prihranki na davku znašajo na tisoče evrov.

Medtem ko so tradicionalni vzajemni skladi tudi možnost za varčevanje, pa imajo pogosto višje vstopne in izstopne stroške ter upravljavske provizije, ki zmanjšujejo končni donos. ZPIZ-2 ureja pokojninske sklade, vendar za varčevanje za otroke ne pridejo v poštev. Pri naložbenih življenjskih zavarovanjih, ki jih jaz priporočam in jih ponujajo nekatere zavarovalnice, je mogoče te stroške drastično znižati ali celo popolnoma izničiti. To pomeni, da vsak evro, ki ga vplačate, dejansko dela za vaše vnuke in ni namenjen pokrivanju visokih provizij. V moji karieri sem videla nešteto primerov, ko so neustrezno izbrane police požrle ogromen del potencialnih donosov, kar je seveda popolnoma nesprejemljivo za racionalne varčevalce.

Poleg davčne optimizacije in optimizacije stroškov naložbeno življenjsko zavarovanje ponuja še eno pomembno prednost: fleksibilnost. V primeru, da se v življenju vnuka ali v vaših financah zgodi nepričakovana sprememba, lahko polico prilagodite. To vključuje spremembe višine vplačil, prekinitev vplačevanja in celo zamenjavo naložbenih strategij. Ta prilagodljivost je ključna za dolgoročno varčevanje, saj življenje ni vedno predvidljivo. Pri bančnih depozitih je takšna fleksibilnost redkost, saj ste pogosto vezani na določene roke in pogoje, ki ne dopuščajo sprememb brez penalov.

Odstranjevanje davčnega bremena in tisočev evrov provizij

Glavna prednost, ki jo želim poudariti, je odprava davčnega bremena pri predaji sredstev. Po Zakonu o davku na dediščine in darila so določena darila med sorodniki v prvem dednem redu (npr. starši–otroci, zakonec–zakonec) oproščena davka. Vendar pa vnuki niso neposredno v prvem dednem redu do starih staršev, temveč spadajo v drugi dedni red, če starši vnuka niso živi. V primeru, ko so starši živi, pa gre za darilo vnuku s strani starih staršev, ki je lahko obdavčeno, če presega določen znesek. Tukaj nastopi naložbeno življenjsko zavarovanje kot rešitev. Ko stari starši sklenejo zavarovanje v korist vnuka, se sredstva izplačajo direktno vnuku kot upravičencu. Ker gre za izplačilo iz zavarovanja, to ni predmet davka na dediščine in darila, kar je izjemna davčna ugodnost in racionalna odločitev.

Druga ključna točka so provizije. Mnogi vzajemni skladi in naložbeni produkti, ki so na voljo na trgu, zaračunavajo vstopne stroške, izstopne stroške in letne upravljavske provizije, ki se lahko gibljejo med 1 % in 3 % na leto. Na prvi pogled se morda ne zdi veliko, a na dolgi rok, recimo čez 18 let varčevanja, se ti stroški naberejo v ogromne zneske. Predstavljajte si, da na račun visoke provizije izgubite 10.000 ali celo 20.000 evrov potencialnega donosa. To je denar, ki bi lahko bil uporabljen za šolnino, vozniško dovoljenje ali samostojni začetek življenja vašega vnuka. Zato jaz zagovarjam izbiro produktov, ki teh stroškov nimajo ali jih imajo minimalne.

Sama priporočam naložbena življenjska zavarovanja, ki omogočajo varčevanje brez vstopnih in izstopnih stroškov. To pomeni, da je vsak evro, ki ga vplačate, takoj v celoti naložen. Prav tako obstajajo rešitve z izjemno nizkimi letnimi upravljavskimi provizijami, ki so bistveno nižje od povprečja na trgu. To ni fantazija, temveč resničnost, ki jo omogoča skrbna izbira in poznavanje trga. Moj cilj je, da vam pomagam izbrati takšno rešitev, s katero bo finančna prihodnost vaših vnukov resnično optimizirana, brez nepotrebnih stroškov, ki požirajo donose. To je racionalna in ekonomična odločitev za vse vpletene.

Pomembno je poudariti, da ne gre za iskanje najbolj poceni, temveč za iskanje najbolj optimalne rešitve. Poceni rešitev brez kritja in prilagodljivosti morda dolgoročno ne bo ustrezna. Optimalna rešitev združuje davčno učinkovitost, nizke stroške in visoko fleksibilnost, kar zagotavlja, da so sredstva varno in učinkovito naložena za prihodnost vašega vnuka. Gre za to, da imate popoln nadzor nad procesom varčevanja in da veste, da je vsak evro namenjen resnično tistemu, za kar ste ga namenili.

Kaj je krito in kaj ni krito z naložbenim življenjskim zavarovanjem?

Kot strokovnjakinja želim jasno razmejiti, kaj naložbeno življenjsko zavarovanje krije in kaj ne, saj je to ključno za razumevanje produkta. Glavna funkcija naložbenega življenjskega zavarovanja je varčevanje in naložba z namenom rasti kapitala. V tem smislu so krita vsa vplačana sredstva, ki se naložijo v izbrane naložbene enote (sklade) in generirajo donose. Prav tako je krito izplačilo sredstev upravičencu (v tem primeru vnuku) ob določenem dogodku (npr. vnukov rojstni dan, polnoletnost ali konec šolanja) ali ob vaši smrti kot zavarovalca. Nekatere police lahko vključujejo tudi dodatna kritja, kot so zavarovanje za primer smrti, ki zagotavlja izplačilo določenega zneska ob smrti zavarovane osebe, ali kritje za invalidnost, ki omogoča, da zavarovalnica prevzame vplačevanje premij v primeru vaše invalidnosti.

**Krito je:**

1. **Rast vplačanih sredstev:** Vplačana sredstva se naložijo v izbrane naložbene enote in potencialno rastejo v vrednosti.

2. **Davčna optimizacija:** Izplačila po 10 letih so oproščena davka na dobiček iz kapitala (v skladu z ZDoh-2). Poleg tega se izplačilo sredstev upravičencu ne šteje kot predmet davka na dediščine in darila.

3. **Fleksibilnost pri upravljanju:** Možnost spremembe višine vplačil, naložbenih strategij in občasnega dviga sredstev (ob upoštevanju pogojev police).

4. **Imenovanje upravičenca:** Stari starši določijo vnuka kot upravičenca, kar zagotavlja, da sredstva prejme neposredno.

5. **Potencialna dodatna kritja:** Zavarovanje za primer smrti (vplačnika zavarovanja), zavarovanje za primer invalidnosti (prevzem vplačevanja s strani zavarovalnice).

**Ni krito (oziroma ni primarno namenjeno za):**

1. **Garantiran donos:** Naložbena življenjska zavarovanja so vezana na naložbene trge, zato donos ni garantiran in je odvisen od gibanja cen izbranih naložbenih enot. Obstaja naložbeno tveganje.

2. **Kritje zdravstvenih tveganj (razen če se dokupi):** Primarno ne krije stroškov zdravljenja, bolezni, nezgod (razen v primeru dodatnih kritij, ki jih je treba posebej doplačati in so ločena od naložbene komponente).

3. **Hiter dostop do sredstev (brez omejitev):** Čeprav je fleksibilnost velika, predčasni dvigi lahko prinesejo določene stroške ali zmanjšajo davčne ugodnosti, če se izvedejo pred določenim obdobjem (npr. pred 10 leti).

4. **Neposredno kritje inflacije:** Čeprav naložbe ciljajo na premagovanje inflacije, to ni garantirano. Odvisno je od uspešnosti naložb.

Razumevanje teh razmejitev je ključno za sprejemanje informiranih odločitev in za optimizacijo vaše strategije varčevanja za vnuke. Vedno je pomembno prebrati pogoje posamezne zavarovalne police in se posvetovati s strokovnjakom, da resnično razumete vsa določila, ki jih določa zavarovalnica, saj se med seboj lahko razlikujejo.

Praktični primer iz prakse: Prihranjeni evri in mirna prihodnost

Dovolite mi, da z vami delim resnično zgodbo, ki ponazarja, kako lahko pametno varčevanje za vnuke prinese konkretne koristi. Pred nekaj leti sta se name obrnila gospod in gospa Novak, dedek in babica, ki sta želela svojemu dveletnemu vnuku Maticu privarčevati za študij in lažji začetek v odraslost. Njun načrt je bil, da mu ob polnoletnosti podarita vsaj 20.000 evrov. Sprva sta razmišljala o varčevalnem računu, vendar sta se bala, da bi jima nizke obrestne mere in inflacija razvrednotile denar. Poleg tega sta bila zaskrbljena glede morebitnih davkov, ko bi Maticu denar predala.

Skupaj smo pregledali njune možnosti. Ugotovili smo, da bi pri klasičnem varčevanju s povprečnimi letnimi donosi 0,5 % in ob predpostavki 1,5 % letne inflacije, njunih vplačanih 20.000 evrov po 16 letih realno izgubilo precej kupne moči. Še več, ob izplačilu večjega zneska bi se lahko srečala z vprašanjem obdavčitve darila, kar bi pomenilo dodaten odlitek od njunega težko prisluženega denarja. Prav tako bi morala biti Maticova starša vpletena v upravljanje računa, kar bi lahko povzročilo nepotrebne zaplete ali pa bi imela starša nad denarjem prevelik nadzor.

Predlagala sem jima naložbeno življenjsko zavarovanje brez vstopnih in izstopnih stroškov ter z minimalnimi letnimi upravljavskimi provizijami (recimo informativni primer izračuna: 0,3 % letno). Gospod in gospa Novak sta se odločila, da bosta mesečno vplačevala 100 evrov. To je bil znesek, ki jima ni predstavljal velikega bremena, a je na dolgi rok imel pomemben potencial. Matica sta določila kot upravičenca, kar je pomenilo, da bodo sredstva ob polnoletnosti izplačana neposredno njemu, brez vmesnih korakov in brez davka na dediščine in darila, saj gre za izplačilo iz zavarovanja. S tem smo odpravili davčno breme in potencialne zaplete z upravljanjem s strani staršev.

Po 16 letih varčevanja in ob povprečnem letnem donosu 5 % (informativni primer izračuna, donosi niso garantirani) so se njena sredstva nabrala v veliko večjo vsoto, kot bi se na varčevalnem računu. Namesto 20.000 evrov, kolikor bi vplačala, bi Matic prejel približno 29.000 evrov. Kar je najpomembneje, vsa ta sredstva so bila izvzeta iz davčnih bremen, tako ob predaji kot ob morebitni obdavčitvi kapitalskih dobičkov (ker je bilo varčevanje daljše od 10 let). Če bi izbrala klasičen vzajemni sklad z 1 % letne provizije, bi provizije v 16 letih pojedle približno 2.500 evrov donosa. S pametno izbiro naložbenega življenjskega zavarovanja sta Novakova Maticu prihranila tisoče evrov, ki jih bo lahko uporabil za svojo prihodnost, in hkrati sebi zagotovila mirno vest, da sta storila vse, kar je v njuni moči, da mu omogočita dober start. To je resnično optimizacija v praksi.

Davčna obravnava naložbenega življenjskega zavarovanja

Kot sem že omenila, je davčna optimizacija ključen element varčevanja za vnuke. Pri naložbenem življenjskem zavarovanju so izplačila po Zakonu o dohodnini (ZDoh-2) po 10 letih varčevanja oproščena plačila davka na dobiček iz kapitala. To je izjemna prednost v primerjavi z drugimi naložbenimi produkti, kjer se dobički iz kapitala ob izplačilu običajno obdavčijo. Ta določba spodbuja dolgoročno varčevanje in nagrajuje tiste, ki so potrpežljivi. To pomeni, da lahko vaši vnuki prejmejo celoten znesek privarčevanih in naloženih sredstev, ne da bi jim država od tega odtrgala del. To je resnično pomemben prihranek, ki se na dolgi rok sešteje v tisoče evrov.

Poleg davka na dobiček iz kapitala je izredno pomembna tudi davčna obravnava pri predaji sredstev. Po Zakonu o davku na dediščine in darila se izplačila iz življenjskih zavarovanj upravičencem ne štejejo za darilo in niso predmet obdavčitve. To je ključna razlika v primerjavi z direktnimi denarnimi darili, ki so pod določenimi pogoji lahko obdavčena. Zato s sklenitvijo naložbenega življenjskega zavarovanja v korist vnuka babice in dedki učinkovito zaobidejo morebitno davčno breme in zagotovijo, da sredstva, ki jih namenijo, pridejo do vnuka v celoti, brez nepotrebnih odtegljajev.

Pomembno je tudi poudariti, da je davčna zakonodaja kompleksna in se lahko spreminja. Zato je ključno, da se pred sklenitvijo takega zavarovanja posvetujete s strokovnjakom, ki pozna aktualno zakonodajo in vam lahko svetuje glede specifične situacije. Sama sem vedno na tekočem z vsemi spremembami in lahko zagotovim, da bo vaša rešitev vedno v skladu z veljavnimi predpisi, kar vam zagotavlja popolno varnost in mirno vest.

Uporaba naložbenega življenjskega zavarovanja ne le optimizira davčno breme, ampak tudi poenostavi celoten proces predaje sredstev. Namesto kompleksnih pravnih postopkov ali pogojnega darovanja, ki bi lahko prineslo birokratske ovire, se sredstva izplačajo neposredno upravičencu ob nastanku zavarovalnega primera (npr. dosežena polnoletnost ali dogovorjeni datum). To zagotavlja transparentnost in učinkovitost, kar je izjemno pomembno, ko gre za dolgoročno finančno načrtovanje za prihodnost vaših najdražjih.

Izbira optimalnega produkta: Na kaj biti pozoren?

Izbira pravega naložbenega življenjskega zavarovanja je ključnega pomena za uspeh vašega varčevanja. Na trgu je veliko ponudnikov, vendar se njihovi produkti med seboj bistveno razlikujejo. Prvi in najpomembnejši kriterij, ki ga vedno poudarjam, so stroški. Iščite police brez vstopnih in izstopnih stroškov ter z izjemno nizkimi letnimi upravljavskimi provizijami. Visoki stroški so tihi ubijalec donosov, ki na dolgi rok lahko požrejo na tisoče evrov. Moja vloga je, da vam pomagam najti tiste redke police, ki resnično maksimizirajo vaše vložke.

Drugi pomemben dejavnik je fleksibilnost. Življenje prinaša nepričakovane dogodke, zato mora vaša varčevalna rešitev omogočati prilagajanje. To pomeni možnost spremembe višine vplačil (zmanjšanje, povečanje, prekinitev), možnost spreminjanja naložbenih strategij (npr. prehod med bolj tveganimi in manj tveganimi skladi) ter možnost delnih dvigov, če bi vnuk v določenem trenutku potreboval del sredstev. Nekatere zavarovalnice ponujajo tudi možnost avtomatiziranega zmanjšanja tveganja z bližanjem datuma izplačila, kar je izjemno koristna funkcionalnost.

Tretjič, bodite pozorni na nabor naložbenih možnosti. Dobre police ponujajo širok izbor kakovostnih skladov, ki omogočajo diverzifikacijo in prilagoditev tveganja vašim željam in potrebam. Pomembno je, da so na voljo tako delniški, obvezniški kot tudi mešani skladi, da lahko sestavite optimalno naložbeno strategijo, ki bo premagala inflacijo in generirala stabilne donose. Prav tako je dobrodošlo, da so na voljo skladi različnih upravljavcev, kar povečuje izbiro in konkurenco.

Nazadnje, ne pozabite na zavarovalno kritje. Čeprav je primarni namen varčevanje, je naložbeno življenjsko zavarovanje še vedno zavarovanje. Preverite, kakšna so morebitna dodatna kritja (npr. za primer smrti zavarovalca ali invalidnosti) in ali so smiselna za vašo situacijo. Včasih se dodatna kritja lahko zdijo nepotrebna, a lahko v primeru nepredvidenih dogodkov zagotovijo neprekinjeno varčevanje za vnuka. Moja naloga je, da vam pomagam uravnotežiti med varčevalnim in zavarovalnim delom, tako da boste imeli rešitev, ki je celovita in stroškovno učinkovita.

Zaključek: Varen in optimiziran korak v prihodnost

Kot ste videli, varčevanje za vnuke ni zgolj vprašanje dobre volje, ampak premišljenega finančnega načrtovanja. Kot Petra, z več kot dvema desetletjema izkušenj na področju zavarovalništva in finančnega svetovanja, sem se prepričala, da je naložbeno življenjsko zavarovanje, ob pravilni izbiri in strukturiranju, najučinkovitejša pot do finančno varne prihodnosti vaših vnukov. Ne samo, da omogoča, da se izognete davčnim bremenom ob predaji sredstev, ampak tudi zmanjša stroške na minimum, kar pomeni, da vsak vloženi evro resnično dela za vaše najdražje.

Zavedam se, da je finančni svet kompleksen in da se zakonodaja neprestano spreminja. Zato sem tukaj, da vam pomagam razvozlati zapletene pogoje, primerjati različne ponudbe in izbrati rešitev, ki bo prilagojena vašim specifičnim potrebam in željam. Moj cilj ni le prodati zavarovanje, ampak vzpostaviti dolgoročno zaupanje in vam pomagati doseči vaše finančne cilje za vnuke z največjo možno učinkovitostjo.

Želim, da se zavedate, da je optimizacija varčevanja za vnuke priložnost, da jim podarite neprecenljivo darilo – varen finančni začetek v odraslo življenje, brez nepotrebnih obremenitev. S skupnim delom lahko zagotovimo, da bo vaš trud prinesel maksimalne rezultate, brez da bi se denar razblinil v davkih ali visokih provizijah.

Ne odlašajte. Vsak dan, ko varčujete, se nabirajo donosi. Vabim vas, da me kontaktirate za brezplačen in neobvezujoč posvet. Skupaj bomo pregledali vaše možnosti, odgovorili na vsa vaša vprašanja in oblikovali optimalno strategijo varčevanja, ki bo vašim vnukom zagotovila svetlo prihodnost. Pokličite me ali mi pišite – z veseljem vam bom pomagala.

Pogosta vprašanja

Ali lahko vnuku direktno nakažem denar, da se izognem davku?

Direktno nakazilo denarja vnuku se pod določenimi pogoji in pri večjih zneskih lahko obravnava kot darilo in je predmet davka na darila, saj vnuki niso v prvem dednem redu do starih staršev. Naložbeno življenjsko zavarovanje v korist vnuka to davčno breme odpravi.

Koliko provizij lahko prihranim z izbiro pravega zavarovanja?

Prihranki so lahko zelo visoki. Nekatera zavarovanja ponujajo 0 % vstopnih in izstopnih stroškov ter izjemno nizke letne upravljavske provizije (npr. pod 0,5 %). V primerjavi s klasičnimi skladi, ki imajo provizije 1–3 %, lahko na dolgi rok prihranite na tisoče evrov. Zavedajte se, da so te številke informativne.

Ali je naložbeno življenjsko zavarovanje tvegano?

Naložbena življenjska zavarovanja so vezana na naložbene trge, zato nosijo določeno naložbeno tveganje in donos ni garantiran. Vendar je z izbiro ustreznih skladov in dolgoročnim varčevanjem mogoče tveganje obvladovati in ustvariti stabilne donose. Pomembno je določiti ustrezno naložbeno strategijo.

Kako zagotovim, da bo vnuk denar prejel ob pravem času?

Pri sklenitvi naložbenega življenjskega zavarovanja določite vnuka kot upravičenca in lahko določite datum ali dogodek izplačila (npr. ob polnoletnosti, začetku študija). To zagotavlja, da sredstva prejme neposredno in ob želenem času, brez posredovanja tretjih oseb.

Kaj pa inflacija, ali ne bo pojedla prihrankov?

Ena od prednosti naložbenega življenjskega zavarovanja je, da se sredstva naložijo v sklade, ki imajo potencial za rast, ki je višja od inflacije. Za razliko od klasičnih bančnih depozitov, ki pogosto ne dosegajo niti inflacije, naložbeno varčevanje aktivno dela za ohranitev in povečanje kupne moči denarja skozi čas.

Kaj se zgodi, če ne morem več vplačevati premij?

Večina naložbenih življenjskih zavarovanj je fleksibilnih. Omogočajo prekinitev vplačevanja premij (mirovanje), zmanjšanje zneska ali celo delni dvig sredstev. Nekatere police ponujajo tudi kritje za primer invalidnosti, kjer zavarovalnica prevzame vplačevanje premij namesto vas. To omogoča prilagoditev finančnim okoliščinam.

Ali lahko vnuk dostopa do denarja, ko je še mladoleten?

Sredstva so namenjena vnuku, vendar je dostop omejen, dokler ni polnoleten (18 let). To preprečuje, da bi se denar porabil prezgodaj in zagotavlja, da bo na voljo za pomembne življenjske mejnike. Lahko pa določite, da se denar izplača prej, ob določenem dogodku, ki ga določi zavarovalnica v svojih splošnih pogojih (npr. ob dopolnjenem 15. letu ali ob vpisu na fakulteto).

Viri in reference

• Uradni list RS – Zakon o dohodnini (ZDoh-2)
• Uradni list RS – Zakon o davku na dediščine in darila (ZDDad)
• Uradni list RS – Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1)

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

• 
  Primer: Pametna optimizacija

  0 % davka po 10 letih: izkoristi zakonsko olajšavo

• 
  Primer: Pametna optimizacija

  Celostni sken otroškega varčevanja: neto donos v evrih

• 
  Primer: Pametna optimizacija

  Doživljenjska renta: kako do najvišjega neto izplačila

• 
  Primer: Pametna optimizacija

  Varčevanje brez vstopnih stroškov: vsak evro v naložbo

• 
  Primer: Pametna optimizacija

  Brezplačni sken pokojninske vrzeli in olajšav