Preskoči na vsebino
Petka Zavarovanja – logotipPETKAZavarovanja
Zlati ključ in dokument na slonokoščeni podlagi
Zaščita družine
  • Tehnični vpogledi
  • Življenjsko
Smrt in zaščita družine

Skupni kredit: kako razdeliti kritje med partnerja

Solidarna odgovornost sodolžnikov, razdelitev zavarovalne vsote po deležu dohodka in najpogostejše napake pri zaščiti kredita.

Petra Guštin · 8 min branja ·

Zadnjič posodobljeno:

Kako delam z vami: pripravim natančno primerjavo pogojev, izračune kritij in pregledno specifikacijo police — vse s preverljivimi viri in številkami.

Hitra Petka — 5 točk za hitro branje

Bistvo objave v 30 sekundah.

  • Sodolžnika za kredit praviloma odgovarjata solidarno — banka lahko terja celoten obrok od enega.
  • Zavarovati je treba oba, ne le tistega z višjim dohodkom.
  • Vsoto razdelite po deležu, ki ga posameznik prispeva k odplačevanju.
  • Ena polica na dve osebi ni vedno cenejša rešitev od dveh ločenih.
  • Ob spremembi razmerja dohodkov razdelitev preverite znova.

Kaj pomeni solidarna odgovornost

Pri skupnem kreditu sta kreditojemalca praviloma solidarna dolžnika. To pomeni, da lahko banka celotno obveznost terja od kogar koli od njiju, ne le polovico.

Posledica je jasna: ob smrti enega partnerja preostali ne odgovarja za polovico, ampak za celotno obveznost, čeprav ima na voljo le en dohodek.

Kako razdeliti zavarovalno vsoto

Uporabljam preprost pristop: vsak partner naj bo zavarovan za tolikšen del preostanka kredita, kolikšen delež obroka pokriva iz svojega dohodka, povečan za rezervo.

Kadar en partner prispeva bistveno večji del, njegova vsota ne sme biti enaka partnerjevi. Simetrična razdelitev je pogosta, a redko pravilna.

Ena polica ali dve

Polica na dve osebi z izplačilom ob prvi smrti je lahko ugodnejša, a ima omejitev: po izplačilu praviloma preneha in preživeli partner ostane brez lastnega kritja.

Dve ločeni polici sta praviloma dražji, a bolj prilagodljivi ob ločitvi, prodaji nepremičnine ali spremembi razmerij.

Primer iz prakse

Zavarovan samo en partner

Brez ustreznega zavarovanja
Par je zavaroval le partnerja z višjo plačo. Ob smrti drugega partnerja je preostali izgubil približno tretjino gospodinjskega dohodka, obrok pa je ostal enak.
Z ustreznim zavarovanjem
Druga stranka je vsoto razdelila po deležu prispevka k obroku. Ob dogodku je izplačilo pokrilo pripadajoči del kredita in dom je ostal.

Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.

Pogosta vprašanja

Ali banka zahteva zavarovanje obeh?
Zahteve bank se razlikujejo. Ne glede na zahtevo je pri solidarni odgovornosti smiselno zavarovati oba.
Je polica na dve osebi cenejša?
Pogosto je premija nižja, a kritje po prvem izplačilu praviloma preneha. Primerjajte celotno vsebino, ne le premije.
Kaj ob ločitvi?
Preverite vinkulacijo, upravičence in razdelitev obveznosti; kritje uskladite z novim razmerjem odplačevanja.

Viri in reference

  • Obligacijski zakonik (OZ) — solidarna odgovornost
  • Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2)
  • Splošni pogoji življenjskih zavarovanj

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

Priporočeno branje

Petkin letni pregled polic

Rezervirajte vaš redni letni 15-minutni pregledni pogovor

Če vas je ta tema pritegnila, jo pri pregledu obravnavava konkretno na vaših policah — v okviru področja Steber 1 — Smrt. Pogovor je informativne narave, brez ponudbe in brez obveznosti.

Rezervirajte letni pregled Imam vprašanje pred pregledom

Vsebina objave je splošna informacija in ne osebno svetovanje; veljajo pogoji posamezne police.