Preskoči na vsebino
Petka Zavarovanja – logotipPETKAZavarovanja
Dve zlati varčevalni krivulji, ki se združita, na slonokoščeni podlagi
Zaščita družine
  • Pametna optimizacija
  • Življenjsko
Smrt in zaščita družine

Dva varčevalna cilja, en nižji strošek

Ločena varčevalna računa pri istem ponudniku pogosto pomenita nižji skupni TER kot dve nepovezani pogodbi.

Petra Guštin · 6 min branja ·

Zadnjič posodobljeno:

Kako delam z vami: pregledam obstoječe police, odpravim podvajanja in poiščem najboljše razmerje cena–kritje, vključno z davčno optimizacijo.

Hitra Petka — 5 točk za hitro branje

Bistvo objave v 30 sekundah.

  • Ključne besede: TER, varčevanje za otroka, pokojninsko varčevanje.
  • Stroški se pogosto obračunavajo po velikosti premoženja — večji skupni obseg pomeni nižji odstotek.
  • Ilustrativno: razlika 0,5 odstotne točke pri 20 letih vplačevanja je tisoče evrov.
  • Cilja ostaneta ločena, čeprav je ponudnik isti.
  • Zneski in donosi so ilustrativni izračuni, ne obljuba donosa in ne ponudba; stroški, davčna obravnava in pogoji so odvisni od izvajalca in vaših osebnih okoliščin.

Finančna potrata

Družine pogosto varčujejo za otroka pri enem ponudniku in za pokojnino pri drugem, ker sta pogodbi nastali ob različnih priložnostih.

Vsaka pogodba ima svoje vstopne, upravljavske in administrativne stroške. Ti se ne seštevajo v korist varčevalca.

Matematika in resnica o stroških

Ilustrativno: skupno 200 € mesečno, 20 let, bruto donos 5 %.

Pri skupnih letnih stroških 2,0 % je končna vrednost ilustrativno okoli 67.000 €.

Pri 1,2 % je ilustrativno okoli 74.000 €.

Razlika ilustrativno okoli 7.000 € nastane izključno iz stroškov, ne iz višjega tveganja.

3 koraki 5ka optimizacije

1. Revizija: za oba varčevalna produkta poiščite skupne letne stroške v dokumentu s ključnimi informacijami.

2. Odprava: prenehajte plačevati vstopne provizije tam, kjer obstaja enakovredna rešitev brez njih.

3. Zaklep: cilja ohranite ločena, stroške pa uskladite na najnižjo dosegljivo raven.

Kje so prihranki

Nižji TER je edini prihranek, ki učinkuje vsako leto in se obrestuje.

Drugi je odprava podvojenih administrativnih stroškov vodenja.

Pozor: pri pokojninskem varčevanju upoštevajte tudi davčno olajšavo, ki je pri navadnem varčevanju ni.

Takojšnji korak

Poiščite skupni letni strošek obeh varčevalnih pogodb in ju zapišite v odstotkih drug ob drugem.

Primer iz prakse

200 € mesečno, dva cilja

Brez ustreznega zavarovanja
Dve pogodbi s skupnimi stroški 2,0 %; ilustrativno okoli 67.000 € po 20 letih.
Z ustreznim zavarovanjem
Usklajena stroškovna raven 1,2 %; ilustrativno okoli 74.000 € ob enakem vplačilu.

Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.

Pogosta vprašanja

Ali naj varčevanji združim v eno pogodbo?
Ne nujno. Cilja imata različna ročnost in davčno obravnavo. Optimizirajte stroške, ne nujno število pogodb.
Kaj pomeni TER?
Skupni letni stroški naložbe, izraženi v odstotku premoženja. Nižji TER pomeni več končnega donosa za varčevalca.
Ali je prehod na cenejši produkt vedno smiseln?
Le po izračunu izstopnih stroškov in odkupne vrednosti. Pri starejših pogodbah prehod včasih ni ugoden.

Viri in reference

  • Zakon o dohodnini (ZDoh-2), Uradni list RS
  • Obligacijski zakonik (OZ) — zavarovalna pogodba
  • Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) — nadzor in letna poročila
  • Splošni pogoji posameznih zavarovalnic

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

Priporočeno branje

Petkin letni pregled polic

Rezervirajte vaš redni letni 15-minutni pregledni pogovor

Če vas je ta tema pritegnila, jo pri pregledu obravnavava konkretno na vaših policah — v okviru področja Steber 1 — Zaščita družine. Pogovor je informativne narave, brez ponudbe in brez obveznosti.

Rezervirajte letni pregled Imam vprašanje pred pregledom

Vsebina objave je splošna informacija in ne osebno svetovanje; veljajo pogoji posamezne police.