Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- Rojstvo otroka je najpogostejši dogodek, po katerem obstoječa vsota ne zadošča več.
- V izračun vključite kredit, izpad dohodka do otrokove samostojnosti in stroške varstva.
- Doba kritja naj sega vsaj do otrokovega zaključka šolanja.
- Zaščititi je treba oba starša, tudi tistega z nižjim ali brez dohodka.
- Vsoto preverite ob vsakem naslednjem otroku in ob novem kreditu.
Kaj se spremeni z otrokom
Pred otrokom je zaščita praviloma vezana predvsem na kredit. Z otrokom nastane nova obveznost: zagotoviti dohodek gospodinjstvu za dolgo obdobje, ne le poplačati dolg.
Zato se potrebna zavarovalna vsota po rojstvu prvega otroka pogosto podvoji ali celo potroji, četudi kredit ostane enak.
Postavke izračuna
Uporabljam štiri postavke. Prva: preostanek stanovanjskega kredita. Druga: nadomestilo dohodka za obdobje do otrokove samostojnosti. Tretja: predvidljivi stroški šolanja in varstva. Četrta: rezerva za prilagoditev družine v prvem letu po dogodku.
Od vsote odštejem obstoječa kritja in likvidne prihranke. Kolektivnega kritja pri delodajalcu ne upoštevam kot temelj, ker preneha ob odhodu iz podjetja.
Zakaj zavarovati tudi starša brez dohodka
Starš, ki skrbi za otroka, opravlja delo, ki ima merljivo tržno vrednost. Ob njegovem izpadu drugi starš pogosto zniža obseg dela ali plača varstvo.
V izračunu zato tudi za tega starša predvidim vsoto, ki pokrije stroške organizacije varstva in prilagoditve za nekaj let.
Doba kritja
Doba naj sega vsaj do trenutka, ko otrok predvidoma zaključi šolanje. Pri kritju, vezanem na kredit, naj bo usklajena s preostalo dobo odplačevanja.
Pogosta napaka je desetletna polica, sklenjena ob rojstvu otroka: ta se izteče prav v obdobju največjih stroškov šolanja.
Polica, sklenjena pred otrokom
- Brez ustreznega zavarovanja
- Par je imel kritje, sklenjeno ob kreditu, in ga po rojstvu dvojčkov ni prilagodil. Izračun je pokazal, da vsota pokriva le dolg, ne pa dohodka družine.
- Z ustreznim zavarovanjem
- Po pregledu sta vsoto uskladila s celotnim izračunom in dobo podaljšala do predvidenega zaključka šolanja otrok.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Kdaj po rojstvu naj uredim polico?
- Čim prej, praviloma v prvih mesecih. Sklenitev pri mlajši starosti in dobrem zdravstvenem stanju je praviloma ugodnejša.
- Ali naj zavarujem otroka?
- Prednost ima zaščita staršev kot nosilcev dohodka. Otroška kritja so smiselna predvsem za nezgodo in zdravstveni dostop, ne kot nadomestilo za zaščito staršev.
- Kaj z drugim in tretjim otrokom?
- Vsoto in dobo preračunajte ob vsakem otroku; potreba po nadomestilu dohodka se podaljša do samostojnosti najmlajšega.
Viri in reference
- Obligacijski zakonik (OZ)
- Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1)
- Slovensko zavarovalno združenje (SZZ) — statistični podatki
- Splošni pogoji življenjskih zavarovanj
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Kako določim pravo višino zavarovalne vsote
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Zavarovalna vsota in inflacija: zakaj se realna vrednost kritja znižuje
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Skupni kredit: kako razdeliti kritje med partnerja
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Fiksna ali padajoča zavarovalna vsota? Stroškovna primerjava za kreditojemalce
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Izračun zavarovalne vsote in pravila prekinitve riziko življenjske police
