Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- Samozaposleni nimajo kolektivnega kritja pri delodajalcu, zato je osebna polica temelj.
- V izračun sodijo tudi poslovne obveznosti: leasing, posojila, obveznosti do naročnikov.
- Pri nihajočem dohodku načrtujte premijo po najslabšem realnem letu, ne po najboljšem.
- Ločite osebno in poslovno premoženje že v načrtu zaščite.
- Ob prenehanju ali spremembi dejavnosti polico ponovno preverite.
Zakaj je izhodišče drugačno
Zaposleni ima pogosto vsaj minimalno kolektivno kritje pri delodajalcu. Samozaposleni tega nima, hkrati pa je od njegovega dela pogosto odvisen celoten dohodek gospodinjstva.
Zato pri samozaposlenih zaščito obravnavam kot poslovno nujnost, ne kot izbirno postavko.
Poslovne obveznosti v izračunu
Poleg stanovanjskega kredita v izračun vključim leasinge, poslovna posojila in morebitna osebna poroštva. Pri samostojnem podjetniku se poslovne obveznosti in osebno premoženje pogosto prepletata.
Pri družbi z omejeno odgovornostjo je razmejitev jasnejša, a osebna poroštva to razmejitev v praksi pogosto izničijo. Zato jih vedno preverim.
Premija pri nihajočem dohodku
Premijo določim tako, da je vzdržna tudi v šibkejšem letu. Polica, ki jo je treba prekiniti ob prvem slabem četrtletju, ne opravi svoje naloge.
Če dohodek pozneje naraste, je vsoto lažje povišati, kot pa reševati posledice prekinjene police in ponovne ocene tveganja pri višji starosti.
Ob spremembi dejavnosti
Sprememba dejavnosti lahko vpliva na oceno tveganja, zlasti pri poklicih s posebnimi tveganji. Zavarovalnico o spremembi obvestite skladno s pogoji police.
Ob prenehanju dejavnosti se pogosto spremeni tudi potrebna vsota, saj odpadejo poslovne obveznosti, ostane pa zaščita družine.
Podjetnik z osebnim poroštvom
- Brez ustreznega zavarovanja
- Samozaposleni je imel kritje le za stanovanjski kredit; osebno poroštvo za poslovno posojilo ni bilo upoštevano.
- Z ustreznim zavarovanjem
- Po pregledu smo vsoto uskladili z vsemi obveznostmi in ločili zaščito družine od poslovnega dela.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Ali je premija davčno priznan strošek?
- Davčna obravnava je odvisna od oblike dejavnosti, namena police in veljavne davčne zakonodaje; pred odločitvijo se posvetujte z računovodjo.
- Ali lahko zavarovanje sklene podjetje?
- V nekaterih primerih je mogoče skleniti zavarovanje s podjetjem kot zavarovalcem; pravni in davčni vidiki se razlikujejo od osebne police.
- Kaj s poroki v družinskem podjetju?
- Poroštva sodijo v izračun potrebne vsote, saj v primeru smrti obveznost ne izgine, ampak preide na preostale zavezance.
Viri in reference
- Obligacijski zakonik (OZ) — pogodba o zavarovanju življenja
- Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1), Uradni list RS
- Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) — informacije za potrošnike
- Slovensko zavarovalno združenje (SZZ)
- Splošni in posebni pogoji posameznih zavarovalnic
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Zaščita samozaposlenih za primer smrti: kaj je posebnega
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Kolektivno zavarovanje pri delodajalcu: zakaj ni dovolj
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Kreditno življenjsko zavarovanje in FURS: Obdavčitev izplačil za zunajzakonske partnerje
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Riziko življenjsko zavarovanje: Natančen izračun zavarovalne vsote za kritje kredita
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Življenjsko zavarovanje in družinsko podjetje: zaščita poslovanja
