Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- Načrt porabe je enako pomemben kot načrt varčevanja.
- Prva leta pokoja so praviloma dražja od poznejših.
- Ohranite dve do tri leta porabe v likvidni obliki.
- Vrstni red črpanja virov vpliva na trajanje prihrankov.
- Načrt pregledujte letno, ne enkrat za vselej.
Zakaj načrt porabe
Varčevanje ima jasen cilj, poraba pa pogosto nobenega. Ljudje po upokojitvi ne vedo, koliko lahko mesečno dvignejo, ne da bi jim sredstva zmanjkala prezgodaj.
Osnovni izračun je preprost: pokojnina plus mesečni dvig iz prihrankov mora pokriti načrtovano porabo. Vprašanje je, kolikšen dvig je vzdržen skozi dvajset ali trideset let.
Zaščita pred slabim začetkom
Če trg pade v prvih letih črpanja, se sredstva izčrpajo hitreje, ker prodajate po nižjih vrednostih. Zato v prvih letih pokoja ohranite dve do tri leta porabe v likvidni obliki.
V slabem letu potem črpate iz likvidnega dela in naložbenemu delu omogočite okrevanje. Ta preprost mehanizem pomembno podaljša trajanje prihrankov.
Vrstni red virov
Vsak vir ima svoje značilnosti: pokojnina je stalna, renta iz dodatnega zavarovanja je predvidljiva, naložbena sredstva nihajo, nepremičnina je slabo likvidna.
Vrstni red črpanja določite glede na davčno obravnavo, likvidnost in namen posameznega vira. Nepremičnina praviloma ni prvi vir za mesečno porabo.
Letni pregled
Enkrat letno primerjajte načrtovano in dejansko porabo, stanje sredstev in zdravstvene okoliščine. Načrt, narejen ob upokojitvi, po petih letih ni več točen.
Pri tem pregledu je smiselno preveriti tudi zavarovalna kritja, ki v pokoju pogosto niso več enaka kot v času zaposlitve.
Prva tri leta so pojedla deset
- Brez ustreznega zavarovanja
- Upokojenec je v prvih letih porabljal po občutku in v slabem tržnem letu prodajal naložbe. Sredstva so se izčrpala precej hitreje od pričakovanj.
- Z ustreznim zavarovanjem
- Druga stranka je pred upokojitvijo ločila tri leta porabe v likvidno obliko in določila letni znesek dviga, ki ga vsako leto preveri.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Kolikšen mesečni dvig je varen?
- Univerzalne številke ni. Odvisna je od višine sredstev, drugih virov dohodka, pričakovanega obdobja in strukture naložb; izračun naredite za svoj primer.
- Ali naj ob upokojitvi vse prenesem v varne naložbe?
- Popolna umaknitev iz rasti ob tridesetletnem obdobju pokoja prinaša tveganje inflacije. Pogostejša je postopna prilagoditev, ne enkratni preskok.
- Ali renta ali enkratno izplačilo?
- Renta prinaša predvidljivost, enkratno izplačilo prožnost. Odločitev je odvisna od drugih virov dohodka, zdravja in vaših ciljev glede dediščine.
Viri in reference
- Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2), Uradni list RS
- Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) — informacije za potrošnike
- Agencija za trg vrednostnih papirjev (ATVP) — informacije za vlagatelje
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Osebni finančni načrt v petih korakih
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Dohodek v pokoju iz več virov: kako ga sestaviti
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Kredit ali varčevanje: kaj ima prednost pri razporejanju denarja
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Kako določiti višino mesečnega varčevanja, ki jo boste zdržali
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Kako razdeliti prihranke med varni in rastoči del