Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- En vir dohodka v pokoju je najbolj tvegana rešitev.
- Pokojnina iz obveznega zavarovanja je osnova, ne celota.
- Renta iz drugega stebra prinaša predvidljivost, prihranki pa prilagodljivost.
- Nepremičnina je premoženje, ne nujno dohodek — dokler je ne aktivirate.
- Načrt izplačevanja določite pred upokojitvijo, ne po njej.
Štirje viri in njihove vloge
Prvi vir je pokojnina iz obveznega zavarovanja, ki je najbolj predvidljiva in usklajevana. Drugi je renta iz dodatnega pokojninskega zavarovanja. Tretji so lastni prihranki in naložbe. Četrti je premoženje, na primer nepremičnina.
Vsak vir ima drugačno vlogo: prvi in drugi pokrivata fiksne stroške, tretji pokriva nepredvidene izdatke in želje, četrti pa je rezerva za pozno starost ali za dediče.
Kako določiti potrebni mesečni znesek
Izhajajte iz sedanje porabe in jo prilagodite: odpadejo stroški, povezani z delom in odplačevanjem kredita, dodajo pa se zdravstveni stroški in več prostega časa.
Priporočam izračun v treh scenarijih: skromnem, realnem in udobnem. Razlika med njimi pokaže, koliko dodatnega kapitala potrebujete za želeni življenjski slog.
Vrstni red porabe sredstev
Vrstni port porabe vpliva na to, kako dolgo sredstva zdržijo. Praviloma najprej porabljate manj davčno ugodne in bolj likvidne vire, dolgoročne pa pustite rasti.
Pomembno je tudi, da v prvih letih pokoja ne prodajate naložb v času padca trgov. Zato je likvidna rezerva za dve do tri leta porabe ob upokojitvi še pomembnejša kot prej.
Nepremičnina kot vir dohodka
Nepremičnina prinaša dohodek le, če jo oddate, prodate ali kako drugače aktivirate. Do takrat je strošek, ne prihodek.
Odločitve o nepremičnini se v družinah dotikajo tudi dedovanja, zato jih je smiselno odpreti pravočasno in v pogovoru z vsemi, ki jih zadevajo.
Samo pokojnina ali štirje viri
- Brez ustreznega zavarovanja
- Upokojenec se je zanašal izključno na pokojnino. Ob prvem večjem stroške je moral posegati po posojilu.
- Z ustreznim zavarovanjem
- Druga stranka je imela pokojnino, rento, likvidno rezervo za dve leti in naložbeni del. Nepredvideni stroški niso porušili načrta.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Koliko dohodka potrebujem v pokoju?
- Izhodišče je sedanja poraba, prilagojena za stroške, ki odpadejo, in za tiste, ki se povečajo, zlasti zdravstvene.
- Ali je renta boljša od enkratnega izplačila?
- Renta prinaša predvidljivost, enkratno izplačilo prilagodljivost. Odločitev je odvisna od zdravja, drugih virov dohodka in želja glede dedovanja.
- Kdaj naj pripravim načrt izplačevanja?
- Vsaj tri do pet let pred upokojitvijo, ko je še mogoče prilagoditi naložbeno politiko in likvidnost.
Viri in reference
- Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2), Uradni list RS
- Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) — informacije za potrošnike
- Agencija za trg vrednostnih papirjev (ATVP) — informacije za vlagatelje
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Nepremičnina kot naložba: kdaj pomaga in kdaj ovira načrt
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Renta ali enkratno izplačilo: kako se odločiti ob upokojitvi
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Kako načrtovati porabo prihrankov v pokoju
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Pokojninska doba in odmerni odstotek: kaj vpliva na višino pokojnine
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Predčasna upokojitev in trajno znižanje pokojnine