Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- Vdovska pokojnina pripada preživelemu zakoncu ali zunajzakonskemu partnerju ob izpolnjenih pogojih po ZPIZ-2.
- Družinska pokojnina je namenjena otrokom in drugim družinskim članom, ki jih je zavarovanec preživljal.
- Odmera se veže na pokojnino, ki bi jo prejemal umrli, in ne na dejanske potrebe družine.
- Izplačilo praviloma ne nadomesti celotnega izpadlega dohodka gospodinjstva.
- Vrzel med preživnino iz sistema in dejanskimi stroški je naloga zasebne zaščite in prihrankov.
Dve različni pravici
ZPIZ-2 loči vdovsko pokojnino, ki je pravica preživelega zakonca oziroma zunajzakonskega partnerja, in družinsko pokojnino, ki je namenjena otrokom in določenim drugim družinskim članom. Pogoji, starostne meje in trajanje se med njima razlikujejo.
V praksi družina pogosto uveljavlja obe pravici, pri čemer skupno izplačilo ne more preseči zakonsko določenih omejitev. Prav to je razlog, da vsota, ki jo družina pričakuje, in vsota, ki jo prejme, pogosto nista enaki.
Od česa je odvisen znesek
Osnova za odmero je pokojnina, ki bi jo prejemal ali jo je prejemal umrli. Na to vpliva njegova pokojninska doba, obračunske osnove in odmerni odstotek, ne pa število kreditov ali stroški družine.
To je bistvo problema: sistem odmerja glede na preteklo zavarovalno zgodovino, družina pa živi s sedanjimi obveznostmi. Ta razkorak je merljiv in ga je smiselno izračunati vnaprej.
Kako izračunati dejansko vrzel
Postopek je preprost. Najprej seštejte mesečne obveznosti gospodinjstva, vključno s kreditom in stroški otrok. Nato pridobite informativni izračun na portalu ZPIZ in ocenite pričakovano izplačilo. Razlika je vaša vrzel.
To razliko pomnožite s številom mesecev, ko bi zaščita morala delovati — na primer do polnoletnosti najmlajšega otroka ali do izteka kredita. Dobljena vsota je izhodišče za zavarovalno vsoto in za višino prihrankov.
Kaj pri tem naredi zasebni del
Zasebna riziko polica pokrije velik enkratni izpad, prihranki pa pokrijejo prehodno obdobje in nepredvidene stroške. Obojega ni smiselno mešati v en produkt brez jasnega izračuna.
Priporočam, da vsaka družina enkrat letno preveri tri številke: informativni izračun pokojnine, stanje prihrankov in zavarovalno vsoto. Če se ena od njih bistveno spremeni, se spremeni tudi načrt.
Pričakovanje in izračun
- Brez ustreznega zavarovanja
- Družina je predpostavljala, da bo vdovska pokojnina nadomestila večino izpadle plače. Dejansko izplačilo je pokrilo približno polovico mesečnih obveznosti.
- Z ustreznim zavarovanjem
- Druga družina je vrzel izračunala vnaprej in jo pokrila z rizično polico ter likvidnostno rezervo za dvanajst mesecev.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Ali lahko prejemam vdovsko in svojo pokojnino hkrati?
- ZPIZ-2 pod določenimi pogoji omogoča izplačilo dela vdovske pokojnine poleg lastne, vendar z zakonsko določenimi omejitvami. Konkreten izračun pridobite pri ZPIZ.
- Kako dolgo se izplačuje družinska pokojnina otroku?
- Praviloma do polnoletnosti oziroma dlje ob nadaljevanju šolanja, v okviru pogojev in starostnih mej iz ZPIZ-2.
- Ali zavarovalno izplačilo vpliva na pokojnino?
- Izplačilo iz zasebne police je pogodbena pravica in ne vpliva na odmero pokojnine iz obveznega zavarovanja.
Viri in reference
- Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2), Uradni list RS
- Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) — informacije za potrošnike
- Agencija za trg vrednostnih papirjev (ATVP) — informacije za vlagatelje
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Nepremičnina kot naložba: kdaj pomaga in kdaj ovira načrt
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Pokojninska vrzel: kako jo izračunate na podlagi svojih podatkov
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Samozaposleni: zakaj je pokojninska vrzel praviloma večja
- Isti zorni kot
Družinska pokojnina in zasebna polica: kako se dopolnjujeta
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Dohodek v pokoju iz več virov: kako ga sestaviti
