Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- Namesto fiksnega zneska določite odstotek vsakega prejetega plačila.
- Likvidna rezerva naj pokriva šest do dvanajst mesecev porabe.
- Ločite poslovni in osebni denar že ob prilivu.
- Za davke in prispevke imejte poseben podračun.
- Presežek iz dobrih mesecev razporedite vnaprej, ne po občutku.
Odstotek namesto zneska
Pri spremenljivem dohodku fiksno vplačilo pomeni stres v slabih mesecih in zamujeno priložnost v dobrih. Bolje deluje pravilo odstotka: vsak priliv se ob prejemu razdeli po vnaprej določenem ključu.
Ključ običajno vsebuje davke in prispevke, poslovne stroške, osebni dohodek, rezervo in dolgoročno varčevanje. Delitev naredite takoj, ne ob koncu meseca.
Večja rezerva ni pretiravanje
Kdor ima nihajoč dohodek, potrebuje daljšo rezervo kot zaposleni za nedoločen čas. Šest do dvanajst mesecev porabe je pri samostojni dejavnosti realna raven.
Ta rezerva ni izgubljen donos, ampak pogoj, da dolgoročnih naložb ne boste unovčili v napačnem trenutku.
Pokojninski vidik samostojne dejavnosti
Odmera pokojnine po ZPIZ-2 izhaja iz zavarovalne osnove. Kdor dolga leta plačuje prispevke od najnižje osnove, bo imel skladno s tem odmerjeno pokojnino.
To ni razlog za paniko, je pa razlog za načrt. Razliko je treba pokriti z lastnim varčevanjem, katerega višino izračunate iz informativnega izračuna pri ZPIZ.
Kaj z izjemno dobrim mesecem
Vnaprej se odločite, kam gre presežek: del v rezervo, del v dolgoročno varčevanje, del v porabo. Odločitev, sprejeta prej, prepreči, da denar tiho izgine.
Enkratna vplačila v dolgoročne rešitve so pogosto mogoča. Preverite, ali produkt to dopušča in kakšen strošek je vezan nanje.
Dober januar, prazen marec
- Brez ustreznega zavarovanja
- Samozaposleni je v dobrem mesecu porabil skoraj celoten priliv, v slabem pa moral prekiniti varčevanje in poseči po posojilu.
- Z ustreznim zavarovanjem
- Druga stranka je uvedla delitev vsakega priliva na štiri podračune. Po letu dni je imela rezervo za osem mesecev in nepretrgano varčevanje.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Kolikšen odstotek priliva naj namenim varčevanju?
- Določite ga iz povprečja zadnjih dvanajstih mesecev in ga preverite po treh mesecih izvajanja. Pomembneje je, da je odstotek vzdržen.
- Ali se prispevki od višje osnove splačajo?
- Višja osnova vpliva na odmero pokojnine in nadomestil. Izračun za svoj primer pridobite pri ZPIZ oziroma pri računovodji.
- Kaj pa v mesecu brez prihodka?
- Takrat deluje rezerva. Prav zato je pri spremenljivem dohodku njena velikost pomembnejša od hitrosti nalaganja.
Viri in reference
- Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2), Uradni list RS
- Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) — informacije za potrošnike
- Agencija za trg vrednostnih papirjev (ATVP) — informacije za vlagatelje
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Nestabilen dohodek in varčevalni načrt, ki zdrži
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Kako razdeliti prihranke med varni in rastoči del
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Likvidnostna rezerva: koliko denarja imejte pred naložbami
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Kako določiti višino mesečnega varčevanja, ki jo boste zdržali
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Osebni finančni načrt v petih korakih