Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- Prva košarica je likvidna rezerva za tri do šest mesecev porabe.
- Druga košarica pokriva cilje v obdobju treh do sedmih let z nižjim tveganjem.
- Tretja košarica je namenjena ciljem, oddaljenim več kot sedem let.
- Razmerje določata časovni horizont in vaša sposobnost prenašanja nihanj.
- Sredstev iz tretje košarice ne uporabljajte za kratkoročne potrebe.
Zakaj tri košarice
Delitev po namenu je bolj uporabna od delitve po produktih. Vsak evro ima svojo nalogo in svoj rok, iz česar sledi tudi primerno tveganje.
Ko človek ve, kateri denar bo potreboval čez leto in kateri čez dvajset let, se odločitve o naložbah bistveno poenostavijo.
Kaj sodi v posamezno košarico
V prvo košarico sodijo sredstva, dostopna v nekaj dneh, brez tveganja izgube vrednosti. V drugo sodijo cilji, kot so nakup avtomobila, prenova ali šolanje otroka v srednjeročnem obdobju. V tretjo sodijo pokojninska sredstva in dolgoročni kapital.
Napaka, ki jo srečam najpogosteje, je hranjenje dolgoročnih sredstev na varčevalnem računu. Varnost je navidezna, ker inflacija realno vrednost zmanjšuje vsako leto.
Kako določiti razmerje
Izhodišče je čas do porabe sredstev. Krajši horizont pomeni več v prvi in drugi košarici. Drugi dejavnik je vaša dejanska sposobnost prenašanja nihanj, ki jo najbolje pokaže vprašanje: kaj bi storili ob padcu vrednosti za dvajset odstotkov.
Odgovor »prodal bi vse« pomeni, da je tretja košarica prevelika. Naložbena politika, ki je ne zdržite, ni pravilna, ne glede na teoretični donos.
Letno uravnoteženje
Enkrat letno preverite razmerja in jih po potrebi vrnite na načrtovano raven. Ta postopek prepreči, da bi se izpostavljenost tveganju spreminjala neopazno.
Pri produktih z zavarovalno komponento preverite tudi, ali sprememba naložbene politike vpliva na kritje in na stroške.
Vse na enem računu
- Brez ustreznega zavarovanja
- Družina je vse prihranke hranila na varčevalnem računu. Po petih letih je bila realna vrednost sredstev nižja od vplačanega.
- Z ustreznim zavarovanjem
- Druga družina je sredstva razdelila po namenu, ohranila likvidno rezervo in dolgoročni del usmerila v naložbe z ustreznim horizontom.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Kolikšna naj bo likvidna rezerva?
- Praviloma od tri do šest mesečnih porab gospodinjstva, več pri nestabilnih dohodkih ali samostojni dejavnosti.
- Ali je varčevalni račun slaba izbira?
- Za likvidno rezervo je primeren. Za dolgoročne cilje je problematičen, ker inflacija realno vrednost postopno zmanjšuje.
- Kdaj naj zmanjšam izpostavljenost tveganju?
- Ko se približa čas porabe sredstev, običajno v zadnjih letih pred ciljem, in ob spremembi vaše sposobnosti prenašanja nihanj.
Viri in reference
- Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2), Uradni list RS
- Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) — informacije za potrošnike
- Agencija za trg vrednostnih papirjev (ATVP) — informacije za vlagatelje
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Kako varčevati, ko je dohodek vsak mesec drugačen
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Nestabilen dohodek in varčevalni načrt, ki zdrži
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Profil tveganja: kako ga določite in zakaj ga je treba spoštovati
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Kako načrtovati porabo prihrankov v pokoju
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Likvidnostna rezerva: koliko denarja imejte pred naložbami