Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- Pri nestabilnem dohodku varčujte v odstotku vsakega prejema, ne v fiksnem mesečnem znesku.
- Likvidna rezerva naj pokriva šest do dvanajst mesecev porabe.
- Prispevke in davke odložite ločeno takoj ob prejemu, ne ob roku plačila.
- Fiksne obveznosti držite na ravni najslabšega pričakovanega meseca.
- Dolgoročna vplačila naj bodo nizka, a nepretrgana.
Zakaj fiksni znesek ne deluje
Pri sezonskem ali projektnem dohodku je mesec z visokim prejemkom pogosto sledi mesecu brez njega. Fiksno vplačilo v slabem mesecu povzroči zamudo pri obveznostih, kar je dražje od izpuščenega vplačila.
Zato priporočam odstotek: ob vsakem prejemu takoj odvedete dogovorjeni delež. V dobrem mesecu je vplačilo večje, v slabem manjše, navada pa ostane.
Trije ločeni računi
Prvi račun je za davke in prispevke, kamor gre delež vsakega prejemka takoj. Drugi je likvidna rezerva. Tretji je dolgoročno varčevanje.
Ta ločitev prepreči najpogostejšo napako samostojnih podjetnikov: porabo sredstev, ki so že namenjena javnim dajatvam.
Fiksne obveznosti na raven slabega meseca
Kredit, najemnina in naročnine naj bodo določeni glede na dohodek najslabšega pričakovanega meseca, ne glede na povprečje. Povprečje je zavajajoče, ker ne obstaja noben mesec, v katerem bi bilo dejansko izplačano.
Vse, kar presega ta prag, naj bo prilagodljivo: prostovoljna vplačila, večji nakupi, potovanja.
Zaščita ob nestabilnem dohodku
Samozaposleni nima nadomestila delodajalca in ima praviloma slabše kritje ob daljši bolniški odsotnosti. Zato sta likvidna rezerva in ustrezna zavarovalna kritja pomembnejša kot pri redno zaposlenih.
Preverite tudi, ali vaša polica omogoča mirovanje ali znižanje premije v obdobju brez prihodkov. Ta možnost prepreči izgubo kritja v najbolj ranljivem času.
Odstotek namesto zneska
- Brez ustreznega zavarovanja
- Samostojni podjetnik je nastavil fiksno mesečno vplačilo. V dveh slabih mesecih je zamudil z dajatvami in varčevanje prekinil za leto dni.
- Z ustreznim zavarovanjem
- Druga stranka je ob vsakem računu odvedla dogovorjeni odstotek na tri ločene račune. V dveh letih ni izpustila nobenega meseca.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Kolikšen odstotek naj namenim varčevanju?
- Izhodišče je deset odstotkov vsakega prejemka za dolgoročno varčevanje, poleg ločenega deleža za davke in prispevke.
- Kako velika naj bo rezerva pri nestabilnem dohodku?
- Šest do dvanajst mesecev porabe, odvisno od sezonskosti in predvidljivosti naročil.
- Ali lahko vplačila v polico začasno ustavim?
- Pri številnih produktih da, a to lahko vpliva na zavarovalno kritje. Pogoje mirovanja preverite pisno pred prekinitvijo.
Viri in reference
- Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2), Uradni list RS
- Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) — informacije za potrošnike
- Agencija za trg vrednostnih papirjev (ATVP) — informacije za vlagatelje
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Kako varčevati, ko je dohodek vsak mesec drugačen
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Avtomatizacija varčevanja: trajniki in pravilen vrstni red nakazil
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Kako razdeliti prihranke med varni in rastoči del
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Likvidnostna rezerva: koliko denarja imejte pred naložbami
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Ali je vaš varčevalni načrt še aktualen? Osem preverb