Preskoči na vsebino
Petka Zavarovanja – logotipPETKAZavarovanja
Zlato drevo, ki raste iz posode s kovanci, na slonokoščeni podlagi
Pokojnina in varčevanje
  • Življenjske zgodbe
  • Varčevanje
Varčevanje in pokojnina

Ko sva ugotovila, da varčujeva brez cilja

Par s tremi računi, dvema policama in nič jasnega namena — in kako je preprosta razdelitev ciljev spremenila njun odnos do denarja.

Petra Guštin · 7 min branja ·

Zadnjič posodobljeno:

Kako delam z vami: najprej poslušam vašo zgodbo, nato jo prevedem v razumljivo zaščito — brez žargona, s primeri iz prakse in mirnim tempom.

Hitra Petka — 5 točk za hitro branje

Bistvo objave v 30 sekundah.

  • Varčevanje brez cilja se najhitreje porabi za nekaj drugega.
  • Ločite tri ravni: rezerva, srednjeročni cilji, pokojnina.
  • Rezerva naj bo takoj dostopna, pokojninski del pa nedotaknjen.
  • Ko cilji dobijo ime, se odločitve poenostavijo.
  • Letni pregled je pomembnejši od iskanja najboljšega produkta.

Trije računi in nobenega imena

Nina in Matej sta varčevala pridno, a razpršeno. Ko sem ju vprašala, čemu je namenjen posamezen račun, sta se pogledala. Nista vedela.

Posledica je bila predvidljiva: vsakič, ko je nastal večji strošek, sta ga pokrila iz tistega računa, na katerem je bilo največ denarja. Dolgoročni cilj je vedno izgubil.

Tri ravni, ki jih priporočam

Prva raven je likvidnostna rezerva za nepredvidene stroške — dostopna v nekaj dneh. Druga raven so srednjeročni cilji: avto, prenova, šolanje. Tretja raven je pokojnina, ki se je ne dotikate.

Ta razdelitev ni finančna znanost. Je psihologija. Denar z imenom je težje porabiti za nekaj drugega.

Kaj se je spremenilo

Po pol leta sta imela enak dohodek in podobne izdatke, a bistveno manj prepirov o denarju. Odločitve so postale mehanske: vsak cilj je imel svoj znesek in svoj rok.

Matej je rekel, da je največ vredna prav odsotnost pogajanja ob vsakem večjem nakupu.

Primer iz prakse

Isti denar, drugačen izid

Brez ustreznega zavarovanja
V prvih dveh letih sta iz varčevanja trikrat pokrila nenačrtovane stroške in dolgoročni del ostal prazen.
Z ustreznim zavarovanjem
Po razdelitvi na tri ravni je rezerva prevzela nepredvidene stroške, pokojninski del pa se je prvič neprekinjeno polnil.

Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.

Pogosta vprašanja

Kako velika naj bo likvidnostna rezerva?
Praviloma od treh do šestih mesečnih izdatkov gospodinjstva; pri samozaposlenih več, ker so prihodki bolj nihajoči.
Ali moram imeti ločene račune?
Ni nujno, a ločitev bistveno poveča disciplino. Pomembno je, da ima vsak cilj svoj znesek in svoj rok.
Kaj naredim, ko cilje dosežem?
Postavite nove in znesek preusmerite. Sproščen znesek, ki nima novega namena, se praviloma porabi v nekaj mesecih.

Viri in reference

  • Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2), Uradni list RS
  • ZPIZ — informativni izračun pokojnine
  • Agencija za trg vrednostnih papirjev (ATVP) — informacije za vlagatelje
  • Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) — informacije za potrošnike

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

Priporočeno branje

Petkin letni pregled polic

Rezervirajte vaš redni letni 15-minutni pregledni pogovor

Če vas je ta tema pritegnila, jo pri pregledu obravnavava konkretno na vaših policah — v okviru področja Steber 5 — Varčevanje in pokojnina. Pogovor je informativne narave, brez ponudbe in brez obveznosti.

Rezervirajte letni pregled Imam vprašanje pred pregledom

Vsebina objave je splošna informacija in ne osebno svetovanje; veljajo pogoji posamezne police.