Prva plača in prvo varčevanje: Nasvet, ki bi ga želela slišati pri dvajsetih

Ko se srečata navdušenje in odgovornost: Prva plača v rokah

Se spominjam tistega dne, kot bi bil včeraj. Vonj po sveže natisnjenem papirju, ko sem odprla kuverto s svojo prvo plačo. Ni šlo za astronomski znesek, a občutek neodvisnosti, samostojnosti in ponosa je bil nepopisen. Priznam, da sem najprej pomislila na nova oblačila, potovanje ali kakšno drugo takojšnjo nagrado. In to je povsem normalno! Mladi smo in življenje je pred nami. A z leti in izkušnjami sem spoznala, da je ta trenutek, trenutek prve plače, neprecenljiva priložnost, ki jo je vredno izkoristiti na pameten način.

Takrat mi nihče ni povedal, kako pomemben je ta začetek. Nihče mi ni pojasnil, da so prva leta varčevanja, ne glede na skromnost zneskov, tista, ki imajo daleč največji vpliv na celotno finančno pot. Sama sem se morala do te resnice prebiti skozi izkušnje, nekatere so bile celo boleče. Zato vam danes želim podariti nasvet, ki bi ga z veseljem slišala pri dvajsetih letih – nasvet, ki vam lahko prihrani desetletja skrbi in vas popelje proti finančni svobodi, o kateri morda še sanjate.

Morda mislite, da varčevanje pomeni odrekanje. Predstava, da morate živeti skromno in si ne privoščiti ničesar, je žal pogosta, a popolnoma zmotna. Varčevanje ni odrekanje, ampak pametno upravljanje z denarjem, ki vam omogoča, da si v prihodnosti privoščite več in z manj stresa. In najpomembneje: začeti je mogoče z majhnimi, komaj opaznimi koraki, ki pa se sčasoma prelevijo v mogočne finančne stebre.

Zakaj je čas na vaši strani: Moč obrestno-obrestnega računa

Če bi obstajala ena sama finančna 'čarobna formula', bi bil to obrestno-obrestni račun. Ta koncept je tako preprost, a hkrati tako mogočen, da ga Warren Buffett imenuje osmo čudo sveta. Gre za to, da obresti, ki jih zaslužite na svojo začetno naložbo, zaslužijo obresti tudi same, in tako naprej. Sčasoma se denar 'razmnožuje' eksponentno.

Predstavljajte si, da začnete varčevati 50 evrov na mesec pri dvajsetih letih z donosom 5 % letno. Pri šestdesetih letih bi imeli na računu (informativni primer izračuna, brez upoštevanja inflacije in davkov) približno 75.000 evrov. Če bi začeli pri tridesetih letih z istim zneskom in donosom, bi imeli približno 30.000 evrov. Razlika je osupljiva! To pomeni, da je vsak evro, ki ga varčujete v zgodnjih letih, vreden bistveno več kot evro, ki ga prihranite kasneje.

Tukaj je ključna beseda: čas. Dalj časa imajo vaša sredstva, da se oplajajo z obrestmi na obresti, večja bo končna vsota. Zato so prva leta varčevanja vrednejša od vseh poznejših. Ne gre za velikost zneska na začetku, ampak za to, da sploh začnete. In to čim prej.

Prvi koraki k finančni svobodi: Kako začeti brez odrekanja

Ideja o varčevanju mnoge prestraši, saj si ga predstavljajo kot jemanje denarja iz žepa za stvari, ki jih imajo radi. Vendar to ni res. Varčevanje lahko postane navada, ki jo komaj opazite, če jo pravilno vzpostavite. Prvi korak je razumevanje, kam gre vaš denar.

Začnite s sledenjem svojim izdatkom za en mesec. Zapišite si vsak evro, ki ga porabite. Ne sodite se, samo opazujte. Ko boste videli, kam denar odteka, boste lažje identificirali področja, kjer lahko nekaj prihranite, ne da bi bistveno vplivali na kakovost življenja. Morda gre za nepotrebne naročnine, preveč kave za s seboj ali nakupe, ki jih v resnici ne potrebujete. Ne gre za to, da si to popolnoma prepoveste, ampak za to, da ste zavestni.

Drugi korak je avtomatizacija. Nastavite si trajni nalog, da se določen znesek, recimo 50 ali 100 evrov, takoj ko dobite plačo, avtomatsko prenese na poseben varčevalni račun. To je denar, ki ga 'nikoli niste imeli', zato vam ne bo zmanjkal. Znesek naj bo realen, takšen, da ga ne boste pogrešali. Sčasoma ga lahko povišate. Najpomembneje je, da denar najprej varčujete, šele nato porabite. To je princip 'plačaj najprej sebi'.

Določite si cilje: Od kratkoročnih do dolgoročnih sanj

Zakaj varčujete? Odgovor na to vprašanje je ključen. Če nimate cilja, je težko ohraniti motivacijo. Cilji so lahko različni: kratkoročni, srednjeročni in dolgoročni. Kratkoročni cilji so lahko potovanje, nakup novega telefona ali polog za avtomobil. Srednjeročni so lahko izobraževanje, nakup nepremičnine ali ustanovitev družine. Dolgoročni pa so seveda pokojnina in finančna neodvisnost.

Ko imate jasne cilje, postane varčevanje smiselno. Razdelite vsak cilj na manjše, dosegljive korake. Na primer, če želite prihraniti 3.000 evrov za potovanje v enem letu, to pomeni, da morate prihraniti 250 evrov na mesec. Ko veste, koliko morate prihraniti, lahko prilagodite svoj proračun. Ne pozabite, da se cilji spreminjajo. Pomembno je, da ste fleksibilni in jih redno pregledujete ter posodabljate.

Sama sem si pri dvajsetih želela videti svet, kar je bil moj takratni kratkoročni cilj. Šele kasneje sem uvidela, da je ta želja lahko odskočna deska za razmišljanje o širših, dolgoročnejših ciljih, kot je varnost v starosti. In vedela sem, da za slednje ne bom mogla varčevati 'na pamet'.

Osnovna varnost pred vsem drugim: Zakaj je zaščita ključna

Preden se resno posvetite varčevanju in naložbam, je nujno, da si zagotovite osnovno finančno varnost. To pomeni, da imate likvidno rezervo za nepredvidene dogodke in ustrezna zavarovanja, ki vas ščitijo pred največjimi tveganji. Življenje prinese nepredvidljive dogodke – bolezen, poškodbo, izgubo zaposlitve. Brez ustrezne zaščite se lahko vaši prihranki hitro razblinijo, preden sploh začnejo rasti.

Likvidnostna rezerva naj bo vsaj v višini 3 do 6 mesečnih izdatkov. Ta denar mora biti dostopen takoj, na ločenem računu, kjer ne bo skušnjave, da bi ga porabili. To je vaš varnostni ščit. Ko jo imate, lahko mirno razmišljate o drugih oblikah varčevanja. Poleg tega pa so tu še zavarovanja. Mnogi mladi nanje pozabijo, misleč, da se jim 'nič ne more zgoditi'. A žal, življenje nam velikokrat pokaže drugače.

Kot strokovnjakinja v zavarovalništvu že 20 let vem, da je preventiva ključna. Zavarovanja, kot so nezgodno zavarovanje, zavarovanje kritičnih bolezni ali življenjsko zavarovanje, niso strošek, ampak naložba v vašo mirno prihodnost. S tem se zaščitite pred tistimi dogodki, ki bi lahko uničili vse vaše prihranke in vas pahnili v dolgove. Več o tem v poglavju o tem, kaj je krito in kaj ni.

Kaj je krito in kaj ni: Pomen zavarovalne zaščite

Ko govorimo o finančni zaščiti, je pomembno razumeti, da različna zavarovanja pokrivajo različna tveganja. Preden se odločite za varčevanje v življenjskih zavarovanjih, morate imeti urejeno primarno zdravstveno zavarovanje (ZZVZZ - Zakon o zdravstvenem varstvu in zdravstvenem zavarovanju) in se zavedati, da to ne krije vseh stroškov ali izpadov dohodka ob resnih dogodkih.

**Kaj je pogosto krito (odvisno od konkretne police):**

* **Izpad dohodka ob nezgodi:** Mesečna renta ali enkratno izplačilo ob delni ali popolni trajni invalidnosti, ki nastane kot posledica nezgode. To je pomembno, saj lahko nezgoda drastično zmanjša vašo sposobnost zaslužka.

* **Izpad dohodka ob kritični bolezni:** Izplačilo dogovorjene zavarovalne vsote ob diagnozi določene kritične bolezni (npr. rak, srčni infarkt, možganska kap). To vam omogoča, da se posvetite zdravljenju in okrevanju brez skrbi glede finančnih obremenitev.

* **Smrt:** Izplačilo zavarovalne vsote upravičencem v primeru vaše smrti. To je še posebej pomembno, če imate vzdrževane člane ali kredite. Zavarovalnica ne bo povrnila žalovanja, bo pa poskrbela, da vaši najbližji ne bodo dodatno finančno obremenjeni.

* **Dodatno pokojninsko varčevanje (II. steber):** Zavarovalnice nudijo produkte za prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje (ZPIZ-2 - Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju). S tem se dopolnjuje obvezni javni pokojninski steber in lahko izboljšate svojo pokojnino. Skladno z ZZavar-1 - Zakonom o zavarovalništvu se to izvaja prek določenih institucij.

**Kaj ponavadi ni krito:**

* **Stroški zdravljenja:** Zdravstveno zavarovanje je ločeno. Življenjsko in nezgodno zavarovanje ne krijeta stroškov zdravljenja, ampak izplačata denar vam (ali upravičencem) za pokrivanje drugih izpadov in potreb.

* **Obstoječe bolezni in poškodbe:** Zavarovalnice običajno ne krijejo dogodkov, ki so posledica bolezni ali poškodb, ki so obstajale pred sklenitvijo zavarovanja ali so bile namerno zamolčane ob sklepanju.

* **Zavestno samopoškodovanje ali dejanja pod vplivom opojnih substanc:** V takih primerih zavarovalnice običajno ne izplačajo odškodnin.

* **Določene ekstremne športne aktivnosti:** Odvisno od police so nekatere visoko tvegane aktivnosti lahko izključene ali zahtevajo doplačilo.

Pri izbiri zavarovanja je ključno, da preberete in razumete splošne in posebne pogoje zavarovanja. Pogoji se razlikujejo med posameznimi zavarovalnicami in niso splošno pravilo. Moja vloga je, da vam pomagam krmariti skozi te pogoje in najti najboljšo rešitev za vaše potrebe.

Praktični primer iz prakse: Nina in njen pametni začetek

Pred nekaj leti me je obiskala Nina, takrat sveže diplomantka in zaposlena za nedoločen čas. Pri dvajsetih je prejela prvo plačo, ki ni bila visoka, a je bila zagnana in motivirana. Povedala mi je, da ji je mama vedno govorila: 'Nina, vsaj deset evrov daj vsak mesec na stran, pa naj bo, kar bo.' To je bil njen prvi, nezavedni korak k varčevanju.

Ko je prišla k meni, je imela že majhno vsoto privarčevanega denarja na banki. Pogovorili sva se o njenih ciljih – želela si je čez pet let kupiti avto in imeti polog za stanovanje v prihodnosti. Priznala je, da ji je neprijetno razmišljati o scenarijih 'kaj pa če', a je razumela pomen zaščite. Skupaj sva oblikovali načrt. Najprej sva uredili zavarovanje za primer nezgode in kritične bolezni, ki jo je ščitilo pred večjimi finančnimi udarci. Nato sva del njene mesečne 'varčevalne vsote' preusmerili v fleksibilno varčevanje, ki je omogočalo višje donose, del pa v produkt za dolgoročno pokojninsko varčevanje, saj je želela izkoristiti tudi davčne olajšave (opomba: davčne olajšave se določajo z zakonodajo in se lahko spreminjajo, trenutno velja za prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje).

Nina je začela s 70 evri na mesec. Sprva ji je to delalo majhne preglavice, a ker je denar šel avtomatsko, je hitro pozabila, da ga sploh ima. Danes, po sedmih letih, ima Nina lep znesek privarčevanega denarja za avto, ki ga bo kupila v naslednjem letu. Predvsem pa ima mirno vest, saj ve, da je zaščitena in da aktivno dela za svojo finančno prihodnost. Ni se odrekala uživanju, ampak je pametno razporedila svoje finance in se držala načela 'plačaj najprej sebi'. Njeno zgodbo pripovedujem, da pokažem, da se da. Potreben je le dober načrt in vztrajnost.

Različne oblike varčevanja: Katera je prava za vas?

Ko govorimo o varčevanju, se nam takoj prikažejo različne možnosti. Nobena rešitev ni univerzalna; prava izbira je odvisna od vaših ciljev, tolerance do tveganja in časovnega horizonta. Ne pozabite, da je dobro imeti kombinacijo različnih oblik.

**Varčevalni račun/vezana vloga:** Najbolj preprosta in varna oblika. Denar je hitro dostopen, vendar so donosi običajno zelo nizki in jih pogosto 'požre' inflacija. Primerno za likvidnostno rezervo ali kratkoročne cilje.

**Vzajemni skladi:** Naložbe v vzajemne sklade omogočajo vlaganje v različne vrednostne papirje (delnice, obveznice) in so upravljane s strani strokovnjakov. Potencialni donosi so višji, a s tem tudi tveganje. Primerni so za srednje- do dolgoročno varčevanje, kjer ste pripravljeni sprejeti določeno mero tveganja.

**Življenjska zavarovanja z varčevalno komponento:** To so produkti, ki združujejo zaščito (življenjsko zavarovanje) z varčevanjem. Denar se običajno nalaga v različne naložbene portfelje, kar omogoča rast sredstev ob sočasni zaščiti. Primerni so za dolgoročno varčevanje, še posebej za pokojnino ali večje življenjske cilje. Tukaj je ključno dobro razumeti stroške in fleksibilnost produkta.

**Prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje (PDPZ):** To je specifična oblika varčevanja, ki je namenjena izključno dopolnjevanju obvezne pokojnine (drugi steber). Ponuja davčne olajšave (informacija iz zakonodaje, ki je veljavna ob pisanju tega besedila, a se lahko spreminja), sredstva pa so vezana do upokojitve. Gre za dolgoročno varčevanje, ki ga regulira zakonodaja, kot je ZPIZ-2. Preden se odločite za to obliko, se pozanimajte o pogojih in možnostih izplačila.

Redni pregledi in prilagoditve: Finančni načrt ni vklesan v kamen

Ko ste vzpostavili svoj varčevalni načrt, ne pomeni, da je delo končano. Prav nasprotno! Življenje se spreminja, spreminjajo se vaše potrebe, cilji, prihodki in izdatki. Zato je ključno, da svoj finančni načrt redno pregledujete in prilagajate.

Svetujem vam, da vsaj enkrat letno, idealno pa dvakrat, sedete in pregledate svoje finance. Kje ste? Kateri cilji so še vedno aktualni? Ste morda dobili povišico, ki vam omogoča, da varčujete več? So se vaši življenjski stroški povečali? Je treba spremeniti naložbeno strategijo zaradi spremenjenih tržnih razmer ali vaše tolerance do tveganja?

Ne bojte se spreminjati in prilagajati. Finančni načrt je živ dokument, ki mora rasti in se razvijati skupaj z vami. S tem boste zagotovili, da bo vedno odražal vaše trenutne potrebe in vas usmerjal k vašim dolgoročnim ciljem. Kot zavarovalna strokovnjakinja sem tu, da vam pri tem pomagam in svetujem, da skupaj poiščemo najboljše rešitve za vsako življenjsko obdobje.

Moč majhnih, doslednih korakov: Zgodba o potrpežljivosti

Kot sem že poudarila, ne gre za to, da začnete z velikimi zneski. Veliko bolj pomembna je doslednost in začetek. Pomislite na to kot na maraton, ne na sprint. Vsak majhen, dosleden korak vas približuje cilju. Tudi če varčujete le 20 evrov na mesec, je to bolje kot nič. Sčasoma se ti majhni zneski seštejejo in z delovanjem obrestno-obrestnega računa postanejo precejšnja vsota. Ne podcenjujte moči, ki jo imata čas in vztrajnost.

Ljudje pogosto odlašajo z varčevanjem, ker se jim zdi znesek premajhen, da bi sploh imel smisel. To je velika napaka. Bolje je začeti z majhnim zneskom danes kot z velikim jutri. Vsak dan, ko ne varčujete, izgubljate potencialni donos, ki ga ne boste nikoli dobili nazaj. Ne čakajte na 'pravi trenutek' ali na 'boljšo plačo'. Najboljši trenutek je bil včeraj, drugi najboljši je danes.

Zato vas spodbujam, da začnete. Morda ne boste takoj videli rezultatov, a verjemite mi, ko boste čez 10, 20 ali 40 let pogledali nazaj, boste sami sebi hvaležni. Varčevanje ni le kopičenje denarja; je naložba v vašo prihodnost, v vaš mir, v vašo svobodo. To je darilo, ki ga lahko daste sami sebi, in to darilo se sčasoma samo povečuje.

Pokojninska vrzel: Kako jo preprečiti že danes

Verjetno ste že slišali za pojem 'pokojninska vrzel'. To je razlika med vašimi pričakovanimi prihodki ob upokojitvi iz obveznega pokojninskega zavarovanja (prvi steber, ki ga ureja ZPIZ-2) in dejanskimi potrebami za ohranjanje želenega življenjskega standarda. Žal projekcije kažejo, da bo ta vrzel za prihodnje generacije le še večja. Zato je ključno, da začnete razmišljati o pokojnini že zdaj, ne šele tik pred upokojitvijo.

Ne zanašajte se izključno na državno pokojnino. Aktivno jo dopolnjujte z dodatnim varčevanjem. Kot sem že omenila, so življenjska zavarovanja in prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje (PDPZ) odlične možnosti za to. S temi produkti ne le varčujete, ampak pogosto izkoristite tudi davčne olajšave, ki so dodatna spodbuda za dolgoročno varčevanje (davčne olajšave se določajo z zakonodajo in se lahko spreminjajo, zato je vedno dobro preveriti aktualne informacije).

Zgodnje varčevanje za pokojnino je eden najpametnejših korakov, ki jih lahko storite. Ponovno, moč obrestno-obrestnega računa pride tukaj najbolj do izraza. Majhni zneski, vplačani skozi desetletja, lahko zrastejo v impresivno vsoto, ki vam bo omogočila dostojno in brezskrbno starost. Ne dopustite, da vas starost ujame nepripravljene. Danes je dan, ko lahko začnete delati za svojo prihodnost.

Ne pozabite nase: Ravnotežje med uživanjem in varčevanjem

Morda ste po vsem tem pomislili, da je življenje le varčevanje in odrekanje. Nikakor! Življenje je treba uživati, in to tudi v dvajsetih. Bistvo je najti ravnotežje. Varčevanje ne sme postati breme, ki vam jemlje veselje. Gre za to, da ste pametni in odgovorni s svojim denarjem, hkrati pa si privoščite stvari, ki vas osrečujejo. Pomislite na 'budget' za zabavo ali potovanja kot del svojega finančnega načrta – tako ne boste imeli občutka krivde.

Sama sem se naučila, da je dolgoročno finančno zdravje prav tako pomembno kot kratkoročno zadovoljstvo. Vendar ne gre za to, da bi se morali popolnoma odreči enemu za drugega. Skrivnost je v zavedanju in načrtovanju. Ko boste vedeli, da imate določen znesek za varčevanje že na varnem, boste lahko z bolj mirno vestjo zapravljali preostanek. In to je prava svoboda – neomejen dostop do denarja, ampak svoboda, da veste, da ste poskrbeli za svojo prihodnost, in si zato lahko brezskrbno privoščite tudi sedanjost.

Zato si privoščite tisto kavo s prijatelji, pojdite na potovanje, kupite si kaj lepega. A vedno imejte v mislih tudi jutri. S tem pristopom boste ustvarili zdrav odnos do denarja in doživeli polno življenje, tako danes kot v prihodnosti.

Moj nasvet za vas: Ne odlašajte, začnite danes!

Ko bi se lahko vrnila nazaj v čas, bi si točno te besede povedala pri dvajsetih. Ne bi si govorila, naj se odrečem vsem stvarem, ampak naj preprosto začnem. Z majhnimi, doslednimi koraki. In naj se ne bojim povprašati za nasvet. Zato, drage moje 'pravljicarji', ne čakajte na idealen trenutek. Začnite danes. Pa čeprav le z dvajsetimi evri na mesec.

Nihče ne bo bolje poskrbel za vašo finančno prihodnost kot vi sami. Verjamem v vas in verjamem v moč zgodnjega začetka. Če imate kakršnakoli vprašanja ali pa potrebujete pomoč pri oblikovanju svojega osebnega finančnega načrta, sem tu za vas. Z veseljem vam bom pomagala krmariti skozi svet zavarovanj in varčevanja, da boste tudi vi lahko pisali svojo srečno finančno zgodbo. Ne oklevajte, pišite mi ali me pokličite. Skupaj bova našli pravo pot.

Pogosta vprašanja

S koliko denarja naj začnem varčevati?

Začnite z zneskom, ki ga ne boste pogrešali. Tudi 20 ali 30 evrov na mesec je odličen začetek. Ključna je doslednost, ne velikost začetnega zneska. Pomembno je ustvariti navado.

Kakšna so tveganja pri varčevanju?

Glavni tveganji sta inflacija, ki zmanjšuje kupno moč denarja, in naložbeno tveganje pri bolj agresivnih oblikah varčevanja. Pomembni sta razpršitev in izbira produktov glede na vašo toleranco tveganja.

Ali moram varčevati za pokojnino že pri dvajsetih?

Da, vsekakor! Zaradi obrestno-obrestnega računa so prva leta varčevanja najučinkovitejša. Majhni zneski, vplačani zgodaj, imajo veliko večjo vrednost ob upokojitvi kot veliki zneski, vplačani kasneje.

Ali je življenjsko zavarovanje primerno za mlade?

Vsekakor. Življenjsko zavarovanje z varčevalno komponento ponuja tako zaščito (npr. ob kritični bolezni ali nezgodi) kot možnost dolgoročnega varčevanja. Je naložba v vašo varnost in prihodnost.

Kako izbrati pravo obliko varčevanja?

Izbira je odvisna od vaših ciljev, časovnega horizonta in tolerance do tveganja. Svetujem individualen pogovor, kjer bova skupaj ugotovili, katera rešitev je najboljša za vas in vaše specifične potrebe.

Viri in reference

• Uradni list RS – Zakon o zdravstvenem varstvu in zdravstvenem zavarovanju (ZZVZZ)
• Uradni list RS – Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2)
• Uradni list RS – Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1)
• Agencija za zavarovalni nadzor (AZN)

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

• 
  Primer: Življenjske zgodbe

  Prvi otrok in konec brezskrbnega varčevanja

• 
  Primer: Življenjske zgodbe

  Ko otroci odidejo od doma in nenadoma ostane presežek

• 
  Primer: Življenjske zgodbe

  Varčevanje za otroka brez pritiska: kaj sva se naučila po desetih letih

• 
  Primer: Življenjske zgodbe

  Kaj po dvajsetih letih loči finančno mirne ljudi od nemirnih

• 
  Primer: Življenjske zgodbe

  Kako sva začela varčevati s samostojno dejavnostjo