Preskoči na vsebino
Petka Zavarovanja – logotipPETKAZavarovanja
Ključi hiše in kreditna pogodba na kuhinjski mizi
Zaščita družine
  • Praktični nasveti
  • Življenjsko
Smrt in zaščita družine

S.P. in stanovanjski kredit: dvojno tveganje za družino

Kako zaščititi družinski dom pred izpadom prihodkov samostojnega podjetnika.

Petra Guštin · 6 min branja ·

Zadnjič posodobljeno:

Kako delam z vami: povem konkretne zneske, mesečni strošek in kaj polica dejansko izplača — brez olepševanja, s poudarkom na družinskem proračunu.

Hitra Petka — 5 točk za hitro branje

Bistvo objave v 30 sekundah.

  • Ključne besede: sp stanovanjski kredit, hipotekarni kredit podjetnik, varnost doma sp, zaščita družine.
  • Podjetnik nosi poslovno in družinsko tveganje hkrati.
  • Banka ob bolniški ne odloži obroka samodejno.
  • Zavarovalna vsota naj pokrije preostanek kredita in dohodkovno vrzel družine.
  • Vinkulacija ščiti banko; družina potrebuje dodaten, nevinkuliran del.

Scenarij: 130.000 € kredita in en dohodek

Družina ima stanovanjski kredit z obrokom 620 €. Glavni dohodek prihaja iz podjetnikove dejavnosti.

Ob daljši odsotnosti se ustavita oba vira varnosti hkrati: poslovni prihodek in družinski proračun.

Vrzel: obrok teče, prihodka ni

Trije meseci brez prometa pomenijo 1.860 € samo za obroke, poleg prispevkov in fiksnih poslovnih stroškov.

Moratorij pri banki je mogoč, vendar podaljša odplačilno dobo in poveča skupne obresti — ni brezplačna rešitev.

Rešitev 5ka

Življenjsko zavarovanje s padajočo vsoto, usklajeno s preostankom glavnice.

Dodatni, nevinkulirani del vsote za tekoče stroške družine, ki ne gre banki.

Dnevno nadomestilo, ki pokrije obrok kredita tudi med bolniško, ne le ob najhujšem izidu.

Na kaj biti pozoren

Vinkulirana polica se izplača banki; družina od tega dela ne dobi likvidnih sredstev.

Bančni paket je vezan na ta kredit; lastna polica ostane vaša tudi po refinanciranju.

Ob soobveznikih zavarujte oba, saj vsak odgovarja za celoten dolg.

Akcijski načrt v treh korakih

1. Preverite preostanek glavnice in višino obroka.

2. Dodajte dvanajstkratnik mesečnih družinskih stroškov.

3. Vsoto razdelite na vinkulirani in nevinkulirani del.

Primer iz prakse

Tri mesece brez prometa

Brez ustreznega zavarovanja
1.860 € obrokov iz rezerve ali moratorij, ki podraži kredit.
Z ustreznim zavarovanjem
Nadomestilo pokrije obroke, polica pa ob najhujšem izidu poplača kredit in pusti družini likvidnost.

Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.

Pogosta vprašanja

Ali banka zahteva zavarovanje pri S.P.-ju?
Pogosto da, zlasti pri višjih zneskih; oblika in ponudnik pa sta praviloma vaša izbira.
Je moratorij dobra rešitev?
Kot začasna premostitev da, vendar podaljša dobo odplačevanja in poveča skupne obresti.
Kolikšna naj bo zavarovalna vsota?
Preostanek glavnice plus približno enoletni družinski stroški, da ima družina tudi likvidna sredstva.

Viri in reference

  • Zakon o zdravstvenem varstvu in zdravstvenem zavarovanju (ZZVZZ), Uradni list RS
  • Obligacijski zakonik (OZ) — zavarovalna pogodba
  • FURS — prispevki za socialno varnost samozaposlenih
  • Splošni pogoji posameznih zavarovalnic

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

Priporočeno branje

Petkin letni pregled polic

Rezervirajte vaš redni letni 15-minutni pregledni pogovor

Če vas je ta tema pritegnila, jo pri pregledu obravnavava konkretno na vaših policah — v okviru področja Steber 1 — Smrt. Pogovor je informativne narave, brez ponudbe in brez obveznosti.

Rezervirajte letni pregled Imam vprašanje pred pregledom

Vsebina objave je splošna informacija in ne osebno svetovanje; veljajo pogoji posamezne police.