Preskoči na vsebino
Petka Zavarovanja – logotipPETKAZavarovanja
Zlat abstrakten simbol srčnega utripa na slonokoščeni podlagi
Hude bolezni
  • Tehnični vpogledi
  • Bolezni
Hude bolezni

Kajenje in življenjski slog: Kako vplivata na premijo in na presojo tveganja

Zakaj zavarovalnice sprašujejo po kajenju, ITM in poklicu, kaj se zgodi ob spremembi navad in zakaj se zamolčanje nikoli ne izplača.

Petra Guštin · 7 min branja ·

Zadnjič posodobljeno:

Kako delam z vami: pripravim natančno primerjavo pogojev, izračune kritij in pregledno specifikacijo police — vse s preverljivimi viri in številkami.

Hitra Petka — 5 točk za hitro branje

Bistvo objave v 30 sekundah.

  • Kajenje je pri zavarovanjih hudih bolezni eden najmočnejših dejavnikov cene.
  • Status kadilca se ugotavlja ob sklenitvi in je pogodbeno pomembno dejstvo.
  • Po opustitvi kajenja je pri nekaterih zavarovalnicah mogoča ponovna presoja premije.
  • Netočen odgovor v zdravstvenem vprašalniku ima posledice po Obligacijskem zakoniku.
  • Poklic, hobiji in indeks telesne mase se prav tako upoštevajo pri oceni tveganja.

Zakaj sploh sprašujejo

Zavarovalnica premijo določi na podlagi ocene verjetnosti nastanka zavarovalnega primera. Pri hudih boleznih so ključni dejavniki starost, spol, kadilski status, indeks telesne mase, družinska anamneza in poklic.

Vprašanja torej niso vdor v zasebnost, ampak podlaga za individualno ceno. Kdor ne kadi in nima obremenilne anamneze, pri korektni presoji plača manj kot povprečje.

Kaj pomeni netočen odgovor

Obligacijski zakonik ureja posledice netočne prijave okoliščin, pomembnih za oceno tveganja. Pri namernem zamolčanju lahko zavarovalnica uveljavlja ničnost oziroma razveljavitev pogodbe, pri nenamerni netočnosti pa se lahko zavarovalnina sorazmerno zniža.

V praksi to pomeni, da prihranek pri premiji zaradi »pozabljenega« kajenja ob resni diagnozi lahko stane celotno izplačilo. Za družino je to najslabši možen izid.

Kaj, če navade spremenim

Če po sklenitvi opustite kajenje, nekatere zavarovalnice omogočijo ponovno presojo premije po določenem obdobju brez kajenja, običajno na podlagi izjave in včasih testa. To ni samodejno — pobudo morate dati sami.

Obratno velja tudi: če pogoji zahtevajo prijavo povečanja tveganja, na primer začetka nevarnega poklica ali športa, to obveznost izpolnite pisno.

Primer iz prakse

Prijava opustitve kajenja

Brez ustreznega zavarovanja
Stranka je pet let po opustitvi kajenja še vedno plačevala kadilsko premijo, ker o možnosti ponovne presoje ni vedela.
Z ustreznim zavarovanjem
Drugi stranki smo po dveh letih brez kajenja vložili vlogo za ponovno presojo; premija se je znižala za občuten delež ob nespremenjenem kritju.

Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.

Pogosta vprašanja

Kako zavarovalnica preveri kajenje?
Prek zdravstvenega vprašalnika, morebitnega zdravniškega pregleda in dokumentacije, ki jo pridobi ob obravnavi zahtevka.
Ali elektronske cigarete štejejo kot kajenje?
Pri večini zavarovalnic da. Natančno opredelitev poiščite v vprašalniku in pogojih konkretnega produkta.
Ali se premija zniža samodejno po opustitvi?
Ne. Ponovno presojo morate zahtevati sami in izpolniti pogoje, ki jih določa zavarovalnica.

Viri in reference

  • Obligacijski zakonik (OZ) — prijava okoliščin, pomembnih za oceno tveganja
  • Nacionalni inštitut za javno zdravje (NIJZ)
  • Splošni pogoji zavarovanj hudih bolezni

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

Priporočeno branje

Petkin letni pregled polic

Rezervirajte vaš redni letni 15-minutni pregledni pogovor

Če vas je ta tema pritegnila, jo pri pregledu obravnavava konkretno na vaših policah — v okviru področja Steber 3 — Bolezen. Pogovor je informativne narave, brez ponudbe in brez obveznosti.

Rezervirajte letni pregled Imam vprašanje pred pregledom

Vsebina objave je splošna informacija in ne osebno svetovanje; veljajo pogoji posamezne police.