Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- Dejanski izpad podjetnika ni le neizplačana plača, ampak tudi prispevki, najemnina, leasing in nadomestna delovna sila.
- Dnevnica naj pokrije fiksne stroške in osebni dohodek; zavarovalnica jo omeji glede na dokazljiv dohodek.
- Zavarovalne vsote, določene pred desetimi leti, imajo danes zaradi rasti cen bistveno nižjo realno vrednost.
- Indeksacija omogoča letno povišanje kritja in premije brez sklepanja nove pogodbe in brez nove zdravstvene presoje.
- Prilagoditev obstoječe police je praviloma cenejša od nove pogodbe, ker ohrani starost ob prvotni sklenitvi.
Kaj vse odpade ob poškodbi podjetnika
Pri samostojnem podjetniku dohodek ni ločen od poslovanja. Ob poškodbi se ustavi prihodek, stroški pa tečejo naprej: prispevki, najemnina, leasing opreme, zavarovanja vozil, računovodstvo, morebitne plače zaposlenih.
Poleg tega nastane nova postavka — nadomestna delovna sila ali podizvajalec, če želi podjetnik ohraniti stranke. To postavko podjetniki pri izračunu najpogosteje pozabijo.
Kako izračunati potrebno dnevnico
Seštejem mesečne fiksne poslovne stroške, prispevke in znesek, ki ga podjetnik mesečno nameni zase. Vsoto delim s 30. Rezultat je dnevni znesek, ki ohrani poslovanje in gospodinjstvo v teku.
Nato preverim omejitve zavarovalnice: najvišjo dnevnico glede na dokazljiv dohodek, karenco (od katerega dne odsotnosti se izplačuje) in najdaljše obdobje izplačevanja na dogodek in na leto.
Pri daljših odsotnostih dnevnice ne zadoščajo. Takrat je potrebno zavarovanje nezmožnosti za delo z mesečno rento, ki deluje po drugačni logiki in ima daljše obdobje izplačevanja.
Zakaj stare vsote danes ne zadoščajo
Zavarovalna vsota je nominalna. Kar je bilo pred desetimi leti primerno kritje, ima danes zaradi rasti cen bistveno manjšo kupno moč. Enako velja za dnevnice, ki so bile določene glede na takratni dohodek.
Zato pri vsakem letnem pregledu primerjam trenutno dnevnico z dejanskimi stroški poslovanja. Razlika je pri policah, starejših od petih let, praviloma opazna.
Indeksacija in povišanje kritja
Indeksacija je pogodbeni mehanizem letnega usklajevanja zavarovalne vsote in premije. Prednost je, da poteka samodejno in praviloma brez nove zdravstvene presoje.
Če indeksacije nimate, je mogoče zaprositi za povišanje kritja z dodatkom k pogodbi. Pri večjih povišanjih lahko zavarovalnica zahteva nov vprašalnik, zato je indeksacija dolgoročno bolj brezskrbna pot.
Prilagoditev stare police ali nova pogodba
Prilagoditev ohrani prvotno starost ob sklenitvi in pretečene karence, zato je praviloma cenejša in hitrejša. Nova pogodba je smiselna le, kadar so pogoji stare police bistveno slabši ali kadar potrebujete kritja, ki jih star produkt sploh ne pozna.
Pravilo, ki ga uporabljam: najprej izračunamo prilagoditev obstoječe police, nato pridobimo dve konkurenčni ponudbi in šele nato primerjamo skupni strošek ob enakem obsegu kritij.
Frizerski salon in tri mesece odsotnosti
- Brez ustreznega zavarovanja
- Dnevnica, določena pred devetimi leti, je pokrila približno tretjino dejanskih mesečnih stroškov salona. Podjetnica je razliko pokrila iz prihrankov.
- Z ustreznim zavarovanjem
- Po prilagoditvi police in vključitvi indeksacije bi enaka odsotnost pomenila pokritje fiksnih stroškov in nadomestne delovne sile, salon pa bi ostal odprt.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Kako visoko dnevnico lahko sklenem?
- Zavarovalnice jo omejijo glede na dokazljiv dohodek iz davčnega obračuna. Pripravite podatke že pred sklenitvijo.
- Ali indeksacija pomeni tudi višjo premijo?
- Da. Premija se usklajuje sorazmerno z zavarovalno vsoto, zato ohranite realno vrednost kritja.
- Ali moram zaradi povišanja kritja skleniti novo polico?
- Praviloma ne. Povišanje je pogosto mogoče z dodatkom k obstoječi pogodbi, kar ohrani vašo prvotno starost ob sklenitvi.
Viri in reference
- Zakon o zdravstvenem varstvu in zdravstvenem zavarovanju (ZZVZZ)
- SURS — indeks cen življenjskih potrebščin
- Splošni pogoji nezgodnih zavarovanj in zavarovanj nezmožnosti za delo
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isti zorni kot · Nezgoda in poškodbe
Uskladitev nezgodnih polic z inflacijo: Zakaj so stare vsote prenizke?
- Isti zorni kot · Nezgoda in poškodbe
Invalidnost po prometni nesreči in zavarovanje izpada dohodka za s.p.
- Isti zorni kot · Nezgoda in poškodbe
Nezgodno zavarovanje otrok in odškodnine za poškodbe kolenskih vezi
- Isti zorni kot · Nezgoda in poškodbe
Estetska rekonstrukcija po nesreči in vpliv alkohola na odškodnino
- Isti zorni kot
Izračun zavarovalne vsote in pravila prekinitve riziko življenjske police
