Sin in oče za isto mizo: Zgodba o dveh generacijah in denarju

Dve generaciji, dve viziji, ista miza

V zavarovalništvu se srečujem z nešteto zgodbami. Vsaka je edinstvena, a vendarle vse odsevajo univerzalna človeška hrepenenja po varnosti, blaginji in mirnem spancu. Ena takšna zgodba mi je še posebej ostala v spominu, saj ponazarja pogost generacijski finančni razkol. Sedela sem za mizo z očetom in sinom, dvema moškima, ki sta se imela rada, a sta imela popolnoma različni viziji, kako naj se upravlja z družinskim premoženjem.

Oče, gospod v poznih šestdesetih letih, je v življenju že kar nekaj pretrpel. Spominjal se je časov negotovosti, inflacije in napornega dela. Zanj je bil denar predvsem sinonim za varnost, za trdno, otipljivo zavetje, ki ga je gradil desetletja. Njegova glavna skrb je bila ohraniti premoženje, ga zaščititi pred nepredvidljivimi udarci in si zagotoviti mirno starost, pa tudi nekaj pustiti svojim potomcem. Varčevanje zanj ni bilo iskanje visokih donosov, temveč kopičenje rezerv in minimiziranje tveganj.

Sin, uspešen tridesetletnik, pa je živel v drugačnem svetu. Bil je obkrožen z informacijami, spoznanji o rasti in možnostmi vlaganj. Prebral je nešteto člankov o potencialu delniških trgov, vzajemnih skladov in novih tehnologij. Želel si je, da bi denar 'delal' zanj, da bi ga plemenitil in mu omogočal hitrejše doseganje finančne svobode. Zanj je bilo posedovanje denarja brez vlaganja skorajda neodgovorno dejanje, saj je pomenilo izgubljanje vrednosti in zamujene priložnosti. Verjel je v dinamiko, rast in tveganje kot pot do višjih donosov.

V zraku je bilo čutiti napetost. Oče je previdno poudarjal nevarnosti padcev na borzi in negotovosti trga. Sin je z zanosom razlagal o povprečnih donosih in moči obrestno obrestnega računa. Oba sta imela dobre namene, oba sta želela najboljše za družino, a sta govorila različna finančna jezika. Moja naloga je bila, da ju razumem, ju povežem in jima pomagam najti skupno pot, ki ne bo kompromis, temveč rešitev, ki bo spoštovala obe perspektivi.

Zakaj je razumevanje finančnih potreb različnih generacij ključno?

Razlike v finančnih pogledih med generacijami niso nič nenavadnega. Oblikujejo jih življenjske izkušnje, družbena okolja in stopnja izpostavljenosti različnim informacijam. Starejše generacije, ki so pogosto preživele obdobja visoke inflacije ali gospodarske nestabilnosti, imajo običajno izrazito nagnjenost k ohranjanju kapitala in nizkorizičnim naložbam, kot so bančni depoziti ali nepremičnine. Zanje je pomembna predvsem likvidnost in zanesljivost. Strah pred izgubo je močnejši od želje po visokih donosih.

Mlade generacije pa odraščajo v digitalni dobi, kjer so informacije o vlaganju bolj dostopne kot kdaj koli prej. Spodbujene so k aktivnemu upravljanju denarja, iskanju priložnosti za rast in izkoriščanju dolgoročnega potenciala finančnih trgov. Njihova časovna obzorja so daljša, kar jim omogoča, da prenesejo večje tveganje za potencialno višje donose. Zanje je neaktivno 'spanje' denarja priložnost, ki jo zamujajo, saj inflacija neusmiljeno zmanjšuje njegovo kupno moč.

Nadalje, družbene okoliščine, kot so pokojninski sistemi, stroški izobraževanja in dostop do nepremičnin, prav tako vplivajo na finančne strategije. Starejši so morda odvisni od pokojninskega sistema, ki se ne zdi več tako stabilen, kot je bil včasih, zato je dopolnilno varčevanje nujno. Mladi se soočajo z visokimi cenami nepremičnin in potrebujejo agresivnejše strategije za pridobivanje lastnega doma ali financiranje izobraževanja. Vsi ti dejavniki ustvarjajo edinstvene finančne profile in cilje, ki jih je treba upoštevati pri skupnem načrtovanju.

Moja vloga je, da pomagam premostiti te razlike. Ne gre za to, kdo ima prav in kdo narobe, temveč za razumevanje, da so vsi ti pogledi legitimni in izhajajo iz osebnih izkušenj. Cilj je najti sinergijo, kjer se varnost in rast ne izključujeta, ampak dopolnjujeta. To dosežemo z jasnim definiranjem namenov in strateškim razporejanjem sredstev.

Ni kompromis, ampak razdelitev denarja glede na namen

Ko sta oče in sin izpraznila svoje strahove in želje, sem jima predlagala pristop, ki se je izkazal za izjemno učinkovitega: namesto da bi iskala kompromis, ki bi pustil oba delno nezadovoljna, sem jima predlagala, da denar razdelita glede na namen. To pomeni, da vsak evro, vsak depozit, vsaka naložba dobi svoj specifičen cilj. Ko določimo namen, postane izbira produkta veliko enostavnejša, saj je ta pogojena z določenimi lastnostmi, kot so likvidnost, tveganje in časovno obzorje.

Najprej smo se osredotočili na očetovo potrebo po varnosti. Zanj je bil ključen 'varnostni sklad' – sredstva, ki so hitro dostopna in povsem varna, ne glede na tržne turbulence. To so denarna sredstva, namenjena za kritje nepredvidenih izdatkov, kot so popravila avtomobila, nujni medicinski posegi ali izpad dohodka. Za ta del denarja smo izbrali rešitve z izrazito nizkim tveganjem, kot so bančni depoziti s kratko vezavo ali varčevalni računi. Tu ni prostora za tveganje, pač pa za likvidnost in zanesljivost. Zavarovalnice sicer ponujajo tudi varčevalne produkte z zajamčenim donosom, ki lahko predstavljajo del tega sklada, a je treba biti pozoren na likvidnost in morebitne stroške predčasnega dviga.

Nato smo prešli na srednjeročne cilje, ki so bili pomembni za oba. Sem spada varčevanje za večje nakupe (npr. nov avto), prenovo doma ali izobraževanje vnukov. Za te cilje, ki imajo običajno časovno obzorje od 3 do 7 let, smo iskali rešitve, ki ponujajo malce večji potencial donosa kot povsem varni depoziti, a še vedno z relativno nizkim tveganjem. Tukaj so se izkazali nekateri zavarovalniški produkti, ki združujejo varčevalno komponento z naložbeno, pogosto z zajamčenim delom ali z naložbami v manj volatilne sklade, ob tem pa nudijo tudi zavarovalno kritje, kar je dodatna vrednost.

Nazadnje smo se posvetili sinovi želji po dolgoročnih naložbah, ki so bile namenjene rasti premoženja za pokojnino ali druge dolgoročne cilje (10 let in več). Za ta del denarja smo se lahko odločili za produkte z višjim tveganjem in s tem višjim potencialom donosa. To so lahko življenjska zavarovanja z naložbeno komponento (vezana na vzajemne sklade), kjer lahko izbiramo med različnimi naložbenimi politikami – od bolj konzervativnih do bolj agresivnih. Cilj je bil izkoristiti časovno komponento, ki omogoča, da se morebitna kratkoročna nihanja trga izravnajo v dolgoročnem obdobju. S tem pristopom sta oba dobila tisto, kar sta želela, in kar je najbolj pomembno, oba sta razumela in podprla strategijo.

Zakaj zavarovalnice niso le 'varnost', ampak tudi 'rast'?

Mnogo ljudi še vedno zavarovalnice povezuje izključno z varnostjo in zaščito, kar je seveda njihova primarna funkcija. Res je, da zavarovanja pokrivajo tveganja, kot so smrt, nezgoda, bolezen ali škoda na premoženju. Vendar pa so se zavarovalnice v zadnjih desetletjih razvile v kompleksne finančne institucije, ki ponujajo širok spekter produktov, med katerimi so tudi tisti, ki omogočajo varčevanje in naložbe, pogosto z dodatno zaščitno komponento. To so življenjska zavarovanja z varčevalno komponento, rentna zavarovanja, varčevanja za otroke in podobni produkti.

Življenjsko zavarovanje z naložbeno komponento, na primer, združuje dve ključni funkciji. Prvič, zagotavlja finančno varnost vašim najbližjim v primeru vaše prezgodnje smrti, saj se izplača dogovorjena zavarovalna vsota. Drugič, omogoča vam, da varčujete in plemenitite svoj denar skozi naložbe v izbrane vzajemne sklade ali druge naložbene portfelje. Pri tem lahko sami izbirate naložbeno strategijo, ki ustreza vašemu profilu tveganja – od bolj konzervativnih do bolj dinamičnih. To pomeni, da lahko hkrati skrbite za varnost svoje družine in za rast svojega premoženja. Sredstva, vplačana v takšna zavarovanja, se nalagajo obresti prosto, kar predstavlja davčno ugodnost, zlasti za dolgoročno varčevanje.

Poleg tega ne smemo pozabiti na davčne ugodnosti. Določena življenjska zavarovanja, zlasti tista, ki so sklenjena za daljše obdobje in izpolnjujejo določene pogoje, so lahko oproščena plačila davka na dobiček ob izplačilu po določenem času, kar je pomembna prednost v primerjavi z nekaterimi drugimi oblikami naložb. Seveda je vedno ključno, da se pred sklenitvijo seznanite z vsemi pogoji in davčnimi implikacijami, saj se zakonodaja lahko spreminja. (Opomba: To je splošna informacija, podrobnosti so odvisne od aktualne davčne zakonodaje, kot je Zakon o davku na dohodek (ZDoh-2).

Tako sem očetu pokazala, da je del varnostnega dela lahko vključen v zavarovalne produkte z zajamčenim donosom, sinu pa, da obstajajo zavarovalniški produkti, ki omogočajo visoko stopnjo tveganja in potencialne rasti. Na ta način so zavarovalnice postale pomemben del celotne finančne strategije, ki je združila varnost in priložnost za rast, pri čemer so bili vsi cilji usklajeni.

Kaj je krito in kaj ni krito pri zavarovalnih varčevanjih?

Ko govorimo o zavarovalnih varčevalnih produktih, je ključnega pomena razumeti, kaj je vključeno v kritje in kaj ne. To ni enostavna tema, saj se pogoji med posameznimi zavarovalnicami in produkti močno razlikujejo. Vedno je treba skrbno prebrati pogoje zavarovanja, ki so priloga k polici, in se posvetovati s strokovnjakom.

**Kaj je običajno krito (oziroma vključeno):**

1. **Zavarovalna vsota v primeru smrti:** Večina življenjskih zavarovanj z varčevalno komponento vključuje izplačilo dogovorjene zavarovalne vsote upravičencem v primeru vaše smrti med trajanjem zavarovanja. Ta vsota je namenjena finančni zaščiti vaših bližnjih in je neodvisna od zbranih sredstev v varčevalni komponenti (čeprav je lahko višina odvisna od izbire kritja).

2. **Varčevalna/naložbena komponenta:** Vplačana sredstva se nalagajo v izbrane naložbene enote (v primeru enotnega življenjskega zavarovanja) ali v poseben sklad zavarovalnice (v primeru klasičnega življenjskega zavarovanja z udeležbo pri dobičku). Cilj je plemenitenje vašega kapitala.

3. **Dodatna kritja (opcijsko):** Mnoge zavarovalnice omogočajo dodatek različnih kritij k osnovnemu varčevalnemu zavarovanju, kot so: kritje za hude bolezni (izplačilo ob diagnozi določene bolezni), nezgodno zavarovanje (izplačilo v primeru trajne invalidnosti ali smrti zaradi nezgode), kritje za delovno nezmožnost (izplačilo rente ali prevzem plačevanja premij v primeru delovne nezmožnosti) ali asistenca (npr. medicinska pomoč doma).

4. **Davčne ugodnosti:** Kot že omenjeno, so lahko določena zavarovanja davčno ugodna, še posebej ob dolgoročnem varčevanju, kar določa Zakon o davku na dohodek (ZDoh-2). Vendar so ti pogoji specifični in se lahko spreminjajo, zato je potreben vpogled v aktualno zakonodajo.

**Kaj običajno ni krito (oziroma je izključeno):**

1. **Tržna nihanja (pri enotnih zavarovanjih):** Pri življenjskih zavarovanjih, vezanih na enote investicijskih skladov (EIT), tveganje naložbe nosi zavarovanec. To pomeni, da vrednost vaše naložbe lahko niha in da lahko ob izplačilu prejmete manj, kot ste vplačali, če so trgi v padcu. Zavarovalnica ne jamči donosa, razen pri produktih z zajamčenim donosom, ki pa so redkejši in imajo običajno nižji potencial rasti.

2. **Izguba vrednosti zaradi inflacije:** Tudi če je vaša naložba varna in prinaša zajamčen donos, lahko inflacija zmanjša realno kupno moč vaših prihrankov. Noben zavarovalni produkt ne more v celoti zaščititi pred inflacijo, čeprav naložbeni produkti z višjim tveganjem poskušajo to tveganje zmanjšati z iskanjem višjih donosov.

3. **Posebne situacije in izključitve:** Vsaka zavarovalna polica ima seznam izključitev, torej situacij, v katerih zavarovalnica ni dolžna izplačati kritja. To so lahko posledice vojne, terorizma, samomora (v prvih letih trajanja zavarovanja), določenih ekstremnih športov ali delovanja pod vplivom opojnih substanc. Vedno je nujno preveriti te izključitve v splošnih in posebnih pogojih zavarovanja.

4. **Stroški in provizije:** Zavarovalni produkti imajo stroške, kot so vstopni stroški, stroški upravljanja, stroški za zavarovalna kritja in morebitni izstopni stroški. Ti stroški zmanjšujejo neto donos vaše naložbe. Zavarovalnica jih vedno jasno navede v informativnem izračunu in pogojih zavarovanja. Transparentnost pri teh stroških je ključna za realno oceno donosnosti.

Razumevanje teh točk je bistvenega pomena, saj vam omogoča, da sprejmete informirano odločitev in izberete produkt, ki najbolje ustreza vašim potrebam in profilu tveganja. Moje strokovno priporočilo je, da nikoli ne sklepate zavarovanja, ne da bi temeljito preučili vse pogoje in se pogovorili s svetovalcem, ki vam lahko pojasni morebitne nejasnosti.

Zakonska podlaga in strokovna priporočila

V Sloveniji delovanje zavarovalnic in zavarovalnih produktov ureja kompleksna zakonodaja. Glavni zakon, ki določa okvir za celotno zavarovalništvo, je Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1). Ta zakon določa pogoje za ustanovitev in delovanje zavarovalnic, nadzor nad njimi (ki ga izvaja Agencija za zavarovalni nadzor – AZN) ter splošna pravila o sklenitvi in izvrševanju zavarovalnih pogodb. Zakonodaja se nenehno razvija, da bi zagotovila stabilnost sistema in zaščito zavarovancev.

Specifično za pokojninsko varčevanje je pomemben Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2), ki ureja obvezno pokojninsko zavarovanje, hkrati pa posredno vpliva tudi na prostovoljna dopolnilna pokojninska zavarovanja (3. steber), ki jih ponujajo zavarovalnice. Ta zakon določa, kako se financira pokojninski sistem in kakšne so pravice zavarovancev. Pri 3. stebru zavarovalnice ponujajo različne oblike varčevanj, ki so davčno ugodne, vendar so vezane na starost in izpolnjevanje določenih pogojev za izplačilo. Davčne olajšave so določene v Zakonu o dohodnini (ZDoh-2).

Pri vseh oblikah varčevanja in vlaganja, zlasti tistih z naložbeno komponento, je ključno ločiti med tem, kar določa zakonodaja, in specifičnimi pogoji posamezne zavarovalnice. Zakonodaja postavlja okvir, znotraj katerega morajo zavarovalnice delovati, določa minimalne standarde in varovala za zavarovance. Pogoji posamezne zavarovalnice pa podrobneje opredeljujejo posamezni produkt: višino premij, zavarovalna kritja, izključitve, stroške, način izračunavanja donosov, možnost odkupa in podobno. Nikoli ne smemo enačiti pogojev ene zavarovalnice s splošnim pravilom ali celotno zakonodajo, saj se lahko bistveno razlikujejo.

Moje strokovno priporočilo je vedno enako: pred sprejemanjem kakršnih koli finančnih odločitev si vzemite čas za temeljito raziskavo in pogovor s strokovnjakom. Zavarovalniški agent ni le prodajalec, ampak svetovalec, ki vam mora pomagati razumeti kompleksnost produktov, vas opozoriti na morebitna tveganja in vam predstaviti možnosti, ki so najbolj prilagojene vašim individualnim potrebam. Izdelati je treba personalizirano analizo tveganja in potreb, kar je ključnega pomena za optimalno rešitev. Zavarovalniški trg je dinamičen, zato je dobro biti na tekočem z novostmi in redno pregledovati obstoječe police.

Praktični primer: Od nepovezanih sanj do usklajenega načrta

Spomnim se družine, ki jo bom poimenovala družina Novak. Gospa Novak je pri 50 letih imela določeno vsoto denarja, ki ji ga je zapustila teta. Njena osnovna želja je bila varnost – želela si je, da ta denar ostane nedotaknjen in da se morda malce oplemeniti, predvsem pa, da ne izgubi vrednosti. Po drugi strani pa je imela 25-letno hčerko, ki je ravno končala študij in je imela v mislih velike načrte: potovanje okoli sveta, nato pa varčevanje za lastno stanovanje. Hčerka je bila polna energije in pripravljena tvegati, da bi čim prej dosegla svoje cilje.

Gospa Novak je sprva razmišljala o depozitu, hčerka pa je vztrajala, da bi denar morali vložiti v vzajemne sklade, saj bi sicer 'gnil'. To je povzročilo kar nekaj trenj, saj nobena ni želela popustiti. Obe sta imeli prav s svojega zornega kota. Mama je želela ohraniti kapital, hčerka ga je želela pomnožiti. Ko sta prišli k meni, sem jima predlagala podoben pristop, kot pri očetu in sinu – razdelitev denarja glede na namen. To ni bil velik znesek, informativni primer izračuna je bil okoli 30.000 evrov.

Po pogovoru smo ugotovili, da bi bilo optimalno, če bi določen del denarja (informativni primer izračuna: 10.000 evrov) gospa Novak namenila v varnejši zavarovalniški produkt z zajamčenim donosom ali zelo nizkim tveganjem. To bi bil njen 'varnostni sklad', ki bi ga lahko uporabila za nujne primere ali kot dodatek k pokojnini. Ta del bi bil v zavarovalnici, ki bi ji zagotavljala zajamčene pogoje, vendar z manjšim donosom, kar je bilo v skladu z njenimi pričakovanji. Preostali del (informativni primer izračuna: 20.000 evrov) pa smo usmerili v življenjsko zavarovanje z naložbeno komponento, vezano na bolj dinamične vzajemne sklade. To zavarovanje je bilo sklenjeno na hčerkino ime (gospa Novak je bila plačnik premije) z dolgo dobo varčevanja, kar je zmanjšalo vpliv kratkoročnih nihanj in omogočilo večji potencial rasti za njene ambiciozne cilje. Hčerka je s tem delom lahko tvegala več, saj je imela časovno obzorje pred seboj.

Ta rešitev je obema prinesla mir in zadovoljstvo. Gospa Novak je vedela, da je del njenega denarja varen in ji zagotavlja spokojnost, hčerka pa je dobila priložnost, da svoj del premoženja plemeniti in hitreje doseže svoje sanje o potovanju in lastnem domu. Hkrati je zavarovalna komponenta v produktu za hčerko pomenila tudi zaščito v primeru nepričakovanih dogodkov. Takšen primer kaže, kako pomembno je ne le razumeti različne finančne potrebe, ampak jih tudi učinkovito uskladiti skozi namensko razdelitev in prave produkte.

Dolgoročno načrtovanje in redni pregledi

Finančno načrtovanje ni enkraten dogodek, ampak proces, ki se razvija skozi celo življenje. Ko so bile stvari z očetom in sinom usklajene, sem jima poudarila pomen rednih pregledov. Življenje prinaša spremembe: spremenijo se lahko družinske razmere, poslovni status, dohodki, zdravstveno stanje, pa tudi finančni trgi in zakonodaja. Zato je ključnega pomena, da se varčevalni in naložbeni načrti redno pregledujejo in po potrebi prilagodijo.

Moje strokovno priporočilo je, da se vsaj enkrat letno usedete in pregledate svoje finančne cilje in strategije. Ali so vaši cilji še vedno enaki? Se je vaš profil tveganja spremenil? Ali je vaš obstoječi varčevalni načrt še vedno optimalen glede na trenutne tržne razmere in vaše življenjske okoliščine? Morda se je pojavil nov zavarovalniški produkt, ki bi bolje ustrezal vašim potrebam, ali pa se je spremenila davčna zakonodaja, ki vpliva na donosnost vaših naložb.

Pri rednih pregledih lahko preverimo tudi donosnost vaših naložb (pri EIT zavarovanjih) in po potrebi predlagamo spremembo naložbene politike. Morda ste na začetku varčevanja izbrali bolj agresiven profil, zdaj pa se bližate izplačilu in bi želeli zmanjšati tveganje z bolj konzervativnimi naložbami. Ali pa, nasprotno, ugotovite, da ste preveč konzervativni in da si lahko privoščite več tveganja za višji potencial donosa. Vse te prilagoditve so del aktivnega upravljanja vaših financ.

Moj cilj ni zgolj sklenitev zavarovanja, ampak dolgoročno partnerstvo. Želim biti vaša zaupanja vredna svetovalka, ki vas bo spremljala na vaši finančni poti in vam pomagala pri sprejemanju informiranih odločitev. Skupaj lahko zagotovimo, da bodo vaši varčevalni in naložbeni načrti vedno usklajeni z vašimi življenjskimi cilji in željami.

Modrost izkušenj in zagon mladosti – skupaj do uspeha

Zgodba o očetu in sinu je lep primer, kako se lahko dve generaciji z različnimi pogledi na denar združita za isto mizo in najdeta rešitev, ki spoštuje tako modrost izkušenj kot zagon mladosti. Starejše generacije nam prinašajo dragocene lekcije o previdnosti, vztrajnosti in pomenu varnostnih rezerv. Mlajše generacije nas spodbujajo k inovacijam, izkoriščanju priložnosti za rast in k sprejemanju tveganj, ki so potrebna za doseganje ambicioznih ciljev.

Moja vloga je, da prepoznam in spoštujem te razlike ter jih preoblikujem v koheziven finančni načrt. Zavarovalniški produkti danes nudijo dovolj fleksibilnosti, da lahko zadovoljimo širok spekter potreb – od tistih, ki iščejo absolutno varnost, do tistih, ki so pripravljeni sprejeti več tveganja za potencialno višje donose. Ključno je, da ne vidimo teh dveh pristopov kot nasprotujočih si, ampak kot komplementarna dela celovite strategije.

Skozi pogovor, razumevanje in strokovno svetovanje lahko vsak posameznik in vsaka družina najde svojo optimalno pot. Ne gre za to, da bi se morali eni odreči svojim prepričanjem na račun drugih, temveč za to, da se vzpostavi most med generacijami in njihovimi finančnimi vizijami. Cilj je ustvariti načrt, ki bo vsem članom družine omogočal mirno in finančno varno prihodnost.

Če se tudi vi soočate s podobnimi dilemami ali pa preprosto iščete strokovno pomoč pri urejanju vaših financ, sem vam na voljo. Skupaj lahko preučimo vaše potrebe, vaša pričakovanja in oblikujemo strategijo, ki bo prilagojena prav vam. Ne oklevajte in me kontaktirajte. Z veseljem vam bom pomagala.

Pogosta vprašanja

Kaj je razlika med varčevanjem in vlaganjem?

Varčevanje pomeni shranjevanje denarja, običajno z minimalnim tveganjem in nižjim donosom, za kratkoročne ali srednjeročne cilje. Vlaganje pa je usmerjanje denarja v finančne instrumente z namenom doseganja višjih donosov, običajno ob večjem tveganju in dolgoročnejšem časovnem obzorju.

Ali so zavarovalniški produkti varni za varčevanje?

Varnost zavarovalniških varčevalnih produktov je odvisna od vrste produkta. Klasična življenjska zavarovanja imajo običajno zajamčen donos, medtem ko so življenjska zavarovanja, vezana na enote investicijskih skladov, odvisna od gibanja trgov in nosijo tveganje. Vendar pa so zavarovalnice regulirane s strani AZN, kar zagotavlja določeno stopnjo varnosti.

Katera zavarovanja so davčno ugodna za varčevanje?

Določena življenjska zavarovanja, zlasti prostovoljna dodatna pokojninska zavarovanja (3. steber), so davčno ugodna, saj omogočajo davčne olajšave. Tudi izplačila nekaterih življenjskih zavarovanj so po določenem obdobju (običajno 10 let) oproščena plačila davka na dobiček. Vedno je treba preveriti aktualno davčno zakonodajo (ZDoh-2).

Kako izbrati pravi zavarovalni varčevalni produkt?

Izbira pravega produkta zahteva analizo vaših finančnih ciljev, časovnega obzorja, profila tveganja in likvidnostnih potreb. Najbolje je, da se posvetujete s strokovnjakom, ki vam bo pomagal preučiti ponudbo na trgu in izbrati rešitev, ki je prilagojena vašim individualnim potrebam.

Kaj pomenijo stroški pri zavarovalnem varčevanju?

Stroški pri zavarovalnem varčevanju vključujejo vstopne stroške, stroške upravljanja naložb, stroške za zavarovalna kritja in morebitne izstopne stroške. Ti stroški zmanjšujejo vaš neto donos. Pomembno je, da se pred sklenitvijo seznanite z vsemi stroški, ki jih zavarovalnica navede v ponudbi in pogojih.

Viri in reference

• Uradni list RS – Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1)
• Uradni list RS – Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2)
• Uradni list RS – Zakon o dohodnini (ZDoh-2)
• Agencija za zavarovalni nadzor (AZN)

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

• 
  Primer: Življenjske zgodbe

  Brat, ki je vzel dopust za tri mesece

• 
  Primer: Življenjske zgodbe

  Prva sezona brez strahu: zgodba mlade smučarke

• 
  Primer: Življenjske zgodbe

  Dvajset let za isto mizo: kaj sem se naučila o zdravju in zavarovanju

• 
  Primer: Življenjske zgodbe

  Ko inflacija poje prihranke: zgodba o denarju na računu

• 
  Primer: Življenjske zgodbe

  Ko sva po dvajsetih letih prvič sedla k številkam