Vrt, ki raste tudi, ko vi počivate: Pokojninsko varčevanje za prihodnost

Zakaj je pokojninsko varčevanje kot sajenje semena?

Življenje je polno prelepih zgodb, kajne? Vsak izmed nas je glavni junak svoje. In medtem ko pišemo svojo zgodbo, si vsi želimo, da bi imela srečen konec ali, bolje rečeno, srečno nadaljevanje. Pomislimo na našo starost ne kot na konec poti, ampak kot na nov, miren in izpolnjen začetek. Za to pa potrebujemo trdne temelje, kot potrebuje vsak čudovit vrt dobro pripravljeno zemljo.

Predstavljajte si, da imate pred seboj prazno gredico. Lahko jo pustite neobdelano in pričakujete, da bo sama od sebe obrodila sadove. Verjetno se to ne bo zgodilo. Lahko pa se odločite, da boste vanjo posejali semena, jih redno zalivali, pleli in negovali. Dolgoročno boste nagrajeni z obilno žetvijo, ki bo prekašala vaša začetna pričakovanja. In prav to je bistvo pokojninskega varčevanja. To ni hitra rešitev ali tvegana naložba, ampak premišljen, dolgoročen proces, ki zahteva potrpežljivost in redno skrb.

Jaz verjamem, da smo vsi naravni 'pravljičarji'. Ko govorimo o prihodnosti, si pogosto pripovedujemo zgodbe – zgodbe o potovanjih, o času z vnuki, o hobijih, ki jih bomo končno imeli čas razvijati. A da se te zgodbe uresničijo, moramo danes položiti trdne temelje. In pokojninsko varčevanje je točno to – semena za prihodnost, ki vam omogočajo, da vaše sanje cvetijo, ne glede na to, kako se spreminja svet okoli nas. Gre za občutek varnosti, ki vam omogoča, da se osredotočite na tisto, kar je zares pomembno, vedoč, da so vaše finance urejene.

Zakaj se moramo pogovarjati o pokojninskem varčevanju danes?

Morda mislite, da je pokojnina še daleč. 'Imam še čas,' si rečete. A čas je kot najhitrejša reka – teče neustavljivo. In ravno to je čarobna sestavina pri varčevanju: čas. Čim prej začnemo, tem bolj zlahka in z manjšimi vložki lahko dosežemo želene rezultate. Ne smemo pozabiti na moč sestavljenih obresti, ki so kot čarovnija v svetu financ; denar dela denar, in to čez čas eksponentno. Vsak dodaten mesec ali leto, ko vaš denar raste, pomembno vpliva na končni znesek.

Slovenski pokojninski sistem (urejen predvsem z Zakonom o pokojninskem in invalidskem zavarovanju – ZPIZ-2) temelji na medgeneracijski solidarnosti. To pomeni, da današnji delavci financirajo pokojnine današnjih upokojencev. Vendar pa demografske spremembe, kot so staranje prebivalstva in nižja rodnost, predstavljajo velik izziv za vzdržnost takega sistema. Vse več upokojencev in vse manj delavcev pomeni, da bodo prihodnje generacije verjetno prejele bistveno nižje pokojnine v primerjavi s svojimi zadnjimi plačami, kot je to veljalo v preteklosti. S tem vas ne želim strašiti, ampak realno prikazati situacijo, ki nas čaka. Zato postaja dodatno, samostojno pokojninsko varčevanje nuja, ne zgolj možnost.

Vsi si želimo obdržati svoj življenjski standard tudi v pokoju, potovati, pomagati vnukom, si privoščiti stvari, ki smo si jih želeli celo življenje. A zanašanje zgolj na državno pokojnino verjetno ne bo dovolj. Prav zato je ključnega pomena, da prevzamemo aktivno vlogo pri načrtovanju svoje finančne prihodnosti. Ne čakajmo, da nam drugi določijo, kakšna bo naša jesen življenja. Začnimo danes saditi tista semena, ki nam bodo zagotovila obilno žetev in brezskrben jutri.

Vrste pokojninskega varčevanja: Katera semena izbrati?

V Sloveniji ločimo tri stebre pokojninskega zavarovanja. Prvi steber je obvezno pokojninsko in invalidsko zavarovanje, kamor prispevate vsi zaposleni in samozaposleni. Ta steber zagotavlja osnovno socialno varnost v starosti in je urejen z ZPIZ-2. Na žalost pa, kot sem že omenila, demografske spremembe pomenijo, da bo ta steber v prihodnosti verjetno zagotavljal le minimalna sredstva za preživetje. Zato je ključno razmišljati o drugih dveh stebrih.

Drugi steber je obvezno dodatno pokojninsko zavarovanje (ODPZ), ki je namenjeno predvsem zaposlenim v javnem sektorju in tistim, ki opravljajo dela s posebnimi pogoji dela. Tukaj prispevke praviloma plačuje delodajalec. ODPZ je bil zasnovan kot nekakšen most med prvim in tretjim stebrom, da bi zmanjšal pritisk na prvi steber in zagotovil nekoliko višje pokojnine določenim skupinam prebivalstva. Sredstva se zbirajo v pokojninskih skladih in se plemenitijo na kapitalskem trgu. Nadzor nad temi skladi, vključno z naložbeno politiko, je določen v Zakonu o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2) in podrobneje v podzakonskih aktih, ki jih izdaja Agencija za zavarovalni nadzor (AZN). Pomembno je razumeti, da tudi tukaj obstajajo določena pravila glede izplačil in obdavčitve.

Tretji steber je prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje (PDPZ), ki je namenjeno vsem in predstavlja ključno priložnost za posameznike, da aktivno prevzamejo nadzor nad svojo finančno prihodnostjo. Tu gre za varčevanje, ki ga organizirajo zavarovalnice, banke ali pokojninske družbe. Odločite se lahko za različne produkte, ki vam omogočajo, da si sami izberete višino prispevkov in pogostost vplačevanja. PDPZ je izjemno pomemben, saj poleg finančne varnosti prinaša tudi davčne olajšave, kar je velika prednost. Zakon o dohodnini (ZDoh-2) namreč omogoča davčno olajšavo za vplačila v PDPZ, kar pomeni, da del vplačanega denarja dobite nazaj. Ta steber je tisti del vašega 'vrta', kjer imate največ svobode in vpliva na to, kako bo izgledal vaš prihodnji pridelek.

Moč zgodnjega začetka in sestavljenih obresti: Ne podcenjujte časa!

Pravijo, da je bil najboljši čas za sajenje drevesa pred dvajsetimi leti, drugi najboljši čas pa je danes. Enako velja za pokojninsko varčevanje. Ne morem dovolj poudariti pomembnosti zgodnjega začetka. Morda se vam zdi, da je deset ali dvajset evrov na mesec zanemarljiv znesek, a čez desetletja se bo ta majhen znesek, zahvaljujoč sestavljenim obrestim, spremenil v spoštovanja vredno vsoto.

Kaj so sestavljene obresti? To je tista čarobna sila, ki omogoča, da obresti, ki jih zaslužite, začnejo prinašati svoje lastne obresti. Predstavljajte si snežno kepo, ki se kotali po hribu – sprva majhna, a z vsakim obratom postaja večja in hitrejša. Enako je z vašimi prihranki. Čim prej začnete, tem daljši hrib ima vaša snežna kepa za valjanje. Letno lahko vaši prihranki zrastejo za določen odstotek, in ko se ti odstotki seštevajo skozi desetletja, so rezultati osupljivi. Nekaterim se zdi to zapleteno, a v resnici gre za preprost koncept, ki deluje v vašo korist.

Primer informativnega izračuna: Če začnete pri 25 letih varčevati 50 EUR na mesec z letnim donosom 5 %, boste do 65. leta (po 40 letih) zbrali približno 76.000 EUR. Če začnete pri 35 letih z istim mesečnim zneskom in donosom, boste do 65. leta (po 30 letih) zbrali približno 41.000 EUR. Razlika 35.000 EUR zaradi zgolj desetih let prej začetega varčevanja! To je moč časa in sestavljenih obresti. Ne podcenjujte vsakega evra in vsakega meseca, ki ga lahko namenite za svojo prihodnost. Manjši in redni vložki so veliko bolj učinkoviti kot veliki, a neredni zneski.

Odprta arhitektura in prilagodljivost: Vaš vrt, vaša pravila

Sodoben pristop k pokojninskemu varčevanju temelji na odprti arhitekturi. To pomeni, da ne boste omejeni na produkte zgolj ene zavarovalnice ali banke. Namesto tega vam kot zastopnica ponujam dostop do širokega spektra ponudnikov in produktov, kar vam omogoča, da izberete tiste rešitve, ki najbolje ustrezajo vašim potrebam in željam. To je kot izbira pravih semen in orodja za vaš vrt – izbirate tisto, kar vam bo omogočilo najboljši pridelek, ne pa tisto, kar vam je nekdo pač ponudil.

Na trgu obstajajo različni ponudniki – od zavarovalnic, ki ponujajo naložbena življenjska zavarovanja z varčevalno komponento (tudi z davčnimi olajšavami za PDPZ, kot določa Zakon o zavarovalništvu – ZZavar-1), do specializiranih pokojninskih družb, ki upravljajo pokojninske sklade. Pomembno je razumeti razlike med njimi. Nekatere police so bolj konservativne, z zajamčenim donosom in nižjim tveganjem, druge pa so bolj dinamične, povezane z naložbami v sklade, kar prinaša potencialno višje donose, a tudi višje tveganje. Odločitev je vaša in vedno mora biti usklajena z vašo toleranco do tveganja in vašimi življenjskimi cilji.

Poleg tega je pomembna tudi prilagodljivost. Življenje prinese nepričakovane spremembe, in vaše varčevanje bi se moralo temu prilagoditi. Dobro zasnovano pokojninsko varčevanje vam omogoča, da spreminjate višino vplačil, jih začasno prekinete ali celo povišate, ko vam finančne razmere to dopuščajo. Lahko tudi spremenite naložbeno strategijo, recimo iz bolj tvegane v bolj konservativno, ko se bližate upokojitvi. Ta fleksibilnost je ključna za dolgoročno uspešnost in zagotavlja, da bo vaš 'vrt' vedno prilagojen vašim trenutnim potrebam in zmožnostim.

Davčne olajšave: Dež, ki pospeši rast vašega vrta

Ena izmed najbolj privlačnih lastnosti prostovoljnega dodatnega pokojninskega zavarovanja (PDPZ) so davčne olajšave. Kot sem že omenila, država spodbuja dolgoročno varčevanje za pokojnino in ponuja davčne ugodnosti, ki so določene v Zakonu o dohodnini (ZDoh-2). To pomeni, da del prispevkov, ki jih vplačate v PDPZ, lahko odštejete od davčne osnove pri izračunu dohodnine. To je kot darilo države, ki vam pomaga, da vaš 'vrt' raste hitreje in z manj truda z vaše strani.

Višina davčne olajšave je vsako leto določena z zakonom in je odvisna od povprečne letne plače v Sloveniji. Trenutno lahko uveljavljate davčno olajšavo do določenega odstotka povprečne letne plače ali do določenega zneska (kar je nižje). Za leto 2024 je ta omejitev določena pri 5,844 % povprečne letne plače zaposlenih v Sloveniji, vendar ne več kot 2.819,09 EUR. To pomeni, da se vam pri izračunu dohodnine upošteva manjša davčna osnova, kar rezultira v nižji plačani dohodnini ali višjem vračilu. Za podjetja in samozaposlene so prispevki v PDPZ tudi davčno priznani odhodek, kar prinaša dodatne ugodnosti.

Te davčne olajšave so pomemben dejavnik pri odločanju za PDPZ, saj dejansko zmanjšajo vaše stroške varčevanja. So kot dodatna kapljica dežja, ki poskrbi, da se semena hitreje ukoreninijo in poganjki zrastejo močnejši. Vendar je pomembno, da ste seznanjeni z aktualnimi davčnimi pravili, saj se ta lahko spreminjajo. Kot zavarovalna strokovnjakinja vam lahko pomagam pri razumevanju teh ugodnosti in pri izbiri produkta, ki bo kar najbolje izkoristil te davčne prednosti za vašo specifično situacijo.

Kaj je krito in kaj ni krito pri pokojninskem varčevanju?

Ko govorimo o 'kritju' pri pokojninskem varčevanju, se to nekoliko razlikuje od klasičnih zavarovanj. Tukaj ne govorimo o kritju tveganj v smislu škodnega dogodka, ampak o obljubi, da bodo vaša vplačila in donosi na voljo, ko boste dosegli pogoje za izplačilo pokojnine.

Kaj je krito (oziroma zagotovljeno):

- **Zbrana sredstva:** Vaša vplačila se zbirajo na individualnem računu in se plemenitijo. To je vaša lastnina, ki jo boste prejeli ob upokojitvi. Pri nekaterih produktih je lahko zajamčen določen minimalni donos, kar pomeni, da vam zavarovalnica zagotavlja določeno rast ne glede na tržne razmere.

- **Davčne olajšave:** Skladno z ZDoh-2 so vam zagotovljene davčne olajšave za vplačana sredstva v PDPZ. To je zakonska pravica, ki jo lahko uveljavljate vsako leto.

- **Izplačilo ob upokojitvi:** Ko izpolnite zakonske pogoje za upokojitev (starost, delovna doba), imate pravico do izplačila zbranih sredstev v obliki mesečne pokojninske rente ali v določenih primerih tudi kot enkratno izplačilo (delno ali celotno), skladno s pogoji zavarovalne pogodbe in zakonodajo (ZPIZ-2, ZZavar-1).

- **Dediščina:** V primeru vaše prezgodnje smrti se zbrana sredstva (ali določena vsota, odvisno od produkta) praviloma izplačajo vašim dedičem, kar je pomembna varovalka za vaše najbližje.

Kaj ni krito (oziroma kaj niso 'kritja' v klasičnem smislu, ampak dejavniki, ki vplivajo na končni znesek):

- **Tržna tveganja:** Če ste izbrali produkt, vezan na naložbene sklade, se lahko vrednost vaših sredstev zniža, če se znižajo vrednosti naložb na trgu. Ni jamstva za absolutni donos, razen če gre za produkte z zajamčenim donosom. Tukaj je pomembna izbira naložbene strategije, ki ustreza vaši toleranci do tveganja.

- **Inflacija:** Čeprav varčujete, lahko inflacija zmanjša kupno moč vaših prihodnjih prihrankov. Zato je pomembno, da izberete produkt z donosi, ki presegajo stopnjo inflacije. Ne gre za 'kritje', ampak za izziv, ki ga je treba upoštevati pri načrtovanju.

- **Nepredvidljivi stroški:** Vsak produkt ima določene stroške (vstopne stroške, stroške upravljanja, stroške izstopa). Ti niso 'kriti', ampak so del pogojev in zmanjšujejo končni znesek. Pred sklenitvijo pogodbe se vedno natančno pozanimajte o vseh stroških.

- **Sprememba zakonodaje:** Zakonodaja glede obdavčitve in pogojev izplačil se lahko skozi čas spremeni. To ni 'nekrito', ampak je dejavnik, na katerega nimate vpliva in ga je treba upoštevati kot potencialno tveganje.

Praktični primer iz prakse: Marjetkin cvetoči vrt

Dovolite mi, da vam zaupam zgodbo o Marjetki, ki je pred petnajstimi leti sedela nasproti mene v moji pisarni. Imela je 40 let, dva majhna otroka in službo, ki je zagotavljala soliden, a ne razkošen dohodek. Svojim financam ni posvečala preveč pozornosti, misleč, da je še dovolj časa do upokojitve. Ko sva se pogovarjali o njeni prihodnosti, so se ji oči zaiskrile ob misli na potovanja po Evropi, ko bosta otroka odrasla, a hkrati se je v njih zrcalila skrb, kako bo to sploh mogoče zgolj z državno pokojnino.

Predlagala sem ji, naj začne z majhnim, a rednim mesečnim vplačilom v prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje. Odločila se je za 70 EUR na mesec, kar je bilo za njen proračun izvedljivo. Izbrali sva produkt z mešano naložbeno strategijo – deloma v bolj varne naložbe, deloma v bolj dinamične sklade, da bi izkoristila rast. Vsako leto je Marjetka prejela tudi davčno olajšavo, kar ji je pomenilo precejšen prihranek pri dohodnini. Vsakič, ko se je vrnila po davčnem obračunu, je bila navdušena nad tem 'bonusom'.

Danes je Marjetka stara 55 let. Njena otroka sta že na fakulteti, njeni prihranki pa so zrasli v impresivno vsoto, ki je presegla njena prvotna pričakovanja. Poleg vplačanih sredstev so zrasli tudi donosi, deloma zaradi pametne naložbene strategije, deloma zaradi sestavljenih obresti in seveda zaradi vztrajnosti. Pred kratkim mi je pisala, da že načrtuje prvo potovanje po Italiji s prijateljicami, ko bo šla v pokoj, in da ne more verjeti, da je nekoč mislila, da je takšna jesen življenja zgolj sanje. Njen 'vrt' je zares zacvetel in zdaj ponosno uživa v plodovih svojega dela, ki so zrasli iz skrbno posajenih semen pred leti.

Kako izbrati prava semena za svoj vrt? Ključ do uspešne naložbe

Izbira pravega pokojninskega produkta je kot izbira pravih semen za vaš vrt. Ni enega 'najboljšega' semena za vsakogar. Prava izbira je odvisna od vaših individualnih potreb, starosti, tolerance do tveganja in finančnih zmožnosti. Nekateri si želijo mirne, stabilne rastline, ki prinašajo zanesljiv pridelek (konservativne naložbe z zajamčenim donosom), medtem ko so drugi pripravljeni tvegati za eksotične, a potencialno bolj donosne cvetove (dinamične naložbene strategije, vezane na delniške trge).

Tukaj je nekaj vprašanj, ki si jih je dobro postaviti:

1. **Koliko časa imam do upokojitve?** Če ste mladi, si lahko privoščite bolj tvegane naložbe, saj imate več časa za okrevanje ob morebitnih padcih na trgu. Bližje kot ste upokojitvi, bolj konservativna bi morala biti vaša naložbena strategija, da zaščitite že zbrana sredstva.

2. **Kakšna je moja toleranca do tveganja?** Ste oseba, ki ponoči mirno spi ne glede na nihanja na trgu, ali vas že majhna sprememba na finančnih trgih spravi v paniko? To je ključno za izbiro med skladi z zajamčenim donosom, mešanimi skladi ali bolj agresivnimi delniškimi skladi.

3. **Kakšna je višina mojih mesečnih vplačil?** Pomembno je, da so vplačila redna in takšna, da ne obremenjujejo vašega trenutnega proračuna. Bolje je začeti z manjšim zneskom in ga po potrebi povišati, kot pa se prisiliti v previsoka vplačila, ki jih kasneje ne morete vzdrževati.

Kot vaša zavarovalna strokovnjakinja vam lahko pomagam pri vseh teh odločitvah. S skupnim pogovorom lahko določimo vaše prioritete in skupaj poiščemo najboljše rešitve na trgu. Ne bom vam ponujala zapletenih finančnih instrumentov, ampak preproste, razumljive produkte, ki so se izkazali za učinkovite. Gre za to, da se počutite samozavestno in varno s svojimi odločitvami.

Vztrajnost je ključ do uspešnega vrta: Ne obupajte ob prvih plevelih!

Varčevanje za pokojnino je maraton, ne šprint. So trenutki, ko se nam zdi, da se nič ne premika, ali pa se na trgu pojavijo 'pleveli' v obliki gospodarskih kriz in inflacije, ki poskušajo zadušiti naše rastline. A prav takrat je ključnega pomena vztrajnost. Redna vplačila, ne glede na višino, so najpomembnejši dejavnik uspeha. Ne pustite, da vas kratkoročna nihanja prestrašijo in vas odvrnejo od dolgoročnega cilja.

Včasih se zgodi, da pride obdobje, ko se finančne razmere poslabšajo – morda izgubite službo, imate nepričakovane stroške ali se zmanjša vaš dohodek. Takrat se lahko pojavi skušnjava, da prekinete vplačila ali celo dvignete že zbrana sredstva. Vendar je pomembno, da razmislite o dolgoročnih posledicah. Mnogi produkti omogočajo začasno prekinitev vplačil brez večjih stroškov, kar je v takšnih situacijah veliko boljša rešitev kot popolna prekinitev. Ne pozabite, da je vsaka rastlina, tudi če je začasno prizadeta, sposobna ponovno zrasti, če ima trdne korenine.

Inflacija je še en 'plevel', ki ga moramo upoštevati. Ne zmanjšuje sicer nominalne vrednosti vaših prihrankov, zmanjšuje pa njihovo kupno moč. Zato je pomembno, da izberete naložbe, ki imajo potencial, da prekašajo inflacijo. To je eden izmed razlogov, zakaj je pametno vlagati v produkte, ki so vezani na kapitalske trge, saj ti dolgoročno ponujajo boljše donose kot varčevalni računi. S tem zagotovite, da bo vaš 'vrt' ne le rasel, ampak bo tudi cvetel z močnimi in odpornimi rastlinami, ki bodo kljubovale vsem izzivom.

Moja vloga kot vaše vrtnarice: Skupaj do cvetočega vrta

Kot vaša zavarovalna strokovnjakinja in 'vrtnarica' sem tukaj, da vam pomagam pri sajenju in negi vašega pokojninskega vrta. Moja vloga ni le v tem, da vam prodam produkt, temveč da vam svetujem, vas vodim in vam pomagam sprejemati premišljene odločitve, ki bodo dolgoročno koristile vaši finančni prihodnosti. Ne govorim v imenu ene zavarovalnice, ampak sem vaša neodvisna svetovalka, ki išče najboljše rešitve na celotnem trgu.

To pomeni, da bomo skupaj analizirali vašo trenutno finančno situacijo, vaše cilje, vašo toleranco do tveganja in časovni okvir. Nato bomo pregledali različne možnosti, ki jih ponuja trg – od različnih tipov PDPZ produktov (zajamčeni donosi, vezani na sklade, kombinacije) do primerjave stroškov in potencialnih donosov različnih ponudnikov. Pomagala vam bom razumeti vse pogoje, vključno z drobnim tiskom, in odgovorila na vsa vaša vprašanja, da boste popolnoma razumeli, v kaj se podajate.

Želim, da se ob meni počutite varno in slišano. Moja 20-letna praksa mi omogoča, da vidim širšo sliko in prepoznam pasti, ki jih morda ne opazite. Pokojninsko varčevanje je pomembna odločitev, ki vpliva na celotno vaše življenje. Zato si zaslužite strokovno in nepristransko svetovanje. Ne odlašajte z vprašanji – tukaj sem, da vam pomagam. Skupaj bomo poskrbeli, da bo vaš vrt cvetel in vam prinašal obilne sadove, ko boste v miru uživali v zasluženem počitku.

Ne odlašajte s sajenjem: Začnite danes!

Spomnimo se Marjetke in njene zgodbe. Njen uspeh ni bil rezultat čarobne formule ali hitre zmage. Bil je plod preprostih, a vztrajnih dejanj – vsakomesečnega vplačila, ki se je sčasoma spremenilo v močan tok rasti. Vaša prihodnost ni nekaj, kar se vam bo preprosto zgodilo; je nekaj, kar ustvarjate danes, z vsako premišljeno odločitvijo.

Morda se vam zdi, da je celotna tema preveč zapletena, da se ne razumete v finančne termine ali da nimate dovolj denarja za začetek. A prav zato sem jaz tukaj. Pomembno je le, da naredite prvi korak. Ne potrebujete velikih zneskov; tudi majhni, a redni prispevki lahko skozi čas ustvarijo čudeže. Pomembna je le odločitev, da začnete skrbeti za svoj 'vrt'.

Ne čakajte, da vas življenje prisili v razmišljanje o pokojnini. Začnite danes, pojdite ven in posadite prva semena. Prepričana sem, da bo vaš vrt rasel tudi, ko boste vi počivali, in vam prinesel obilno žetev miru, varnosti in finančne neodvisnosti. Pripravite se na zlato jesen življenja, ki si jo zares zaslužite. Pokličite me ali mi pišite, z veseljem se bom z vami pogovorila o vaših možnostih in vam pomagala pri načrtovanju vaše finančne prihodnosti. Ne pozabite, najboljši čas za sajenje je bil včeraj, drugi najboljši čas pa je danes.

Pogosta vprašanja

Kdo lahko sklene prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje (PDPZ)?

PDPZ lahko sklene vsakdo, ki je dopolnil 15 let in je vključen v obvezno pokojninsko in invalidsko zavarovanje (zaposlen, samozaposlen, kmet). Za mlajše osebe pa velja, da mora do polnoletnosti vplačila zanje izvesti njihov zakoniti zastopnik ali skrbnik.

Ali lahko sam izbiram, kam se bodo vlagala moja sredstva?

Da, pri večini PDPZ produktov lahko izbirate med različnimi naložbenimi strategijami, od bolj konservativnih z zajamčenim donosom do bolj dinamičnih, vezanih na delniške trge. Pomembno je izbrati strategijo, ki ustreza vaši toleranci do tveganja in časovnemu okviru.

Kaj se zgodi, če potrebujem denar pred upokojitvijo?

Predčasni dvig sredstev iz PDPZ je načeloma možen, vendar je pogosto povezan z davčnimi posledicami in morebitnimi stroški. To ni priporočljivo, saj je namen varčevanja dolgoročen. Določeni produkti pa omogočajo začasno prekinitev vplačil, kar je boljša rešitev.

Kako so obdavčena izplačila iz PDPZ?

Izplačila iz PDPZ v obliki mesečne rente so obdavčena z dohodnino po ugodnejši stopnji kot redne plače, saj so obravnavana kot pokojnina. Če pa se odločite za enkratno izplačilo, so davčne stopnje lahko višje, saj se izgubi določena davčna ugodnost. To ureja ZDoh-2.

Ali se lahko PDPZ prenese na dediče v primeru smrti?

Da, v primeru vaše smrti se zbrana sredstva (ali dogovorjena zavarovalna vsota) praviloma izplačajo vašim dedičem ali osebam, ki ste jih določili v pogodbi. To je pomembna varovalka za vaše najbližje in dodana vrednost tega varčevanja.

Viri in reference

• Uradni list RS – Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2)
• Uradni list RS – Zakon o dohodnini (ZDoh-2)
• Uradni list RS – Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1)
• Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) – Informacije o pokojninskem varčevanju

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

• 
  Primer: Življenjske zgodbe

  Kaj po dvajsetih letih loči finančno mirne ljudi od nemirnih

• 
  Primer: Življenjske zgodbe

  Prva služba hčerke in pogovor o drugem stebru

• 
  Primer: Življenjske zgodbe

  Ko je babica hotela varčevati za vnuka

• 
  Primer: Življenjske zgodbe

  Ko je oče hotel vse dati otrokom takoj

• 
  Primer: Življenjske zgodbe

  Padci so le del poti: Kako otroka naučiti, da po vsakem padcu ponovno vstane