Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- Ključne besede: soobveznik pri kreditu, porok zavarovanje, odplačilo kredita ob smrti, nepremičnina.
- Soobveznik odgovarja za celoten dolg, ne le za svojo polovico.
- Ob izpadu enega dohodka obrok ostane enak, plačevalec pa je le eden.
- Kritje naj bo sklenjeno za oba podpisnika, ne le za nosilca kredita.
- Porok je pogosto pozabljen člen — tudi njegova izpostavljenost je realna.
Scenarij: dva podpisa, en dohodek
Partnerja sta skupaj najela kredit 120.000 € z obrokom 620 €. Njuna dohodka sta 1.500 € in 1.250 €.
Kredit je odobren na podlagi obeh dohodkov. Odgovornost pa ni razdeljena na polovico — vsak podpisnik odgovarja za celoto.
Vrzel: obrok, ki je bil za dva
Če odpade dohodek 1.500 €, ostane 1.250 €. Obrok 620 € pomeni skoraj polovico preostalega prihodka, preden so plačane položnice in stroški otrok.
Banka razmerja ne prilagodi samodejno. Reprogram je mogoč, a pomeni daljšo dobo in več obresti.
Rešitev 5ka
Kritje sklenemo za oba podpisnika, vsakega v višini njegovega deleža bremena.
Kot izhodišče vzamemo preostanek kredita in dve leti izpadlega dohodka tistega, ki je zavarovan.
Če v kreditu sodeluje porok, ga v pogovor vključimo — njegova izpostavljenost je pogosto povsem spregledana.
Na kaj biti pozoren
Zavarovanje le enega podpisnika pušča drugo polovico tveganja povsem odprto.
Upravičenca je treba uskladiti s stanjem v družini, zlasti pri neporočenih partnerjih, kjer zakonsko dedovanje deluje drugače.
Ob ločitvi ali izstopu enega podpisnika je treba polico takoj pregledati.
Akcijski načrt v treh korakih
1. Preverite, kdo vse je podpisan na kreditni pogodbi (nosilec, soobveznik, porok).
2. Za vsakega izračunajte, kolikšen del obroka pokriva njegov dohodek.
3. Zavarujte oba podpisnika, tudi če je eden zaposlen s krajšim delovnim časom.
Kredit 120.000 €, obrok 620 €
- Brez ustreznega zavarovanja
- Ob izpadu enega dohodka obrok pojede skoraj polovico preostalega prihodka.
- Z ustreznim zavarovanjem
- Izplačilo poplača kredit, drugi partner ohrani nepremičnino brez reprograma.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Ali soobveznik odgovarja le za polovico?
- Ne. Praviloma odgovarja za celoten dolg, banka pa plačilo lahko zahteva od kogar koli od podpisnikov.
- Ali naj zavarujeva oba ali le tistega z višjo plačo?
- Smiselno je oba, vsakega v obsegu njegovega prispevka k obroku; sicer ostane polovica tveganja nepokrita.
- Kaj s porokom?
- Porok odgovarja, če dolžnik ne plača. Njegovo izpostavljenost je vredno vsaj enkrat izračunati in o njej odkrito govoriti.
Viri in reference
- Obligacijski zakonik (OZ) — zavarovalna pogodba
- Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2), Uradni list RS
- Zakon o zdravstvenem varstvu in zdravstvenem zavarovanju (ZZVZZ), Uradni list RS
- Splošni pogoji posameznih zavarovalnic
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Zaščita nepremičnine za varno odraščanje otrok
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Bančno zavarovanje kredita ali individualna polica
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Dve plači, dvojna odgovornost: kako zaščititi oba partnerja
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
Prvo stanovanje na kredit: kako zaščititi nov dom
- Isti zorni kot · Smrt in zaščita družine
En dohodek manj: koliko časa zdrži vaš družinski proračun
