Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- Ključne besede: doživljenjska renta, enkratno izplačilo, pokojninski prihranek, davki.
- Renta pomeni zajamčen mesečni priliv do konca življenja.
- Enkratni dvig prinese takojšnjo likvidnost, a tveganje prehitre porabe.
- Davčna obravnava obeh oblik ni enaka.
- Odločitev je odvisna od zdravja, drugih prihodkov in družinskih načrtov.
- Splošna informacija, ne osebno svetovanje; veljajo pogoji konkretnega pokojninskega načrta in aktualna zakonodaja.
Kavelj: ena odločitev za naslednjih 20 let
Ob upokojitvi se odločite, kako želite prejeti privarčevano. Odločitev je praviloma težko popravljiva.
Zato jo je bolje premisliti nekaj let prej, ne teden dni pred vlogo.
Reality check: kaj prinaša ena in kaj druga pot
Doživljenjska renta ščiti pred tveganjem, da denar zmanjka: izplačuje se, dokler ste živi. V zameno je mesečni znesek nižji od tistega, ki bi ga dobili z agresivnim črpanjem prihranka.
Enkratni dvig da nadzor nad denarjem — in odgovornost zanj. Če ga porabite v petih letih, preostanek upokojitve živite le od pokojnine iz obveznega sistema.
Davčna obravnava enkratnega izplačila in rente je različna; pri PDPZ je renta praviloma davčno ugodneje obravnavana. Konkretne odstotke preverite pri FURS.
Rešitev 5ka
Najprej pogledamo, koliko fiksnih mesečnih stroškov imate v pokoju in koliko jih pokrije pokojnina iz obveznega sistema.
Vrzel v fiksnih stroških pokrijemo z rento, ker mora biti ta priliv zanesljiv.
Za enkratne cilje (adaptacija, avto, pomoč otrokom) uporabimo ločen prihranek, ne osnovne rente.
Na kaj biti pozoren
Preverite, ali renta vključuje zajamčeno dobo izplačevanja za upravičence.
Preverite, ali se renta usklajuje z inflacijo.
Pri enkratnem dvigu upoštevajte davčni odtegljaj — neto znesek je nižji od stanja na računu.
Akcijski načrt
1. Izpišite mesečne fiksne stroške, ki jih boste imeli v pokoju.
2. Odštejte pričakovano pokojnino in poglejte, koliko renta mora pokriti.
3. Dve leti pred upokojitvijo zahtevajte informativni izračun obeh oblik izplačila.
Zakonca Petrič, 63 in 61 let
- Brez ustreznega zavarovanja
- Enkratni dvig celotnega zneska, poraba v prvih letih upokojitve in nato le osnovna pokojnina.
- Z ustreznim zavarovanjem
- Renta pokrije fiksne stroške, manjši del prihranka ostane likviden za nepredvidene izdatke.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Ali lahko kombiniram obe možnosti?
- Pri številnih načrtih je mogoč delni dvig in preostanek v renti. Pravila določa konkreten pokojninski načrt.
- Kaj če umrem kmalu po začetku rente?
- Odvisno od izbrane oblike rente. Renta z zajamčeno dobo izplačevanja omogoča izplačila upravičencem do izteka te dobe.
- Katera možnost je davčno ugodnejša?
- Praviloma renta, ker se enkratno izplačilo obdavči drugače. Natančno obravnavo preverite pri izvajalcu in FURS.
Viri in reference
- Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2), Uradni list RS
- Zakon o dohodnini (ZDoh-2), Uradni list RS — olajšava za prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje
- FURS — pojasnila o davčni olajšavi za PDPZ in obdavčitvi izplačil
- ZPIZ — informativni izračun pokojnine in podatki o odmernih odstotkih
- Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) — register izvajalcev pokojninskih načrtov
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Doživljenjska renta: mesečni priliv, dokler živite
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
»Imam hišo, to je moja pokojnina«: zakaj ta stavek ne drži
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Koliko od rente dejansko dobite na račun
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Regres in božičnica: kako iz enkratnega priliva narediti pokojnino
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Renta, ki se ne poviša, vsako leto izgublja moč
