Vaši pokojninski prihranki: kako jih zaščititi pred inflacijo?

Zakaj je inflacija tihi sovražnik vaših pokojninskih prihrankov?

Kot Petra, ki že 20 let pomaga ljudem k boljši finančni prihodnosti, vem, da se mnogi med vami bojite, da vam bodo pokojninski prihranki preprosto izpuhteli v zrak. In povsem upravičeno. Inflacija je kot tihi, nevidni sovražnik, ki vsako leto požre del kupne moči vašega denarja. To pomeni, da bo 100 evrov, ki jih imate danes, čez 10 let vrednih bistveno manj, torej si boste z njimi lahko kupili manj dobrin in storitev. Zgodovinski podatki kažejo, da je povprečna letna inflacija v Sloveniji v zadnjih desetletjih nihala, vendar nikoli ni popolnoma izginila. V letih 2022 in 2023 smo celo doživeli precej visoke stopnje inflacije, kar je še posebej poudarilo nujnost aktivnega upravljanja prihrankov.

Predstavljajte si, da imate danes privarčevanih 10.000 evrov. Če je povprečna inflacija 2 % letno, kar je dolgoročni cilj Evropske centralne banke, bo vaša kupna moč po 10 letih padla na približno 8.200 evrov. To pomeni, da ste izgubili kar 1.800 evrov realne vrednosti! Če inflacija skoči na 5 %, kot smo to videli nedavno, je izguba še bistveno večja. Zato je ključno, da ne pustite denarja 'spati' na banki, kjer vam obresti običajno ne pokrijejo niti inflacije. Moramo najti načine, kako naše prihranke naložiti tako, da bodo donosi presegali rast življenjskih stroškov, in s tem zaščitili našo prihodnjo blaginjo.

Moj cilj je, da vam pomagam razumeti, kako lahko s pametnimi odločitvami pri varčevanju in naložbah ne le ohranite, ampak tudi povečate vrednost svojih pokojninskih prihrankov. Ne gre samo za zbiranje denarja, gre za ohranjanje in rast vaše kupne moči, da si boste lahko ob upokojitvi privoščili tisto kakovost življenja, ki si jo zaslužite. Ne bodite pasivni opazovalci, saj pasivnost v tem primeru pomeni nazadovanje.

Razumevanje pokojninskih stebrov in pomena dodatnega varčevanja

V Sloveniji imamo pokojninski sistem, ki temelji na treh stebrih. Prvi steber predstavlja obvezno pokojninsko in invalidsko zavarovanje, ki ga ureja Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2). To je tisti del, ki ga vplačujete vsak mesec iz svoje plače in ki vam zagotavlja osnovno državno pokojnino. Žal pa je realnost taka, da ta pokojnina običajno ni dovolj za dostojno življenje in ohranjanje življenjskega standarda, ki ste ga imeli med delovno dobo. Pogosto pokrije le minimalne življenjske stroške, če sploh.

Drugi steber je prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje, ki ga ureja Zakon o dodatnem pokojninskem zavarovanju (ZDPS-1). To je ključen steber za zaščito pred inflacijo in za izboljšanje vaše finančne slike v starosti. Sem vključujemo pokojninske načrte, ki jih ponujajo pokojninske družbe, zavarovalnice in banke. Država močno spodbuja to obliko varčevanja z davčnimi olajšavami, kar pomeni, da vam del vplačanih sredstev dejansko vrne. To je izjemna priložnost, ki je ne smete zamuditi, saj vam omogoča, da z manj lastnega denarja dosežete večji končni znesek.

Tretji steber pa je individualno varčevanje, ki vključuje različne oblike naložb, kot so vzajemni skladi, delnice, obveznice, nepremičnine ali tudi življenjska zavarovanja z varčevalno komponento. Tu imate popolno svobodo pri izbiri in upravljanju, vendar tudi prevzemate polno odgovornost za tveganje. Čeprav so prvi steber obvezni, sta drugi in tretji steber vaša priložnost, da aktivno oblikujete svojo finančno prihodnost in se zares zaščitite pred padcem življenjskega standarda ob upokojitvi. Brez obeh dodatnih stebrov je velika verjetnost, da boste ob upokojitvi finančno precej prikrajšani, ne glede na to, koliko ste zaslužili med delovno dobo.

Izbira pravega naložbenega profila: tveganje in donos

Ključ do uspešnega boja proti inflaciji leži v izbiri naložbenega profila, ki ustreza vašim ciljem, starosti in stopnji tveganja, ki jo ste pripravljeni sprejeti. Ne pozabite, da višji potencialni donosi običajno pomenijo tudi višje tveganje. Ni univerzalnega recepta, zato je pomembno, da se s to odločitvijo soočite premišljeno. Pri dodatnem pokojninskem varčevanju (drugi steber) so na voljo različni skladi, ki se razlikujejo po naložbeni strategiji. Ločimo predvsem tri vrste profilov: zajamčeni, uravnoteženi in dinamični.

**Zajamčeni naložbeni profil:** Ta profil je namenjen tistim, ki so izjemno previdni in ne želijo tvegati izgube vplačanih sredstev. Pokojninska družba ali zavarovalnica v tem primeru jamči za ohranitev vplačanih sredstev. Vendar pa je cena za to varnost običajno nižji potencialni donos. Takšni skladi investirajo pretežno v manj tvegane naložbe, kot so državne obveznice in bančni depoziti. Donosi so pogosto blizu stopnji inflacije ali celo nižji, kar pomeni, da vaša kupna moč dolgoročno stagnira ali celo upada. Primer: če vplačate 10.000 evrov in sklad doseže 1,5 % donos, inflacija pa je 2 %, ste realno izgubili 0,5 % vrednosti. Ta profil je primeren predvsem za ljudi, ki so blizu upokojitve in nimajo več časa za okrevanje po morebitnih padcih trgov.

**Uravnoteženi naložbeni profil:** Ta profil poskuša najti ravnovesje med tveganjem in donosom. Sredstva so razdeljena med manj tvegane naložbe (obveznice, depoziti) in bolj tvegane naložbe (delnice). Delež delnic je običajno med 30 % in 60 %. Takšen pristop omogoča boljše donose kot zajamčeni profil, hkrati pa ohranja določeno stopnjo varnosti. Primer: v dolgoročnem povprečju lahko takšen sklad dosega donose okoli 3-5 % letno, kar vam lahko pomaga prehiteti inflacijo. Seveda so nihanja možna, vendar so dolgoročne napovedi bolj optimistične. To je pogosto dobra izbira za ljudi, ki imajo do upokojitve še vsaj 10–15 let.

**Dinamični (agresivni) naložbeni profil:** Ta profil je namenjen tistim, ki so pripravljeni sprejeti višje tveganje za potencialno višje donose. Skladi vlagajo večji delež sredstev v delnice (pogosto 70 % ali več), saj delnice zgodovinsko gledano ponujajo najboljše donose na dolgi rok. Čeprav so nihanja na trgu lahko precejšnja, so v obdobju 20 let ali več donosi običajno bistveno višji od inflacije. Primer: dolgoročni povprečni donosi so lahko med 6–9 % letno. Ta profil je najbolj primeren za mlajše varčevalce, ki imajo do upokojitve še veliko časa (20+ let), saj imajo dovolj časa, da se trgi po morebitnih padcih opomorejo. Zavedajte se, da lahko pride do precejšnjih padcev vrednosti v kratkem roku, zato je ključnega pomena, da se zavedate tveganja in da imate dolgoročno perspektivo.

Pomen dezinvestiranja: prilagoditev profila ob približevanju upokojitve

Ko se bližate upokojitvi, je izjemno pomembno, da razmislite o postopnem zmanjševanju tveganja v svojem naložbenem portfelju. Temu strokovno pravimo 'dezinvestiranje' ali 'življenjski cikel'. Medtem ko je dinamičen profil primeren za mlajše varčevalce, je postopno prehajanje v bolj konzervativne profile nujno, ko se vam čas do upokojitve krajša. Zakaj? Zato, ker si ob nenadnem padcu trga tik pred upokojitvijo, ko boste potrebovali svoj denar, ne morete privoščiti izgube, saj nimate več dovolj časa za okrevanje. Nekateri pokojninski načrti imajo celo avtomatsko dezinvestiranje, kar pomeni, da se vaš naložbeni profil samodejno spreminja, ko se starate.

Predstavljajte si, da imate 5 let do upokojitve in ste v dinamičnem profilu. Če pride do večje korekcije na trgu, lahko v nekaj mesecih izgubite, recimo, 20 % vrednosti svojih prihrankov. Če bi imeli na računu 100.000 evrov, bi vaša sredstva padla na 80.000 evrov. Takšen udarec je tik pred upokojitvijo lahko uničujoč in ga je težko nadoknaditi. Zato je priporočljivo, da začnete postopoma prehajati v uravnoteženi profil približno 10–15 let pred upokojitvijo, nato pa v zajamčeni profil, ko je do upokojitve 5 let ali manj. S tem ohranite donose v zgodnejših fazah varčevanja, hkrati pa zaščitite zbrani kapital pred večjimi nihanji, ko se čas izteka.

Ta prilagoditev ni enkraten dogodek, temveč proces. Svetujem, da vsaj enkrat letno pregledate svoj naložbeni profil skupaj s svojim svetovalcem in ocenite, ali še ustreza vašim trenutnim potrebam in pričakovanjem glede na vašo starost in finančno situacijo. Sprememba naložbenega profila je običajno preprosta in jo lahko opravite s pisnim zahtevkom pri svoji pokojninski družbi ali zavarovalnici.

Davčne olajšave in subvencije: državna spodbuda za vaše varčevanje

Kot sem že omenila, je država prepoznala pomen dodatnega pokojninskega varčevanja in ga aktivno spodbuja z davčnimi olajšavami. To pomeni, da si lahko del vplačanih sredstev odbijete od davčne osnove. S tem se zmanjša vaša davčna obveznost, kar je dejansko kot brezplačen denar, ki ga dobite nazaj in ga lahko ponovno investirate v svoje varčevanje. Davčno olajšavo ureja Zakon o dohodnini (ZDoh-2). Letno si lahko odbijete do 5,844 % bruto plače oz. največ do 2.819,09 evra (podatki za leto 2024). To pomeni, da če vplačate maksimalni znesek, vam država v povprečju vrne med 15 % in 25 % tega zneska, odvisno od vaše dohodninske stopnje. To je bistven spodbujevalec, ki občutno poveča končni donos vaših prihrankov.

Poleg davčnih olajšav nekateri delodajalci tudi sofinancirajo dodatno pokojninsko zavarovanje za svoje zaposlene, kar je še ena izjemna ugodnost. Če vaš delodajalec prispeva v vaš pokojninski sklad, je to praktično povišanje plače, ki je namenjeno vaši prihodnosti in je do določene mere tudi davčno ugodno obravnavano. Vedno preverite pri svojem delodajalcu, ali ponuja takšno možnost, in jo izkoristite, saj je to odličen način za povečanje vaših pokojninskih prihrankov brez dodatnih stroškov iz vašega žepa.

Zavedati se morate, da se zakonodaja in višine olajšav lahko spreminjajo. Zato je pomembno, da ste vedno na tekočem ali da se posvetujete z zavarovalnim strokovnjakom, kot sem jaz, ki vam lahko poda aktualne informacije in pomaga izkoristiti vse razpoložljive ugodnosti. Te davčne spodbude niso le birokratska formalnost; so pomembno orodje, ki vam omogoča, da se še učinkoviteje borite proti inflaciji in si zagotovite udobnejšo pokojnino. Ne izkoristiti jih pomeni prepustiti del svojega potencialnega donosa državi.

Kaj je krito in kaj ni krito pri dodatnem pokojninskem varčevanju?

Ko govorimo o dodatnem pokojninskem varčevanju, je ključno razumeti, kaj dejansko pokriva in katera tveganja so izven dosega. Glavni namen tega varčevanja je zagotoviti vam dodatno pokojnino ob upokojitvi, običajno v obliki doživljenjske mesečne rente ali enkratnega izplačila, če so izpolnjeni zakonski pogoji (Zakon o dodatnem pokojninskem zavarovanju – ZDPS-1).

**Kaj je krito (oziroma namenjeno kritju):**

1. **Dolgoročno varčevanje za pokojnino:** Vsa vplačila so namenjena kopičenju sredstev, ki se bodo naložila v izbranem naložbenem profilu in vam omogočila izplačilo dodatne pokojnine ob dosegi pogojev za starostno upokojitev po ZPIZ-2 (najmanj 10 let vplačevanja).

2. **Davčne olajšave:** Kot smo že razložili, država spodbuja vplačila z davčnimi olajšavami, kar zmanjšuje vašo davčno obveznost (Zakon o dohodnini – ZDoh-2).

3. **V primeru invalidnosti:** Če postanete popolnoma invalidni pred upokojitvijo, imate običajno pravico do izplačila pokojninskih sredstev (delnega ali celotnega, odvisno od pogojev pokojninskega načrta in določil ZDPS-1), čeprav še niste dosegli starostnih pogojev.

4. **V primeru smrti:** Pokojninski prihranki so običajno dedni. To pomeni, da v primeru vaše smrti pred ali med izplačevanjem pokojnine preostala sredstva prejmejo vaši dediči, določeni v pogodbi ali po dednem redu.

5. **Prilagoditev naložbenega profila:** Med varčevalno dobo lahko menjate naložbene profile, kar vam omogoča prilagajanje tveganja glede na vašo starost in tržne razmere.

**Kaj ni krito (oziroma za kaj ni namenjeno):**

1. **Kratkoročne finančne težave:** Dodatno pokojninsko varčevanje ni namenjeno za pokrivanje kratkoročnih finančnih težav ali nepričakovanih izdatkov. To ni račun za likvidnostne rezerve, saj so sredstva namenjena dolgoročnemu varčevanju in so vezana do upokojitve.

2. **Zdravstvene storitve:** Dodatno pokojninsko varčevanje ne krije stroškov zdravljenja, operacij ali medicinskih pripomočkov. Za to so namenjena dopolnilna in dodatna zdravstvena zavarovanja, ki so popolnoma ločena od pokojninskega varčevanja.

3. **Nezgode in invalidnost, ki niso popolne:** Čeprav so nekatere oblike invalidnosti krite, manjše nezgode ali delna invalidnost običajno ne sprožijo izplačila iz dodatnega pokojninskega varčevanja, razen če je to specifično določeno v pogojih posameznega pokojninskega načrta (kar pa je redko in običajno ni primarna funkcija). Za te primere obstajajo nezgodna zavarovanja.

4. **Življenjski stroški pred upokojitvijo:** Sredstva so vezana do upokojitve in jih praviloma ni mogoče dvigniti predčasno brez visokih davčnih obremenitev ali izgube ugodnosti. Izjemoma, v primeru, da so izpolnjeni pogoji po ZDPS-1, je izplačilo možno tudi prej.

5. **Tržna nihanja (pri nekaterih profilih):** Pri uravnoteženih in dinamičnih profilih ni zajamčeno ohranjanje vplačanih sredstev in lahko pride do padcev vrednosti zaradi tržnih nihanj. Le zajamčeni profili ponujajo takšno varnost. Pomembno je, da se pred vstopom v pokojninski načrt natančno seznanite s splošnimi pogoji in Prospektom, ki jih zagotovi pokojninska družba ali zavarovalnica. Ti dokumenti podrobno opisujejo vse pravice in obveznosti ter morebitne omejitve.

Možnosti izplačila: doživljenjska renta ali enkratno izplačilo

Ko boste dosegli pogoje za upokojitev po Zakonu o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2) in izpolnili določene pogoje dodatnega pokojninskega varčevanja (ZDPS-1), se vam odpre vprašanje, kako boste dvignili privarčevana sredstva. Na voljo sta vam dve glavni možnosti: doživljenjska pokojninska renta ali enkratno izplačilo. Vsaka ima svoje prednosti in slabosti, zato je pomembno, da izberete tisto, ki najbolje ustreza vašim potrebam in življenjskemu slogu.

**Doživljenjska pokojninska renta:** To je najpogostejša in pogosto priporočljiva oblika izplačila. Zavarovalnica vam v tem primeru vsak mesec izplačuje določen znesek, dokler živite. S tem si zagotovite stalen in predvidljiv dodaten prihodek, kar je izjemno pomembno za finančno stabilnost v starosti. Prednost rente je, da vas ščiti pred tveganjem, da bi denar porabili prehitro ali da bi vas preživeli. Nekatere rente so celo indeksirane, kar pomeni, da se lahko prilagajajo inflaciji in tako ohranjajo svojo kupno moč. Seveda pa to običajno pomeni nižji začetni znesek rente. Višina rente je odvisna od skupnega zneska privarčevanih sredstev, vaše starosti ob upokojitvi, spola in morebitnih dodatnih kritij (npr. renta z zajamčenim izplačevalnim obdobjem za dediče).

**Enkratno izplačilo:** Določeni pokojninski načrti omogočajo tudi enkratno izplačilo dela ali celotnega zneska, vendar je to v določenih primerih omejeno z zakonom. Zakon o dodatnem pokojninskem zavarovanju (ZDPS-1) predvideva, da je izplačilo v celoti ali delno možno le pod določenimi pogoji, npr. če je skupni znesek zbranih sredstev prenizek za oblikovanje smiselne rente. Prednost enkratnega izplačila je, da imate takoj dostop do večjega zneska denarja, ki ga lahko uporabite za večje nakupe (npr. obnova doma, potovanje) ali pa ga investirate po lastni presoji. Vendar pa je glavna slabost, da morate sami upravljati s tem denarjem in prevzeti odgovornost za njegovo porabo. Obstaja tveganje, da denar porabite prehitro in ostanete brez dodatnega vira dohodka v poznejših letih upokojitve. Poleg tega so enkratna izplačila običajno bolj obremenjena z davki kot mesečne rente.

Pomembno je, da se o teh možnostih posvetujete s svojim zavarovalnim svetovalcem, ki vam bo lahko podrobno razložil pogoje, davčne implikacije in vam pomagal izbrati optimalno rešitev glede na vašo osebno situacijo in želje. Odločitev o izplačilu je ena najpomembnejših pri pokojninskem varčevanju, saj vpliva na vašo finančno varnost do konca življenja.

Spremljanje in prilagajanje: živa strategija, ne zamrznjen načrt

Mnogi ljudje menijo, da ko enkrat sklenejo dodatno pokojninsko varčevanje, je delo opravljeno. Vendar to ne drži. Vaši pokojninski prihranki so živa strategija, ki zahteva redno spremljanje in prilagajanje. Finančni trgi se nenehno spreminjajo, inflacija niha, vaši življenjski cilji in okoliščine se razvijajo, in kar je bilo optimalno pred 5 ali 10 leti, morda ni več danes. Zato je ključnega pomena, da vsaj enkrat letno, idealno pa vsakih nekaj let, pregledate svoje varčevalne načrte in naložbene profile.

Prilagoditev lahko pomeni več stvari. Lahko je to sprememba naložbenega profila iz bolj dinamičnega v bolj uravnoteženega, ko se bližate upokojitvi. Lahko je to povišanje vplačil, če se vam izboljša finančna situacija ali če ugotovite, da zaradi višje inflacije potrebujete višjo končno vsoto. Lahko pa je tudi pregled in morebitna optimizacija obstoječih pogodb znotraj okvira, ki ga dopuščajo pogoji posamezne zavarovalnice ali pokojninske družbe, in veljavna zakonodaja. Nekatere zavarovalnice ponujajo različne opcije in dodatna kritja, ki jih morda na začetku niste izkoristili, zdaj pa bi vam koristili.

Kot vaša zavarovalna strokovnjakinja vam priporočam, da ne oklevate in me kontaktirate za redni pregled. Skupaj bova ocenili, ali vaša trenutna strategija še vedno ustreza vašim ciljem in ali so potrebne kakršnekoli prilagoditve. Moj cilj je, da se vaši pokojninski prihranki razvijajo in rastejo z vami, da boste ob upokojitvi resnično uživali sadove svojega dela, ne pa skrbeli, kako boste preživeli. Ne pozabite, proaktivnost je vaša najboljša obramba pred nepredvidljivostjo prihodnosti.

Praktični primer iz prakse: Marko in njegova pokojninska dilema

Marko, 45-letni samostojni podjetnik iz Maribora, se je pri meni oglasil precej zaskrbljen. Vsa leta je sicer redno vplačeval v prvi steber, obvezno pokojninsko zavarovanje, vendar nikoli ni razmišljal o dodatnem varčevanju. Njegovo podjetje je lepo raslo, imel je približno 2.000 evrov neto prihodkov mesečno, a ko je pred nekaj meseci začel opažati, kako so se podražili osnovni življenjski stroški, ga je zgrabila panika. 'Petra,' mi je rekel, 'bojim se, da mi bo pokojnina komaj krila položnice, pa še to, če sploh.'

Ko sva pregledala njegovo situacijo, je bilo jasno, da je vplačeval prenizke prispevke v prvi steber glede na njegove realne zaslužke in pričakovano pokojnino. Poleg tega je imel nekaj prihrankov na bančnem računu, ki pa jih je inflacija neusmiljeno grizla. Izračunala sva, da bi njegova pokojnina iz prvega stebra, ob ohranjanju takšnega vplačevanja, znašala približno 800 evrov, kar je bilo daleč od njegovih pričakovanj in življenjskega standarda, na katerega je bil navajen.

Predlagala sem mu, da takoj začne z dodatnim pokojninskim varčevanjem v drugem stebru. Ker je imel do upokojitve še 20 let, sem mu svetovala dinamičen naložbeni profil. Dogovorila sva se za mesečno vplačilo 200 evrov. Poleg tega sva preverila možnosti za povišanje osnove za prispevke v prvi steber, kar bi mu dolgoročno povečalo tudi državno pokojnino. Marko je bil sprva skeptičen glede dinamičnega profila, saj se je bal tveganja, vendar sem mu podrobno razložila, da je na dolgi rok to edina pot, da njegovi prihranki realno prehitijo inflacijo. Poudarila sem tudi davčne olajšave, ki bi mu vrnile del vplačil, kar je bil zanj dodaten motiv.

Po petih letih se je Marko oglasil ponovno. Njegov sklad je beležil povprečne donose okoli 7 % letno, kar je preseglo inflacijo. Kljub manjšim nihanjem na trgu, so njegovih 200 evrov mesečno in davčne olajšave privarčevale že precejšen znesek. 'Petra, hvala, ker si mi odprla oči,' mi je rekel. 'Zdaj se z upokojitvijo ne bojim več, saj vem, da sem na pravi poti.' Marko je dober primer, kako je s pravo strategijo in aktivnim pristopom mogoče učinkovito zaščititi pokojninske prihranke in si zagotoviti dostojno jesen življenja, ne glede na začetno situacijo.

Zaključek: Vaša pokojnina je vaša odgovornost

Kot ste videli, je zaščita pokojninskih prihrankov pred inflacijo kompleksna, a nujna naloga. Ne morete si privoščiti, da bi bili pasivni in prepustili usodo svojih prihrankov zgolj vplivu inflacije in nizkih obrestnih mer. Aktivna izbira naložbenih profilov, izkoriščanje davčnih olajšav in redno spremljanje strategije so ključni elementi za zagotavljanje finančno stabilne in brezskrbne prihodnosti.

Ne pozabite, da je vaša pokojnina vaša odgovornost. Država vam bo zagotovila osnovo, a za dostojno življenje v starosti boste morali poskrbeti sami. Zato je pametno in proaktivno ukrepanje bistvenega pomena. Začnite danes, ne jutri. Čas je vaš najboljši zaveznik pri dolgoročnem varčevanju.

Če se počutite preobremenjeni z vsemi informacijami ali preprosto niste prepričani, kateri koraki so pravi za vas, sem tu, da vam pomagam. Skupaj bova pregledali vašo trenutno situacijo, določili vaše cilje in oblikovali personalizirano strategijo, ki bo vaše pokojninske prihranke zaščitila pred inflacijo in vam zagotovila finančni mir v prihodnosti. Pokličite me ali mi pišite in dogovorili se bova za svetovanje. Skupaj bomo poskrbeli, da bo vaša jesen življenja resnično zlata.

Pogosta vprašanja

Ali so vsi naložbeni profili primerni za vsakogar?

Ne, nikakor. Izbira naložbenega profila je odvisna od vaše starosti, tolerance do tveganja in časa do upokojitve. Mlajši varčevalci si lahko privoščijo bolj dinamične profile, medtem ko se starejšim priporočajo bolj konzervativni.

Kaj se zgodi, če potrebujem denar iz pokojninskega varčevanja pred upokojitvijo?

Sredstva iz dodatnega pokojninskega varčevanja so načeloma vezana do upokojitve. Predčasni dvig je običajno mogoč le v posebnih, zakonsko določenih primerih in je močno obremenjen z davki. Ni priporočljiv za reševanje tekočih likvidnostnih težav.

Kako pogosto naj preverjam svoj naložbeni profil?

Priporočam letni pregled, da se prepričate, ali profil še ustreza vašim ciljem in starosti. Najmanj pa vsakih nekaj let. Še posebej je pomembno, da ga prilagodite, ko se bližate upokojitvi.

Ali lahko sam vplačujem v dodatno pokojninsko varčevanje, če moj delodajalec ne prispeva?

Seveda! Tudi če vam delodajalec ne prispeva, lahko sami vplačujete v dodatno pokojninsko varčevanje in izkoriščate davčne olajšave. To je odlična naložba v vašo prihodnost.

Kaj se zgodi z mojimi sredstvi, če pokojninska družba propade?

Sredstva pokojninskih skladov so ločena od premoženja pokojninske družbe in so zaščitena. V primeru propada družbe upravljanje sklada prevzame druga družba, vaša sredstva pa ostanejo varna in se še naprej naložijo.

Viri in reference

• Uradni list RS – Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2)
• Uradni list RS – Zakon o dodatnem pokojninskem zavarovanju (ZDPS-1)
• Uradni list RS – Zakon o dohodnini (ZDoh-2)
• Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) – Informacije o pokojninskih zavarovanjih

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Davčna olajšava pri dodatnem pokojninskem varčevanju

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Davčna olajšava za dodatno pokojnino: koliko vam dejansko vrne država

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Doživljenjska renta: mesečni priliv, dokler živite

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Inflacija in pokojnina: koliko bo vaših 1.000 € vredno čez 20 let

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Kaj od pokojninskih prihrankov ostane otrokom