Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- Ključne besede: inflacija pokojnina, ohranitev kupne moči, naložbeni profili, varčevanje na dolgi rok.
- Pri 3 % letni inflaciji vrednost denarja v 20 letih pade skoraj na polovico.
- Denar 'na varnem' brez donosa je edina zajamčena izguba kupne moči.
- V mladih letih dinamičen profil, pred upokojitvijo postopni prehod v varnejšega.
- Merilo ni nominalni donos, ampak donos nad inflacijo.
- Splošna informacija, ne osebno svetovanje; veljajo pogoji konkretnega pokojninskega načrta in aktualna zakonodaja.
Kavelj: 30.000 € v predalu
Prihranek 30.000 €, odložen 'na varno' brez donosa, ima čez dvajset let bistveno manjšo kupno moč, čeprav je številka na izpisku enaka.
Ta razlika se ne vidi nikjer razen na blagajni.
Reality check: matematika kupne moči
Pri povprečni 3-odstotni letni inflaciji potrebujete čez 20 let približno 1,8-krat več denarja za enako košarico.
Renta 500 € čez 20 let torej ustreza približno 280 € današnje kupne moči.
To pomeni, da je pri dolgem varčevalnem horizontu izbira 'nič tveganja' pravzaprav tvegana odločitev.
Rešitev 5ka
Naložbeni profil uskladimo s časom do upokojitve, ne z današnjim razpoloženjem na trgu.
Cilj zapišemo v današnjih evrih in ga za obdobje varčevanja povečamo za pričakovano inflacijo.
Vložek enkrat letno prilagodimo rasti plače, da ne varčujete v 'zamrznjenih' evrih.
Na kaj biti pozoren
Pretekli donosi niso jamstvo za prihodnje; visoki donosi pomenijo tudi večja nihanja.
Vsako spreminjanje profila ob padcih trga praviloma poslabša končni rezultat.
Preverite stroške upravljanja — pri 20 letih vsak odstotek stroškov pomembno vpliva na izid.
Akcijski načrt
1. Preverite, v katerem naložbenem profilu ste danes in koliko let vam ostaja do upokojitve.
2. Cilj rente zapišite v današnjih evrih in ga povečajte za pričakovano inflacijo.
3. Uvedite letno usklajevanje vložka z rastjo plače.
Dva varčevalca, 20 let
- Brez ustreznega zavarovanja
- Ves znesek v obliki brez donosa: nominalno enak znesek, bistveno nižja kupna moč.
- Z ustreznim zavarovanjem
- Profil, usklajen s časom do upokojitve, in letno usklajevanje vložka: cilj ohranjen v realni vrednosti.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Ali ni varneje imeti denar na računu?
- Kratkoročno da, dolgoročno pa denar brez donosa zanesljivo izgublja kupno moč zaradi inflacije.
- Kateri profil je pravi zame?
- Odvisen je predvsem od časa do upokojitve in vaše tolerance do nihanj. Pri daljšem horizontu je smiseln bolj dinamičen profil.
- Kako pogosto naj menjam profil?
- Redko in načrtno — praviloma le ob večjih življenjskih spremembah ali po vnaprej določenem načrtu približevanja upokojitvi.
Viri in reference
- Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2), Uradni list RS
- Zakon o dohodnini (ZDoh-2), Uradni list RS — olajšava za prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje
- ZPIZ — informativni izračun pokojnine in pravice iz invalidskega zavarovanja
- Agencija za trg vrednostnih papirjev (ATVP) — nadzor nad upravljavci skladov
- Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) — nadzor nad izvajalci pokojninskih načrtov
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Inflacija in pokojnina: koliko bo vaših 1.000 € vredno čez 20 let
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Zaščita privarčevanih dobičkov v zadnjih petih letih pred upokojitvijo
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Kaj, če vas bolezen ali poškodba prisili v predčasno upokojitev?
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Manjkajoča leta dobe: študij, delo v tujini in prekinitve
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Rastoča vplačila: kako naj varčevanje sledi inflaciji
