Dodatnih 300 € k pokojnini: Koliko varčevati vsak mesec?

Zakaj je pomembno razmišljati o dodatni pokojnini že danes?

Jaz, Petra, že dvajset let vsak dan opazujem, kako se spreminja slovenska pokojninska krajina. Resnica je, da se naši pokojninski sistemi soočajo z vedno večjimi izzivi, predvsem zaradi staranja prebivalstva in podaljševanja življenjske dobe. To pomeni, da je povprečna državna pokojnina pogosto nižja od pričakovanj in bistveno nižja od zneska, ki nam omogoča udobno življenje po upokojitvi. Zato je pomembno, da prevzamete nadzor nad svojo finančno prihodnostjo in se ne zanašate zgolj na javni pokojninski steber.

Mnogi moji klienti se zavejo pomembnosti dodatnega varčevanja šele v zrelih letih, ko so možnosti za doseganje želenih ciljev že nekoliko omejene. Vendar ni nikoli prepozno za začetek! Ključno je, da prepoznamo to potrebo in začnemo ukrepati. Ne gre za luksuz, temveč za odgovorno in preudarno finančno načrtovanje, ki vam bo omogočilo, da boste v jeseni življenja ohranili svoj življenjski standard, si privoščili potovanja, hobije ali preprosto imeli dovolj denarja za nepredvidene stroške, ne da bi obremenjevali svoje otroke ali se odrekali osnovnim potrebam.

Ko govorimo o pokojnini, ne govorimo le o številkah, ampak o kakovosti življenja. Ali si želite po dolgih letih dela živeti skromno ali pa uživati v sadovih svojega dela? Odgovor je v večini primerov jasen. Zato je razmislek o dodatni pokojnini in aktivno varčevanje za ta namen ena najpomembnejših finančnih odločitev, ki jo lahko sprejmete za svojo prihodnost. Čim prej začnete, tem manj boste morali mesečno varčevati in tem večja bo moč obrestno-obrestnega računa, ki bo delal za vas.

Cilj: 300 € dodatka – Kako to pretvorimo v skupni kapital?

Moj nasvet je vedno enak: zastavite si jasen, konkreten cilj. V vašem primeru je to 300 € dodatka k pokojnini na mesec. To je odlična izhodiščna točka, saj ni preveč abstraktna. Da bi to razumeli, moramo najprej ugotoviti, koliko skupnega kapitala potrebujemo ob upokojitvi, da bi nam ta mesečna anuiteta dejansko lahko zagotovila želeni znesek. Pri tem moramo upoštevati pričakovano življenjsko dobo po upokojitvi in morebitno inflacijo.

Recimo, da se boste upokojili pri 65 letih in pričakujete, da boste te dodatne prihodke prejemali vsaj 20 let, torej do 85. leta starosti. 300 € na mesec x 12 mesecev = 3.600 € na leto. Za 20 let to pomeni 3.600 € x 20 let = 72.000 €. Vendar pa ta znesek ne upošteva vseh dejavnikov. Potrebujemo več, saj moramo denar nalagati tako, da se del zneska porabi, del pa še naprej ustvarja donose. Govorimo o kapitalskem znesku, ki vam bo skozi anuitetno izplačevanje omogočal 300 € mesečno, hkrati pa bo del denarja še vedno plemenitil vašo naložbo.

Če predpostavimo previdno letno obrestno mero, s katero bo vaš kapital ob upokojitvi še rasel (recimo 2-3 % letno po upoštevanju inflacije), in upoštevamo pričakovano življenjsko dobo, bi za zagotovitev 300 € mesečnega dodatka za 20 let potrebovali ob upokojitvi okvirno med 80.000 € in 100.000 € kapitala. To je zelo pomembna številka, saj je to vaša startna črta, ki jo morate doseči z varčevanjem. To je številka, ki jo bomo uporabili kot osnovo za izračun mesečnih vložkov.

Poudarjam, da gre za informativni primer izračuna, saj dejanske potrebe in donosi lahko variirajo. Odvisno je od tega, ali boste denar ob upokojitvi porabljali v celoti (in s tem zmanjševali glavni znesek) ali pa ga boste pustili delno naloženega, da bo še naprej ustvarjal donose. V praksi večina ljudi izbere mešani pristop, kjer se del kapitala porablja, del pa ostaja investiran. Vse te nianse vplivajo na končni potrebni znesek, a za namen poenostavljenega izračuna nam služi okvir 90.000 € kot dober približek.

Ključni dejavniki, ki vplivajo na mesečni znesek varčevanja

Da bi izračunali, koliko mesečno varčevati, moramo upoštevati tri ključne dejavnike: čas, donosnost in inflacijo. Čas je vaš največji zaveznik. Čim prej začnete, tem manjši so mesečni vložki, saj se denar dlje časa plemeniti. Donosnost naložbe prav tako igra ključno vlogo – višji kot je povprečni letni donos, hitreje raste vaš kapital in manj morate prispevati sami. Ne smemo pa pozabiti niti na inflacijo, ki zmanjšuje kupno moč denarja. Danes 300 € ni enako kot 300 € čez 20 ali 30 let.

Pri določanju donosnosti je pomembno biti realen. Ne pričakujte nerealno visokih donosov, saj so ti pogosto povezani z visokim tveganjem. Zavarovalnice in vzajemni skladi običajno ponujajo različne strategije z različnimi stopnjami tveganja in pričakovanimi donosi. Jaz vedno svetujem uravnotežen pristop, ki upošteva vašo osebno toleranco do tveganja in obdobje varčevanja. Za dolgoročno varčevanje, kot je pokojninsko, so pogosto primerne naložbe, ki vključujejo delniške trge, saj te dolgoročno statistično prinašajo višje donose, a je to potrebno pametno in postopno uravnavati z bližanjem upokojitve.

Inflacija je tihi sovražnik varčevanja. Če danes za 300 € kupite določene stvari, jih boste čez 20 let za isti znesek kupili bistveno manj. Zato je pomembno, da izberete obliko varčevanja, ki bo dolgoročno presegala inflacijo in ohranila kupno moč vašega denarja. To pomeni, da ciljajte na neto donos po inflaciji, ki je pozitiven. Prav zato je pomembno, da se odločite za takšne naložbene strategije, ki bodo vaše premoženje ob upokojitvi ne samo ohranile, ampak ga tudi plemenitile, da bo teh 300 € ohranilo svojo dejansko vrednost.

Poenostavljen izračun: Koliko varčevati na mesec?

Okej, pa preidimo k bistvu – konkretnim številkam. Predpostavimo, da potrebujete 90.000 € kapitala ob upokojitvi. Poglejmo nekaj scenarijev, odvisno od tega, koliko let vam je ostalo do upokojitve in kakšen povprečni letni donos pričakujete. Za ta izračun uporabljam zelo poenostavljeno formulo (za natančen izračun se vedno posvetujte s finančnim svetovalcem), ki vam bo dala realen občutek.

**Scenarij 1: Mladostna zagnanost (30 let do upokojitve)**. Če imate do upokojitve še 30 let in pričakujete povprečni letni donos 4 % (nekaj nad inflacijo), boste za 90.000 € kapitala potrebovali mesečni vložek okoli 120 €. Ja, prav ste prebrali – že s 120 € na mesec lahko dosežete ta cilj, če začnete zgodaj. To je moč obrestno-obrestnega računa, kjer čas dela za vas.

**Scenarij 2: Srednje zrelo obdobje (20 let do upokojitve)**. Če imate do upokojitve 20 let in pričakujete enak 4 % donos, se mesečni vložek poveča na približno 240 €. Vidite, kako se vsako leto odlašanja pozna pri višini mesečnega zneska, ki ga morate odšteti. Še vedno je to dosegljiv znesek, a zahteva že večjo disciplino in predanost.

**Scenarij 3: Zadnja priložnost (10 let do upokojitve)**. Z le 10 leti do upokojitve in 4 % donosom, bi mesečni vložek poskočil na približno 600 €. To že predstavlja precejšen finančni zalogaj za večino ljudi. Ta primer nazorno kaže, zakaj je pomembno začeti čim prej. Seveda, če ste v tem scenariju, še ni vse izgubljeno – morda boste morali razmisliti o višjih donosih (in s tem večjem tveganju) ali pa znižati cilj za dodatno pokojnino. Pomembno je, da se zavedate realnosti in prilagodite svoj načrt.

Katere možnosti varčevanja so vam na voljo?

V Sloveniji imamo na voljo več možnosti za varčevanje za dodatno pokojnino, ki se delijo na državni (obvezni in dodatni) in zasebni del. Kot strokovnjakinja vam svetujem, da se seznanite z vsemi, da boste lahko izbrali najbolj optimalno pot za vaše individualne potrebe in finančne zmožnosti. Najpogostejši sta prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje (PDPZ) in življenjska zavarovanja z varčevalno komponento.

**Prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje (PDPZ)**, pogosto imenovano tudi tretji pokojninski steber, je namenjeno dolgoročnemu varčevanju za pokojnino. Glavna prednost je davčna olajšava, ki jo prinaša. Prispevki, ki jih vplačate (bodisi vi kot posameznik ali pa vaš delodajalec), so oproščeni dohodnine do določenega zneska. To je določeno v Zakonu o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2) in Zakonu o davku na dohodek (ZDoh-2). Izplačila so običajno v obliki mesečne pokojninske rente, ko dopolnite določeno starost in izpolnite pogoje za upokojitev. Zavarovalnice nudijo različne sklade, od bolj konservativnih do bolj dinamičnih, kar vam omogoča, da izberete strategijo glede na vašo toleranco do tveganja.

Poleg PDPZ so na voljo tudi **življenjska zavarovanja z varčevalno komponento**, kot so klasična življenjska zavarovanja z zajamčeno obrestno mero ali naložbena življenjska zavarovanja (unit-linked). Klasična zavarovanja ponujajo večjo varnost, saj imate zagotovljeno določeno donosnost, a so običajno donosi nižji. Naložbena življenjska zavarovanja pa so vezana na donosnost izbranih naložbenih skladov, kar prinaša potencialno višje donose, a tudi večje tveganje. Prednost življenjskih zavarovanj je večja fleksibilnost pri izplačilih in možnost določanja upravičencev v primeru smrti. Vendar pa pri teh produktih običajno ni davčnih olajšav kot pri PDPZ.

Kot Petra vam lahko pomagam pri pregledu vseh teh možnosti in svetovanju, katera pot je za vas najprimernejša, ob upoštevanju vaše starostne strukture, finančnih zmožnosti in ciljev. Moja vloga ni agresivna prodaja, ampak iskanje rešitve, ki bo v vašem interesu in ki jo boste razumeli.

Davčne olajšave in regulativa: Zakaj je pomembno poznati osnove?

Pri varčevanju za pokojnino je nujno poznati davčne olajšave, ki vam jih ponuja država. V Sloveniji je najpomembnejša davčna olajšava povezana s prostovoljnim dodatnim pokojninskim zavarovanjem (PDPZ). Prispevki, vplačani v PDPZ, so namreč davčno priznani. To pomeni, da si lahko del vplačanih sredstev odbijete od davčne osnove za dohodnino, kar dejansko zmanjša vašo davčno obveznost in poveča neto donosnost vaše naložbe. Meje za uveljavljanje te olajšave so določene v Zakonu o davku na dohodek (ZDoh-2) in znašajo do 5,84 % bruto letne plače zavarovanca oziroma do 2.819,09 EUR letno (podatek za leto 2023, znesek se lahko letno spreminja).

Pomembno je razumeti, da je regulativa na področju pokojninskega varčevanja v Sloveniji precej stroga, kar zagotavlja določeno varnost za varčevalce. Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2) in Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1) določata pogoje delovanja izvajalcev PDPZ ter določata pravila glede izplačil in prenosa sredstev. V skladu z ZPIZ-2 so sredstva PDPZ izplačljiva v obliki doživljenjske pokojninske rente ob izpolnjevanju pogojev za starostno upokojitev, kar zagotavlja redni mesečni prihodek in preprečuje, da bi varčevalec sredstva porabil prehitro. Prav tako je pomembno vedeti, da so sredstva, zbrana v PDPZ, praviloma izločena iz stečajne mase in so torej varnejša.

Ob tem pa ne smemo zamenjevati zakonodaje, ki velja za celotno področje, z internimi pogoji posamezne zavarovalnice. Vsaka zavarovalnica ima svoje Splošne pogoje poslovanja, ki podrobneje opredeljujejo posamezne določbe, kot so npr. stroški vodenja, možnosti sprememb naložbene strategije, možnosti prekinitve zavarovanja in podobno. Ti pogoji se med zavarovalnicami lahko precej razlikujejo, zato je izjemno pomembno, da jih pred sklenitvijo pozorno preberete in razumete. Moj nasvet je, da se vedno pogovorite z mano, da vam razložim morebitne nejasnosti in primerjam ponudbe različnih zavarovalnic. Ne pozabite, pogoji ene zavarovalnice niso splošno pravilo, ampak so specifični za njen produkt.

Kaj je krito in kaj ni krito pri pokojninskem varčevanju?

Ko govorimo o pokojninskem varčevanju, je ključno razumeti, kaj dejansko 'dobite' in kaj ne. Pri večini produktov PDPZ in življenjskih zavarovanj z varčevalno komponento je krito predvsem **akumulacija kapitala za vašo starost**. To pomeni, da z vsakim vplačilom gradite svojo finančno varnost za upokojitev. Krito je tudi **investicijsko tveganje** v okviru izbrane strategije – če so donosi dobri, se vam nabrani kapital povečuje, če so slabši, se lahko zmanjšuje. Pomembno je, da so v primeru izplačevanja doživljenjske rente običajno krite tudi **življenjsko tveganje in dolgoročnost izplačevanja**, kar pomeni, da boste rento prejemali do konca življenja, ne glede na to, kako dolgo boste živeli po upokojitvi.

Nekateri pokojninski produkti lahko vključujejo tudi dodatna kritja, kot je **zavarovanje za primer smrti**, kar pomeni, da se v primeru vaše prezgodnje smrti zbrana sredstva izplačajo vašim upravičencem. To je pomemben element finančne zaščite vaše družine, ki ga je vredno preveriti pri izbiri produkta. V nekaterih primerih je lahko vključeno tudi **kritje za invalidnost**, ki zagotavlja nadaljevanje vplačevanja premij s strani zavarovalnice, če postanete trajno nezmožni za delo.

**Kaj pa ni krito?** Pokojninsko varčevanje, z izjemo prej omenjenih dodatnih kritij, načeloma ne krije drugih vrst zavarovalnih tveganj, kot so nezgode, bolezni, izguba zaposlitve ali poškodbe premoženja. Zato je pomembno, da imate urejena tudi druga zavarovanja, kot so nezgodno zavarovanje, zdravstveno zavarovanje z asistenco ali zavarovanje doma. Prav tako pokojninski produkti praviloma ne krijejo nerealnih pričakovanj glede donosov. Če izberete konservativno strategijo, ne pričakujte visokih donosov, in obratno, če izberete bolj tvegano, ne pričakujte garantiranih rezultatov. Pomembno je biti realen in informiran, zato se vedno posvetujte z mano.

Poudarjam, da se specifična kritja razlikujejo od produkta do produkta in od zavarovalnice do zavarovalnice. Vedno preverite splošne in posebne pogoje izbranega zavarovanja. Moj nasvet je, da si vzamete čas za razumevanje vseh določil, saj boste le tako prepričani, da ste izbrali pravi produkt za svoje potrebe in da resnično veste, kaj dobite za svoj denar.

Moč obrestno-obrestnega računa: Vaš največji zaveznik

Kot strokovnjakinja ne morem dovolj poudariti moči obrestno-obrestnega računa – to je pravi čudež finančnega sveta, če ga izkoristite pravilno. Enostavno povedano, ne služite obresti samo na svoj vloženi kapital, ampak tudi na obresti, ki ste jih že zaslužili. Daljše kot je obdobje varčevanja, bolj se ta učinek multiplicira in eksponentno povečuje vašo naložbo.

Predstavljajte si, da začnete varčevati 100 € na mesec z letnim donosom 4 %. Po 10 letih boste vložili 12.000 €, vendar boste imeli na računu približno 14.700 €. Po 20 letih boste vložili 24.000 €, a boste imeli že okoli 36.500 €. Po 30 letih pa boste z vložkom 36.000 € imeli na računu že osupljivih 69.500 €! Razlika med vložkom in stanjem na računu je čisti zaslužek, ki ga je ustvaril obrestno-obrestni račun. Vidite, kako se v zadnjem desetletju izjemno poveča razlika?

To je razlog, zakaj je zgodnje začeti varčevati za pokojnino tako kritično pomembno. Tudi majhni mesečni zneski, če so vplačevani dolgoročno, lahko zgradijo impresiven kapital. Mnogi ljudje se tega ne zavedajo in odlašajo z varčevanjem, dokler ne ugotovijo, da morajo za enak cilj v kasnejših letih vplačevati bistveno višje zneske. Ne dovolite, da se to zgodi tudi vam. Vsak mesec, ko denar stoji na banki in ne dela za vas, je zamujena priložnost za plemenitenje vašega premoženja. Začnite tudi z manjšimi zneski, saj je pomembna predvsem konsistentnost in čas.

Fleksibilnost in prilagajanje plana skozi čas

Življenje je polno sprememb, zato mora biti tudi vaš načrt pokojninskega varčevanja dovolj fleksibilen, da se lahko prilagaja novim okoliščinam. Vaše finančne zmožnosti se lahko skozi življenje spreminjajo – morda boste dobili povišico, zamenjali službo, imeli otroke ali se soočili z nepričakovanimi stroški. Pomembno je, da vaš izbrani produkt omogoča prilagoditve vplačil, bodisi povečanje ali zmanjšanje, brez visokih stroškov ali penalov.

Veliko zavarovalnih produktov omogoča določeno mero fleksibilnosti. Na primer, pri nekaterih naložbenih življenjskih zavarovanjih lahko spreminjate višino premije, izbirate med različnimi naložbenimi skladi ali celo za določen čas prekinete vplačevanje (moratorij), če se znajdete v finančni stiski. Seveda je pri vsaki spremembi dobro preveriti, kakšne so morebitne posledice in stroški, zato je moja pomoč pri tem ključna.

Moj nasvet je, da vsaj enkrat letno pregledamo vaš načrt pokojninskega varčevanja. Takrat lahko ocenimo, ali ste še vedno na pravi poti do doseganja svojega cilja 300 € dodatka k pokojnini, ali so se vaše življenjske okoliščine spremenile in je potrebno prilagoditi višino vplačil ali naložbeno strategijo. Morda so se na trgu pojavili tudi novi, ugodnejši produkti, ki bi bili za vas bolj primerni. Ta proaktivni pristop vam zagotavlja, da boste vedno imeli optimalen načrt, ki ustreza vašim trenutnim potrebam in dolgoročnim ciljem. Ne pozabite, to je vaš denar in vaša prihodnost, zato bodite aktivni in informirani.

Praktični primer: Od ideje do realizacije

Dovolite mi, da vam predstavim primer moje stranke, gospoda Marka, ki je k meni prišel pred 25 leti. Marko je imel takrat 35 let in se je zavedal, da mu državna pokojnina verjetno ne bo zadostovala za udobno življenje. Želel si je 200 € dodatka k pokojnini na mesec, saj je bil pragmatik in ni bil preveč zahteven. Izračunala sva, da bi za to potreboval približno 60.000 € kapitala ob upokojitvi (takrat so bili drugačni izračuni in pričakovanja glede življenjske dobe).

Svetovala sem mu kombinacijo prostovoljnega dodatnega pokojninskega zavarovanja (PDPZ) in naložbenega življenjskega zavarovanja, saj je želel izkoristiti davčne olajšave, hkrati pa si zagotoviti nekaj fleksibilnosti. Začel je z mesečnim vložkom 80 € v PDPZ in 40 € v naložbeno življenjsko zavarovanje, torej skupaj 120 € na mesec. V prvih letih je bil donos povprečen, a Marko je bil discipliniran in je vplačeval redno. Ko se mu je plača povišala, sva skupaj povišala tudi mesečna vplačila, najprej na 150 €, nato na 180 €.

Pred tremi leti, ko se je Marko upokojil pri 65 letih, je bila njegova akumulacija v obeh produktih skupaj okoli 95.000 €. Upoštevaje donose in inflacijo, je to zadoščalo za tistih željenih 200 € dodatka, ki so se z leti zaradi inflacije in višjih življenjskih stroškov prav tako povišali na ekvivalent današnjih 250 €, in celo nekaj več, kar mu omogoča še udobnejše življenje. Danes Marko prejema redno državno pokojnino in izplačila iz obeh zavarovanj, kar mu omogoča, da si brezskrbno privošči svoje hobije in občasna potovanja. Njegova zgodba je odličen dokaz, da se načrtovanje in disciplina izplačata, še posebej, če začnete dovolj zgodaj in imate ob sebi nekoga, ki vas usmerja in svetuje.

Ne odlašajte: Prvi korak je najpomembnejši

Morda se vam zdi, da je varčevanje za pokojnino kompleksna tema, polna izračunov in neznank. Verjemite mi, ni. Najtežji del je običajno narediti prvi korak – začeti. Kot ste videli v zgornjih izračunih, ima čas izjemno moč. Vsak dan, mesec ali leto, ko odlašate, pomeni, da boste v prihodnosti morali varčevati več, da boste dosegli isti cilj. To je preprosta finančna matematika.

Ne obremenjujte se s tem, da morate takoj določiti popoln načrt za naslednjih 30 let. Začnite z majhnim zneskom, ki si ga lahko privoščite danes. Tudi 50 € ali 100 € na mesec je boljše kot nič. Ko boste videli, kako se vaš kapital kopiči, boste dobili motivacijo za nadaljevanje in morda celo za povečanje vplačil. Ključno je, da ustvarite navado rednega varčevanja in jo vključite v svoj mesečni proračun.

Moja naloga kot vaše zavarovalne strokovnjakinje je, da vam pomagam na tej poti. Skupaj lahko pregledamo vaše trenutne finančne zmožnosti, določimo realne cilje in izberemo najustreznejši produkt, ki bo ustrezal vašim potrebam in toleranci do tveganja. Ne ponujam vam hitrih rešitev ali neuresničljivih obljub, temveč zanesljive in preverjene poti do finančno varne prihodnosti. Ne dovolite, da vam pomislek, da je prepozno ali da nimate dovolj denarja, prepreči, da bi začeli. Prvi korak je vedno najtežji, a tudi najpomembnejši.

Zaključek: Prevzemite nadzor nad svojo finančno prihodnostjo

Upam, da vam je ta poglobljena objava dala jasnejšo sliko o tem, kako pristopiti k varčevanju za dodatnih 300 € k pokojnini. Videli ste, da izračuni niso zapleteni, če vemo, kateri so ključni dejavniki. Ne gre le za denar, ampak za mirno in dostojno starost, kjer si boste lahko privoščili, kar vas veseli, ne da bi morali skrbeti za vsak evro. To je vaša prihodnost, in vi ste tisti, ki lahko največ storite zanjo.

Zavedam se, da je izbira pravega pokojninskega produkta pomembna odločitev in da je trg poln različnih možnosti. Prav zato sem tukaj. Moje dvajsetletne izkušnje v zavarovalništvu in poglobljeno poznavanje slovenskega trga mi omogočajo, da vam ponudim objektivno in individualno svetovanje. Ne prodajam produktov, ampak rešitve, ki so prilagojene samo vam.

Če ste se prepoznali v tej objavi in razmišljate o svoji pokojnini, vas vabim, da me kontaktirate. Ne obljubljam čudežev, obljubim pa strokovno, iskreno in prizemljeno pomoč. Pokličite me ali mi pišite – skupaj bova pregledali vaše možnosti, odgovorili na vsa vaša vprašanja in začrtali pot do vaše finančno varne prihodnosti. Pogovor je brezplačen in neobvezujoč, prinaša pa lahko ogromno jasnosti in miru. Ne odlašajte, vaša prihodnost je vredna tega koraka.

Pogosta vprašanja

Ali lahko začnem varčevati za pokojnino tudi z manjšimi zneski?

Seveda! Pomembno je začeti čim prej, tudi z majhnimi zneski. Moč obrestno-obrestnega računa pomeni, da se vam bo vsak vložek, četudi majhen, dolgoročno obrestoval. Lahko začnete z 50 € ali 100 € in znesek kasneje povišate.

Kakšna je razlika med PDPZ in življenjskim zavarovanjem z varčevalno komponento?

PDPZ (prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje) ponuja davčne olajšave in je namenjeno izključno pokojninskemu varčevanju z izplačili v renti. Življenjsko zavarovanje z varčevalno komponento nima davčnih olajšav, je pa fleksibilnejše glede izplačil in omogoča določitev upravičencev.

Kaj se zgodi z mojimi sredstvi, če predčasno prekinem pokojninsko varčevanje?

Pri predčasni prekinitvi se lahko pojavijo stroški in zmanjšanje zbranih sredstev. Pri PDPZ so izplačila omejena in se davčno obravnavajo drugače. Pri življenjskem zavarovanju pa so pogoji za predčasno izplačilo odvisni od pogojev pogodbe in tipa zavarovanja. Vedno se posvetujte z mano, preden se odločite za prekinitev.

Ali moram biti zaposlen, da lahko varčujem v PDPZ?

Ne, v PDPZ lahko varčujejo tako zaposleni kot samozaposleni in tudi nezaposleni. Prispevke lahko vplačujete sami ali pa jih za vas vplačuje delodajalec (kolektivno PDPZ), kar je še posebej ugodno, saj so ti prispevki zanj davčno priznan odhodek.

Kako izberem pravo naložbeno strategijo za svoje pokojninsko varčevanje?

Izbira strategije je odvisna od vaše tolerance do tveganja in časa do upokojitve. Mlajši varčevalci si lahko privoščijo bolj dinamične strategije, starejši pa naj izberejo bolj konservativne. Z mano se lahko pogovorite o tem, kaj je najbolj primerno za vas.

Viri in reference

• Uradni list RS – Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2)
• Uradni list RS – Zakon o davku na dohodek (ZDoh-2)
• Uradni list RS – Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1)
• Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) – Informacije o pokojninskih zavarovanjih

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Koliko bo znašala vaša pokojninska luknja vsak mesec?

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Pokojninska vrzel v praksi: plača 1.600 €, pokojnina 900 €

• 
  Primer: Praktični nasveti

  30, 40 ali 50 let: koliko stane vsako leto odlašanja

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Varčevanje za študij otroka: koliko dati na stran vsak mesec

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Doživljenjska renta: mesečni priliv, dokler živite