Pokojninska vrzel: Kako 700 € manj vpliva na vašo jesen življenja?

Uvod: Zavedanje o pokojninski vrzeli kot izhodišče

Kot Petra, ki že dve desetletji spremlja finančne poti slovenskih družin, opažam, da se o pokojninski vrzeli oziroma o tem, kako bomo živeli, ko se bo naša delovna doba iztekla, ne govori dovolj. Mnogi se šele nekaj let pred upokojitvijo zavejo, da bo pokojnina, ki jo bodo prejemali, bistveno nižja od njihove zadnje plače. Ta razlika, ki jo imenujemo pokojninska vrzel, ima lahko drastičen vpliv na kakovost življenja v zrelih letih, ki bi morala biti čas miru in uživanja, ne pa stiskanja pasu in skrbi.

Moj cilj danes ni prestrašiti vas, temveč vam na podlagi konkretnih številk in realnih pričakovanj pomagati razumeti, kaj vas čaka. Želim vam ponuditi praktične informacije in rešitve, ki vam bodo omogočile, da si zagotovite finančno varno in dostojno jesen življenja. Pozabimo na patetiko in se posvetimo dejstvom: kaj dejansko pomeni, če se vaša plača 1.600 € zniža na pokojnino 900 €, in kaj lahko storite, da to vrzel zapolnite.

Zavedam se, da je tema dolgoročnega varčevanja pogosto odrinjena, ker se zdi preveč oddaljena. A resnica je, da čas hitro mineva in prej ko začnemo razmišljati o prihodnosti, boljši so rezultati. Zato vas vabim, da se mi pridružite pri analizi te pomembne teme, ki bo vplivala na vsakega izmed nas.

Zakaj sploh govorimo o pokojninski vrzeli?

Slovenski pokojninski sistem temelji na generacijski solidarnosti, kar pomeni, da današnji delovno aktivni prebivalci financirajo pokojnine upokojencem. Vendar se demografska slika spreminja: število delovno aktivnih se zmanjšuje, število upokojencev pa povečuje, hkrati pa se podaljšuje tudi življenjska doba. To povzroča pritisk na pokojninsko blagajno in pomeni, da je verjetnost za visoke pokojnine, ki bi bile enake plači, vedno manjša.

Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2) določa pogoje za pridobitev in višino pokojnine. Višina pokojnine je odvisna od dolžine dopolnjene pokojninske dobe in povprečja plač oziroma zavarovalnih osnov v izbranem obdobju (trenutno 24 zaporednih let najugodnejših zavarovalnih osnov). Dejstvo je, da pokojnina v Sloveniji redko doseže 100 % povprečne plače, temveč se giblje okoli 50–70 % neto plače, odvisno od vseh dejavnikov. Cilj pokojninskega sistema ni nadomestiti celotno plačo, temveč zagotoviti socialno varnost, kar pomeni, da je za ohranjanje življenjskega standarda po upokojitvi potrebno dopolnilno varčevanje.

Naš primer, plača 1.600 € in pokojnina 900 €, ni izmišljen. Gre za realističen informativni primer, ki ponazarja tipično pokojninsko vrzel, s katero se srečujejo mnogi posamezniki. Razlika 700 € mesečno je precejšen znesek, ki ga je treba nadomestiti, če želimo obdržati približno enak življenjski standard. Razumevanje teh osnovnih zakonitosti je prvi korak k načrtovanju varne finančne prihodnosti.

Kaj razlika 700 € mesečno pomeni v praksi?

Predstavljajte si, da ste celo življenje navajeni razpolagati z 1.600 € mesečno. To pokrije vaše stanovanjske stroške, hrano, prevoz, oblačila, nekaj prostega časa, morda izlete ali hobije. Ko se ta znesek zmanjša na 900 €, to ne pomeni le 'malo manj'. To pomeni, da se vaši prihodki zmanjšajo za več kot 40 %. Takšen padec ima takojšen in globok vpliv na vsakdanje življenje.

Z 700 € manj boste morali precej oklestiti stroške. Morda si ne boste mogli več privoščiti tistega letnega dopusta, ki ste ga imeli radi. Boste morali razmisliti o tem, da zamenjate avto z manjšim, če sploh. Izbirali boste cenejšo hrano, se odpovedali obiskom restavracij ali kavarn, omejili kulturne dogodke. Tudi vsakdanji izdatki za hobije ali obiske prijateljev, ki so prej bili samoumevni, postanejo luksuz. Za mnoge to pomeni konec udobja in prehod v skromnejše življenje, kjer je vsak evro dvakrat obrnjen.

Najpomembneje pa je, da takšno zmanjšanje prihodkov lahko povzroči tudi stres in občutek negotovosti. Upokojitev bi morala biti čas sprostitve in uživanja sadov dela, ne pa obdobje finančnih skrbi. Zato je ključno, da se s to realnostjo soočimo dovolj zgodaj in pričnemo z aktivnim načrtovanjem, kako to vrzel zapolniti. Ne gre le za številke, ampak za vašo prihodnost in mirno starost.

Koliko je treba dati na stran danes: Primeri in izračuni

Da bi pokrili mesečno vrzel v višini 700 €, morate imeti po upokojitvi na voljo dodatnih 8.400 € letno. Če upoštevamo, da boste v pokoju recimo 20 let (od 65. do 85. leta), potrebujete skupno 168.000 € dodatnih prihrankov. To se zdi velik znesek, a ga je mogoče doseči z discipliniranim in dolgoročnim varčevanjem. Seveda je ta znesek informativen primer izračuna, saj ne upošteva inflacije ali donosov varčevanja, ki lahko bistveno vplivajo na končni rezultat.

Poglejmo si informativni primer izračuna. Če začnete varčevati pri 35 letih in se nameravate upokojiti pri 65 letih (torej imate 30 let časa), potrebujete 168.000 €. Če bi varčevali brez obresti, bi morali mesečno na stran dajati 466 €. To je precejšen znesek, a ni nedosegljiv. Vendar pa je ključnega pomena, da se varčevanje začne čim prej in da se izbere produkt, ki omogoča tudi oplemenitenje privarčevanih sredstev.

Če pa denar namesto v nogavico vložite v varčevalni produkt, ki prinaša povprečno letno obrestno mero (donos) 4 % (informativni izračun), bi za enak končni znesek morali mesečno varčevati precej manj. S takšnim donosom bi morda zadostovalo že okoli 250 € mesečno (opozorilo: to je zgolj informativni izračun in ne obljublja dejanskih donosov, saj so ti odvisni od številnih dejavnikov). Razlika je ogromna in jasno kaže, zakaj je pomembno, da denar ne le varčujete, temveč ga tudi pametno naložite. Čim prej začnete, manjši so mesečni zneski, ki jih morate odložiti na stran.

Druga pokojninska zavarovanja: Zakonodajni okvir in možnosti

V Sloveniji imamo poleg obveznega pokojninskega zavarovanja (1. steber) tudi možnosti za prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje (2. steber) in individualno varčevanje (3. steber). Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2) in Zakon o spremembah in dopolnitvah Zakona o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2G) določata tudi pogoje in davčne olajšave za dodatno pokojninsko varčevanje, s čimer država spodbuja ljudi k samostojnemu reševanju pokojninske vrzeli. Pogosto se ob tem omenja tudi Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1), ki ureja delovanje zavarovalnic in s tem tudi produkte, ki jih te ponujajo.

Prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje (PDPZ) – drugi steber – je namenjeno tistim, ki želijo nadgraditi obvezno pokojninsko zavarovanje. Sem spadajo kolektivna zavarovanja, ki jih za svoje zaposlene organizirajo delodajalci, in individualna zavarovanja, ki jih posamezniki sklepajo samostojno. Pomembna prednost PDPZ so davčne olajšave, ki so predvidene v zakonodaji. Delodajalci lahko do določene višine vplačila zanje uveljavljajo davčno olajšavo, prav tako pa tudi posamezniki. Sredstva se zbirajo na osebnih računih zavarovalcev in so ločena od sredstev zavarovalnice, kar zagotavlja varnost.

Tretji steber pa zajema vse ostale oblike individualnega varčevanja in naložb, ki so namenjene zagotavljanju dodatnih prihodkov v pokoju. To so lahko življenjska zavarovanja z varčevalno komponento, vzajemni skladi, bančni depoziti ali nepremičnine. Za razliko od drugega stebra za te oblike varčevanja običajno ni posebnih davčnih olajšav, vendar pa omogočajo večjo prilagodljivost in izbiro naložbene strategije glede na posameznikov profil tveganja. Ključno je, da se zavarovalci zavedajo razlik med temi stebri in izberejo tiste rešitve, ki najbolj ustrezajo njihovim potrebam in ciljem.

Kaj je krito in kaj ni krito z dodatnim pokojninskim varčevanjem?

Dodatno pokojninsko varčevanje je namenjeno zagotavljanju dodatnega dohodka v starosti, ko se upokojite. To pomeni, da so vplačana sredstva skupaj z morebitnimi donosi namenjena izplačevanju v obliki doživljenjske pokojninske rente ali časovno omejenih izplačil, ko izpolnite pogoje za upokojitev, določene v pokojninskem načrtu ali zavarovalni polici. Ti pogoji so običajno vezani na starost in/ali dolžino varčevanja. Nekateri produkti ponujajo tudi možnost izplačila določenega dela sredstev v enkratnem znesku ob upokojitvi, kar je lahko koristno za kritje večjih stroškov (npr. prenova doma).

Krito je torej finančna varnost po upokojitvi. V primeru nekaterih produktov, še posebej življenjskih zavarovanj z varčevalno komponento, je lahko krito tudi tveganje smrti zavarovanca pred upokojitvijo, pri čemer se izplačajo sredstva upravičencem. Specifični pogoji so vedno navedeni v splošnih pogojih posameznega zavarovalnega produkta in se lahko razlikujejo med zavarovalnicami. Pomembno je preveriti tudi, ali in pod katerimi pogoji so sredstva dostopna pred upokojitvijo, saj so običajno namenjena dolgoročnemu varčevanju in je predčasen dvig lahko omejen ali povezan z določenimi stroški.

Kaj pa ni krito? Dodatno pokojninsko varčevanje ni nadomestilo za primarno pokojnino iz obveznega zavarovanja – je le dopolnilo. Ne krije stroškov zdravljenja, nezgod, invalidnosti, brezposelnosti ali drugih nepredvidenih življenjskih dogodkov, razen če je to izrecno vključeno kot dodatno kritje v določeno vrsto življenjskega zavarovanja. Prav tako ne krije padcev vrednosti naložb, če ste izbrali produkt z naložbenim tveganjem, kjer nosite tveganje sami. Pomembno je torej razumeti, da dodatno pokojninsko varčevanje rešuje specifičen problem – pokojninsko vrzel – in ni nadomestek za celovito finančno načrtovanje ali druga zavarovanja, ki pokrivajo druga tveganja.

Izbira pravega produkta: Odvisno od vaših potreb in tveganja

Na trgu je na voljo široka paleta produktov, ki vam lahko pomagajo pri varčevanju za pokojnino. Med njimi so klasična življenjska zavarovanja z varčevalno komponento, naložbena življenjska zavarovanja, prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje (tako individualno kot kolektivno) in vzajemni skladi. Vsak produkt ima svoje značilnosti, prednosti in slabosti, zato je pomembno, da izberete tistega, ki najbolje ustreza vaši finančni situaciji, ciljem in toleranci do tveganja.

Pri izbiri je ključno upoštevati več dejavnikov. Koliko časa imate do upokojitve? Čim daljše je obdobje, tem več tveganja si lahko privoščite in potencialno dosegate višje donose, saj imate več časa za popravilo morebitnih nihanj na trgu. Kako visoko tveganje ste pripravljeni sprejeti? Klasična življenjska zavarovanja ponujajo zajamčeno obrestno mero (kar je danes precej redko in nizko), medtem ko naložbena zavarovanja in vzajemni skladi omogočajo višje donose, a nosijo tudi večje tveganje izgube. Kakšne so vaše potrebe po likvidnosti? Nekateri produkti so bolj fleksibilni glede dvigovanja sredstev pred rokom, drugi manj.

Kot vaša zavarovalna strokovnjakinja poudarjam, da ni univerzalnega produkta, ki bi bil primeren za vsakogar. Pogoji posamezne zavarovalnice se lahko razlikujejo, zato je nujno, da se pred odločitvijo temeljito seznanite s splošnimi pogoji, stroški in zgodovinskimi donosi. Ne obstaja namreč splošno pravilo, ki bi veljalo za vse zavarovalnice enako. Moje priporočilo je, da se ne zanašate zgolj na eno možnost, ampak razmislite o kombinaciji različnih produktov, ki vam bodo zagotovili razpršitev tveganja in optimalno izkoriščenost potencialnih donosov.

Praktični primer iz prakse: Zgodba gospoda Marka

Gospod Marko, 45-letni inženir iz Ljubljane, je pred leti prišel k meni zaskrbljen. Njegova neto plača je znašala 1.800 €, a ob pogledu na oceno bodoče pokojnine, ki je kazala na približno 1.000 €, ga je zajela panika. Njegova predstava o upokojitvi je bila precej drugačna od življenja z 800 € nižjimi prihodki. Želel je potovati, obiskovati vnuke, si privoščiti kakovostno hrano in se ukvarjati s hobiji, ne pa preštevati vsak evro. Vrzel 800 € mesečno je zanj pomenila resno grožnjo udobni starosti.

Skupaj sva analizirala njegove prihodke, odhodke in cilje. Ugotovila sva, da lahko mesečno na stran daje 250 € brez večjih odrekanj. To se mu je zdelo precej, vendar je razumel, da je to cena za mirno starost. Predlagala sem mu kombinacijo prostovoljnega dodatnega pokojninskega zavarovanja, saj je njegov delodajalec prispeval določen znesek, in naložbenega življenjskega zavarovanja, ki je omogočalo širšo izbiro naložb in višji potencial donosa. Poudarila sem mu, da gre za dolgoročno naložbo, kjer so nihanja pričakovana, a se ob dolgem časovnem obdobju izravnajo.

Gospod Marko je sprejel nasvet in začel varčevati. Vsako leto sva pregledala naložbeno strategijo in jo po potrebi prilagodila. Danes, 10 let pozneje, je njegovo pokojninsko varčevanje doseglo že zavidljiv znesek. Še vedno ima pred seboj 10 let varčevanja, a že zdaj ve, da bo njegova pokojninska vrzel bistveno manjša, kot bi bila sicer. Njegova zgodba je odličen informativni primer, kako se s proaktivnim pristopom lahko izognemo finančnim skrbem v starosti. Brez pravega imena, seveda, ampak z resnično lekcijo.

Dejavniki, ki vplivajo na višino vaše pokojnine in pokojninsko vrzel

Višina vaše bodoče pokojnine ni odvisna samo od višine zadnje plače. Ključnih je več dejavnikov, ki jih določa ZPIZ-2. Med njimi so najpomembnejši dolžina pokojninske dobe, povprečje plač v izbranem obdobju (trenutno 24 zaporednih let najugodnejših zavarovalnih osnov), spol (zaradi različnih pogojev za upokojitev, čeprav se razlike zmanjšujejo) in vrsta upokojitve (starostna, invalidska). Tudi morebitni dodatek za otroke ali druge posebne kategorije lahko vpliva na končno višino.

Pomembno je tudi zavedanje, da zakonodaja in pogoji pokojninskega zavarovanja niso statični. Spremembe so se dogajale v preteklosti in se bodo verjetno tudi v prihodnosti. Te spremembe lahko vplivajo na pogoje za upokojitev, izračun osnove za pokojnino in celo na indeksacijo pokojnin. Zato je pomembno, da ste vedno na tekočem z aktualno zakonodajo in se prilagodite morebitnim spremembam, saj imajo te lahko neposreden vpliv na vašo pokojninsko vrzel.

Višja in bolj redna kot je bila vaša plača skozi delovno dobo, daljša kot je vaša pokojninska doba in čim manj je bilo prekinitev, tem višja bo vaša pokojnina. Vendar pa je kljub vsemu pričakovati, da bo pokojnina vedno nižja od aktivne plače. Zato je proaktivno načrtovanje in varčevanje ključnega pomena, da boste lahko ohranili želeni življenjski standard in se izognili finančnim težavam v starosti.

Davek in davčne olajšave: Kako jih izkoristiti?

Pri varčevanju za pokojnino je pomembno upoštevati tudi davčni vidik. V Sloveniji so določene oblike dodatnega pokojninskega varčevanja, predvsem prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje (PDPZ), deležne davčnih olajšav. To pomeni, da si lahko del vplačanih premij zmanjšate od davčne osnove in s tem plačate manj davka. Zato je smiselno izkoristiti te možnosti, saj vam omogočajo, da z enakim vložkom dosežete večji končni prihranek.

Trenutno zakonodaja (Zakon o dohodnini – ZDoh-2) določa, da se vplačila v PDPZ za davčne namene priznajo do višine 5,84 % bruto letne plače posameznika oziroma do največ 2.819,09 € letno (informativni znesek, ki se lahko spreminja). To pomeni, da se lahko vsako leto zmanjša vaša davčna osnova za ta znesek, kar posledično zmanjša znesek davka, ki ga morate plačati. Pomembno je vedeti, da se davčna olajšava uveljavlja ob letnem poročanju dohodnine. Izkoristek davčnih olajšav je torej dodaten motiv za varčevanje v drugem stebru.

Seveda pa je potrebno biti pozoren tudi na morebitno obdavčitev izplačil iz pokojninskih varčevanj. Ob izplačilu pokojninske rente ali enkratnega zneska so ta sredstva obdavčena, vendar običajno po ugodnejši stopnji kot drugi prihodki, še posebej če gre za dolgoletno varčevanje. Davčni predpisi so kompleksni in se lahko spreminjajo, zato je vedno priporočljivo, da se o davčnih posledicah posvetujete s finančnim svetovalcem ali davčnim strokovnjakom. To vam bo pomagalo optimizirati vaše varčevanje in se izogniti nepričakovanim davčnim obremenitvam.

Inflacija in dolgoročno varčevanje: Ohranjanje realne vrednosti

Ko varčujemo za dolgoročne cilje, kot je pokojnina, je nujno upoštevati inflacijo. Inflacija pomeni, da denar sčasoma izgublja kupno moč. Če boste danes privarčevali 700 €, ti 700 € čez 20 ali 30 let ne bodo imeli enake vrednosti. Realna vrednost vaših prihrankov se bo zmanjšala, kar pomeni, da boste za isti znesek lahko kupili manj dobrin in storitev. Zato je ključno, da vaši prihranki ne le rastejo, ampak da rastejo vsaj toliko, kolikor znaša inflacija.

Izbira varčevalnega produkta z ustrezno naložbeno strategijo je ključnega pomena za boj proti inflaciji. Bančni depoziti in varčevanje v 'nogavici' običajno ne ponujajo dovolj visokih obrestnih mer, da bi presegli inflacijo, kar pomeni, da vaši prihranki dejansko izgubljajo vrednost. Za dolgoročno varčevanje so zato bolj primerni produkti, ki omogočajo naložbe v različne naložbene razrede (delnice, obveznice, nepremičnine), saj ti potencialno ponujajo višje donose, ki presegajo stopnjo inflacije.

Moje priporočilo je, da redno pregledujete svoje varčevalne cilje in naložbene strategije ter jih po potrebi prilagodite glede na stopnjo inflacije in tržne razmere. Mnoge zavarovalnice ponujajo različne naložbene portfelje znotraj življenjskih in pokojninskih zavarovanj, ki so prilagojeni različnim profilom tveganja. To vam omogoča, da ohranjate realno vrednost svojih prihrankov in si zagotovite, da bo 700 € dodatne pokojnine dejansko imelo kupno moč, ki jo pričakujete danes, ko se upokojite.

Možnost prekinitve varčevanja ali predčasnega dviga sredstev

Življenje je nepredvidljivo in včasih se zgodi, da potrebujemo dostop do svojih prihrankov prej, kot smo načrtovali. Zato je pomembno razumeti, kakšne so možnosti prekinitve varčevanja ali predčasnega dviga sredstev pri različnih pokojninskih produktih. Pravila se lahko zelo razlikujejo med posameznimi zavarovalnicami in vrstami produktov, zato je nujno, da ste seznanjeni s splošnimi pogoji pred sklenitvijo.

Pri prostovoljnem dodatnem pokojninskem zavarovanju (PDPZ) so možnosti za predčasen dvig sredstev običajno zelo omejene ali pa sploh niso mogoče pred izpolnitvijo pogojev za upokojitev. Glavni razlog za to so davčne olajšave, ki so vezane na dolgoročno varčevanje in namenjenost sredstev za pokojnino. V primeru predčasnega dviga bi lahko izgubili pravico do davčnih ugodnosti ali pa bi bili ob dvigu dodatno obdavčeni. To je zakonsko določeno in velja za vse izvajalce PDPZ v Sloveniji.

Pri naložbenih in klasičnih življenjskih zavarovanjih pa so možnosti za predčasen dvig ali odkup police običajno bolj fleksibilne, vendar lahko s seboj prinašajo določene stroške ali izgubo delno vplačanih premij, še posebej v začetnih letih zavarovanja. Pogosto se ob predčasnem odkupu izplača tako imenovana odkupna vrednost, ki je lahko nižja od vplačanih sredstev. Zato je ključno, da pred sklenitvijo zavarovanja preverite, kakšne so odkupne vrednosti in stroški v primeru predčasne prekinitve, da boste imeli jasen pregled nad potencialnimi posledicami. Moje priporočilo je, da varčevanje za pokojnino obravnavate kot dolgoročno naložbo, do katere ne boste posegali, razen v skrajni sili.

Zaključek: Prevzemite odgovornost za svojo prihodnost

Pokojninska vrzel je realnost, s katero se bo soočila večina izmed nas. Namesto da se sprijaznite z bistveno nižjim življenjskim standardom po upokojitvi, imate možnost, da prevzamete nadzor nad svojo finančno prihodnostjo. Zavedanje o tej vrzeli je prvi korak, aktivno varčevanje pa drugi, odločilni korak.

Ne glede na to, koliko ste stari, nikoli ni prepozno, da začnete razmišljati o svoji pokojnini. Čim prej začnete, tem manj boste morali mesečno vplačevati, da dosežete želeni cilj. Izkoristite davčne olajšave, izberite prave produkte, ki ustrezajo vašemu profilu tveganja, in redno pregledujte svoje varčevalne načrte. Želim vam poudariti, da je to vprašanje vaše neodvisnosti in dostojanstva v starosti.

Če se vam zdi vse to preveč zapleteno ali ne veste, kje začeti, sem tu za vas. Kot vaša zavarovalna strokovnjakinja z 20-letnimi izkušnjami vam z veseljem pomagam pri analizi vaše situacije in oblikovanju prilagojenega načrta varčevanja za pokojnino. Skupaj lahko premostimo to pokojninsko vrzel in vam zagotovimo finančno varno in mirno starost. Pokličite me ali mi pišite za neobvezujoč pogovor. Moje strokovno znanje je tu, da vam služi.

Pogosta vprašanja

Kaj je pokojninska vrzel?

Pokojninska vrzel je razlika med vašo zadnjo plačo pred upokojitvijo in višino vaše prve pokojnine. Nastane, ker slovenski pokojninski sistem v povprečju zagotavlja pokojnino, ki je nižja od predhodne plače, kar lahko vpliva na vaš življenjski standard v starosti.

Zakaj je pomembno začeti varčevati zgodaj?

Zgodnje varčevanje vam omogoča, da izkoristite moč obrestno-obrestnega računa, kar pomeni, da vaši prihranki prinašajo donose, ti donosi pa nato prav tako prinašajo donose. Daljše obdobje varčevanja pomeni, da lahko dosežete želeni znesek z nižjimi mesečnimi vplačili.

Ali lahko davčne olajšave res pomagajo pri varčevanju?

Da, davčne olajšave, ki so na voljo za prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje, zmanjšajo vašo davčno osnovo. To pomeni, da država 'subvencionira' del vaših vplačil, saj plačate manj davka, kar dejansko poveča učinkovitost vašega varčevanja.

Kateri so glavni stebri pokojninskega varčevanja v Sloveniji?

V Sloveniji imamo tri stebre: obvezno pokojninsko zavarovanje (1. steber), prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje (2. steber) in individualno varčevanje (3. steber). Slednja dva sta ključna za premostitev pokojninske vrzeli.

Kako izbrati pravi varčevalni produkt?

Izbira produkta je odvisna od vaših let do upokojitve, tolerance do tveganja, želenih donosov in likvidnosti. Pomembno je preučiti splošne pogoje, stroške in se posvetovati s strokovnjakom, da izberete najboljšo rešitev za vaše specifične potrebe.

Viri in reference

• Uradni list RS – Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2)
• Uradni list RS – Zakon o dohodnini (ZDoh-2)
• Uradni list RS – Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1)
• Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) – Letna poročila o trgu dodatnega pokojninskega zavarovanja
• Zavod za pokojninsko in invalidsko zavarovanje Slovenije (ZPIZ) – Statistični podatki in izračuni pokojnin

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Samozaposleni in pokojnina: cena minimalne osnove čez 25 let

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Zakaj imajo ženske praviloma nižjo pokojnino — in kaj s tem narediti

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Koliko bo znašala vaša pokojninska luknja vsak mesec?

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Predčasna upokojitev: koliko vas stane vsak mesec prej

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Delo po upokojitvi: kdaj se res splača