Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- Ključne besede: zaščita dobičkov, obvezniški skladi, life cycling, varno varčevanje.
- Padec trga tri leta pred upokojitvijo je najdražji padec v vašem življenju.
- Life-cycling pomeni samodejno zniževanje tveganja s približevanjem upokojitvi.
- Cilj zadnjih let ni več rast, ampak zaščita že doseženega.
- Prehod naj bo postopen in vnaprej določen, ne panična odločitev.
- Splošna informacija, ne osebno svetovanje; veljajo pogoji konkretnega pokojninskega načrta in aktualna zakonodaja.
Kavelj: dve leti pred upokojitvijo
Varčevalec ima po dvajsetih letih lep znesek. Dve leti pred upokojitvijo trg močno pade.
Kdor ima še dvajset let časa, počaka. Kdor ima dve leti, nima kaj čakati.
Reality check: zaporedje donosov
Isti povprečni donos v dvajsetih letih lahko pripelje do zelo različnega izida, odvisno od tega, kdaj so nastali padci.
Padec 20 % pri majhnem znesku na začetku varčevanja je majhna izguba v evrih; enak padec pri visokem znesku tik pred rento je velik.
Primer: 20 % padec pri 80.000 € pomeni 16.000 € manj — pri renti to zniža mesečno izplačilo za vsa prihodnja leta.
Rešitev 5ka
Vnaprej določimo načrt zniževanja tveganja: v zadnjih letih se sredstva postopno selijo v varnejši profil.
Prehod razdelimo na več korakov skozi več let, da se izognemo enkratni napačni izbiri trenutka.
Del, iz katerega boste črpali prvi dve leti rente, naj bo v najbolj konservativni obliki.
Na kaj biti pozoren
Prezgoden prehod v varen profil pomeni izgubljeno rast, prepozen pa tveganje ob koncu — zato načrt in ne ugibanje.
Preverite, ali vaš ponudnik ponuja samodejno življenjsko-ciklično strategijo ali morate prehod sprožiti sami.
Ob prehodu preverite morebitne stroške prehoda med skladi.
Akcijski načrt
1. Zapišite predvideno leto upokojitve.
2. Preverite, ali je vaš načrt samodejno življenjsko-cikličen.
3. Če ni, določite načrt prehoda po korakih v zadnjih petih do desetih letih.
Dva varčevalca ob padcu trga
- Brez ustreznega zavarovanja
- Brez prehoda: ob padcu tik pred upokojitvijo trajno nižja mesečna renta.
- Z ustreznim zavarovanjem
- S postopnim prehodom: večji del sredstev zaščiten, padec vpliva le na manjši dinamični del.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Kdaj naj začnem prehod v varnejši profil?
- Praviloma pet do deset let pred upokojitvijo, postopno in po vnaprej določenem načrtu.
- Ali s tem izgubim ves donos?
- Ne. Del sredstev lahko ostane v dinamičnejši naložbi, saj boste rento črpali še dolgo po upokojitvi.
- Ali je life-cycling samodejen?
- Pri nekaterih pokojninskih načrtih je vgrajen, drugod je odločitev na varčevalcu. Preverite pri svojem izvajalcu.
Viri in reference
- Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2), Uradni list RS
- Zakon o dohodnini (ZDoh-2), Uradni list RS — olajšava za prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje
- ZPIZ — informativni izračun pokojnine in pravice iz invalidskega zavarovanja
- Agencija za trg vrednostnih papirjev (ATVP) — nadzor nad upravljavci skladov
- Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) — nadzor nad izvajalci pokojninskih načrtov
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Kako zaščititi pokojninske prihranke pred inflacijo
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Zadnjih pet let pred upokojitvijo: načrt po korakih
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Renta, ki se ne poviša, vsako leto izgublja moč
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Zajamčeni donos ali drseča življenjska strategija: kaj izbrati glede na starost
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Delo po upokojitvi: kdaj se res splača
