Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- V zadnjih petih letih pred upokojitvijo natančno preverite svojo pokojninsko dobo in višino prihodnje pokojnine.
- Revidirajte vsa obstoječa zavarovanja in jih prilagodite novim življenjskim okoliščinam ter zmanjšani delovni aktivnosti.
- Optimizirajte strategijo varčevanja: razmislite o dopolnilnem pokojninskem varčevanju, naložbenih policah in drugih prihrankih.
- Pripravite finančni načrt za pokojnino, ki vključuje predvidene prihodke, stroške in morebitne nepredvidene izdatke.
- Razmislite o možnosti delne ali predčasne upokojitve in o vplivu teh odločitev na vaše finančno stanje.
Zakaj je zadnjih pet let pred upokojitvijo tako ključnih?
Vsi vemo, da je načrtovanje pomembno, a ko govorimo o upokojitvi, se pogosto zdi, da je čas še daleč. Ko pa se približujemo mejniku petih let do upokojitve, se situacija dramatično spremeni. To ni več oddaljena abstraktna prihodnost, ampak zelo otipljiva realnost. V tem obdobju ni več časa za radikalne spremembe ali popravke dvajsetih let napačnih odločitev, je pa še vedno dovolj manevrskega prostora za strateške poteze, ki lahko bistveno izboljšajo vašo finančno sliko v pokoju. Gre za čas, ko moramo preiti od abstraktnega razmišljanja k zelo konkretnim in pragmatičnim odločitvam.
Mnogi se šele v tem obdobju zares zavejo, da je njihova prihodnja pokojnina morda precej nižja od pričakovane. Morda ugotovijo, da niso dovolj varčevali ali da so bila njihova zavarovanja neustrezno nastavljena. Ta spoznanja lahko privedejo do stresa in zaskrbljenosti. Vendar je ključno poudariti: panika ni potrebna, potrebna je akcija. S pravim pristopom lahko še vedno optimizirate svoje finance, zavarovanja in načrte za prihodnost, da si zagotovite udobno in brezskrbno jesen življenja. Zato je temeljita revizija in načrtovanje v teh letih neprecenljivo.
Sama sem v svoji 20-letni praksi videla že veliko primerov. Nekateri pridejo k meni že desetletja pred upokojitvijo, kar je idealno. Drugi pa pridejo tik pred zdajci, v zadnjih petih letih, ko so spoznali, da so stvari preveč zapletene in pomembne, da bi jih prepustili naključju. In prav za te je namenjen ta poglobljen vodnik. Skupaj bomo pregledali, katere konkretne korake lahko in morate storiti, da si zagotovite finančno stabilnost in mirno prihodnost.
Prvi korak: natančen pregled pokojninske dobe in ocena prihodnje pokojnine
Prvi in najpomembnejši korak je natančen pregled vaše pokojninske dobe in informativnega izračuna pokojnine. To lahko storite prek spletnega portala ZPIZ (Zavod za pokojninsko in invalidsko zavarovanje Slovenije) ali pa z osebnim obiskom. Prepričajte se, da so vsi vaši prispevki pravilno zabeleženi in da se vam upošteva vsa delovna doba, vključno z morebitnimi obdobji brezposelnosti ali starševskega varstva. Ne zanašajte se na spomin ali predvidevanja, temveč na uradne podatke. Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2) določa pravila izračunavanja pokojninske osnove in dobe, zato je pomembno, da poznate svoje individualne pogoje.
Informativni izračun pokojnine vam bo dal precej realno sliko, koliko boste prejemali. Bodite pozorni na neto znesek, saj se bruto in neto znesek precej razlikujeta zaradi davkov in prispevkov. Primer: če vam izračun pokaže bruto pokojnino 1.200 EUR, lahko pričakujete neto znesek okoli 950–1.000 EUR, odvisno od olajšav. Ta razlika je bistvena pri načrtovanju mesečnih stroškov v pokoju. Če ugotovite, da je znesek nižji od pričakovanj, je to signal za takojšnje ukrepanje. Morda imate možnost dokupa pokojninske dobe ali pa se lahko odločite za delno podaljšanje delovne aktivnosti. Tudi izjemni življenjski dogodki, kot je skrb za otroka do 18. leta, lahko vplivajo na vašo pokojninsko dobo, zato preverite tudi te možnosti.
To je trenutek, ko morate biti brutalno iskreni do sebe. Je ocenjena pokojnina dovolj za kritje vseh vaših stroškov in želja? Želite potovati, si privoščiti hobije, pomagati vnukom? Če je odgovor ne, imate še vedno nekaj časa, da to razliko zmanjšate. Ne pozabite, da se življenjski stroški v pokoju pogosto ne zmanjšajo bistveno, nekateri se celo povečajo (npr. zdravstveni stroški, stroški ogrevanja, če ste več doma). Zato je realna ocena ključna podlaga za nadaljnje finančno načrtovanje.
Pregled in optimizacija dopolnilnega pokojninskega varčevanja (2. steber)
Če ste varčevali v drugem pokojninskem stebru (dopolnilno pokojninsko varčevanje, PDPZ), je zdaj čas za temeljit pregled. Preverite stanje na računu, donose in pogoje izplačevanja rente. Morda boste ugotovili, da se vam v določenem obdobju niso vplačevali prispevki ali pa da je vaš naložbeni portfelj preveč tvegan glede na bližino upokojitve. Pred upokojitvijo se običajno priporoča prehod v manj tvegane naložbene portfelje (npr. zajamčeni sklad), da se zaščitite pred morebitnimi tržnimi nihanji, saj nimate več dovolj časa za okrevanje po večjem padcu vrednosti.
Ključna odločitev je izbira oblike izplačila. Najpogostejša oblika je doživljenjska pokojninska renta. Previdneje preglejte pogoje izplačila rente, saj se lahko precej razlikujejo med različnimi izvajalci. Zavarovalnice določijo rento na podlagi aktuarskih izračunov, ki upoštevajo pričakovano življenjsko dobo, starost ob upokojitvi in višino privarčevanih sredstev. Vendar pozor: renta, ki ne raste z inflacijo, lahko sčasoma izgubi precejšnjo kupno moč. Primer: renta v višini 100 EUR danes bo čez 10 let ob 3-odstotni letni inflaciji vredna le okoli 74 EUR v današnji kupni moči.
Preverite tudi možnost enkratnega izplačila. ZPIZ-2 omogoča izplačilo dela privarčevanih sredstev (do 30 %) kot enkratni znesek, preostali del pa se izplačuje kot renta. To je lahko dobra možnost, če potrebujete določen znesek za kritje večjih stroškov (npr. popravila v stanovanju, nakup avtomobila) ob upokojitvi. A zavedajte se, da bo s tem vaša mesečna renta nižja. Preden sprejmete kakršno koli odločitev, se posvetujte z neodvisnim finančnim svetovalcem ali z mano, da preučimo vse možnosti in izberemo tisto, ki je najbolj optimalna za vašo specifično situacijo.
Revizija obstoječih zavarovanj: življenjsko, nezgodno, dopolnilno zdravstveno
V obdobju pred upokojitvijo se vaše potrebe po zavarovanjih spremenijo. Življenjsko zavarovanje, ki ste ga morda sklenili za zavarovanje kredita ali za zagotovitev finančne varnosti družine v primeru vaše smrti, je morda zdaj manj pomembno, saj so otroci odrasli in krediti poplačani. Preverite višino zavarovalne vsote in prejemnike. Morda je smiselno zmanjšati zavarovalno vsoto ali celo prekiniti polico, če so vsa tveganja pokrita in sredstva potrebujete za druge namene. Vendar pa bodite previdni: življenjsko zavarovanje z varčevalno komponento (naložbena polica) je lahko še vedno pomemben del vaše pokojninske strategije.
Nezgodno zavarovanje je po drugi strani morda še pomembnejše. V starosti se poveča tveganje za padce in poškodbe, okrevanje pa je daljše. Čeprav boste v pokoju prejemali državno pokojnino, nezgodno zavarovanje nudi dodatno finančno varnost v primeru trajne invalidnosti ali smrti zaradi nesreče. Preverite, ali vaša obstoječa polica krije tudi stroške zdravljenja, bolniškega dopusta (če se odločite za delno podaljšanje dela) in morebitne prilagoditve doma. Ne pozabite, da Zakon o zdravstvenem varstvu in zdravstvenem zavarovanju (ZZVZZ) krije osnovne zdravstvene storitve, vendar pa nezgodno zavarovanje ponuja dodatno kritje in nadomestila, ki jih javno zdravstvo ne pokriva.
Dopolnilno zdravstveno zavarovanje je obvezno za vse, ki nočete sami kriti doplačil k zdravstvenim storitvam. Pred upokojitvijo preverite, ali je vaša polica še vedno optimalna. Morda je čas za primerjavo ponudb različnih zavarovalnic. Ne pozabite, da se cene in kritja lahko razlikujejo, vendar pa je kritje v osnovi enako, saj je dopolnilno zavarovanje regulirano. Pomembno je, da to zavarovanje ohranite, saj so stroški doplačil lahko zelo visoki, še posebej ob kroničnih boleznih, ki so v starosti pogostejše. Poleg dopolnilnega je smiselno razmisliti tudi o sklenitvi dodatnega zdravstvenega zavarovanja, ki krije specialistične preglede in operacije brez čakalnih dob, kar je lahko izjemno pomembno v starosti.
Analiza stroškov in priprava realnega proračuna za pokojnino
Največja napaka, ki jo ljudje naredijo, je, da pričakujejo, da se bodo njihovi stroški v pokoju drastično zmanjšali. Res je, da ne boste imeli stroškov prevoza na delo in morda ne boste več odplačevali hipotekarnega kredita. Vendar pa se bodo drugi stroški povečali. Več boste doma, kar pomeni višje stroške ogrevanja, elektrike, vode. Več časa boste imeli za hobije, potovanja, obiske, kar prav tako povzroča stroške. Ključno je, da naredite natančno analizo svojih trenutnih stroškov in realno ocenite, kako se bodo ti spremenili v pokoju.
Zapišite vse svoje mesečne stroške: stanovanjski stroški (najemnina/kredit, položnice), hrana, prevoz, zavarovanja, zdravstveni stroški (ki jih ne krije zavarovanje), oblačila, hobiji, potovanja, darila. Ne pozabite na letne stroške, kot so registracija avtomobila, letni dopust, večji nakupi. Potem ocenite, kako se bodo ti zneski spremenili. Morda boste porabili manj za oblačila, a več za zdravila. Morda boste manj potovali na delo, a več na izlete. Bodite iskreni do sebe – bolje je preceniti stroške kot jih podcenjevati.
Ko imate pregled nad pričakovanimi stroški, jih primerjajte z vašimi predvidenimi pokojninskimi prihodki (državna pokojnina, renta iz PDPZ, morebitne rente iz naložbenih polic, najemnine ipd.). Če obstaja vrzel, jo je treba zapolniti. Morda boste morali zmanjšati nekatere izdatke ali pa boste morali poiskati dodatne vire dohodka (npr. delo prek študentskega servisa, oddajanje nepremičnine, prodaja stvari, ki jih ne potrebujete). V tem obdobju je vsak evro pomemben, zato bodite temeljiti pri tej analizi.
Dodatni viri prihodka in varčevanje za specifične cilje
Če je izračun pokazal, da vaša pokojnina ne bo zadoščala za življenje, ki si ga želite, je čas, da razmislite o dodatnih virih prihodka. Ena od možnosti je delno podaljšanje delovne aktivnosti po upokojitvi. Zakonodaja (ZPIZ-2) omogoča različne oblike dela po upokojitvi, kot je denimo delo s krajšim delovnim časom, ki vam omogoča, da ohranite določen del pokojnine, hkrati pa prejmete še plačilo za delo. To lahko bistveno izboljša vašo finančno situacijo. Druga možnost je pogodbeno delo, svetovanje ali pa celo odprtje s. p., če imate specifična znanja in izkušnje, ki jih lahko ponudite trgu. Mnogi se odločijo za to, ne le zaradi denarja, ampak tudi zaradi ohranjanja socialnih stikov in mentalne aktivnosti.
Varčevanje za specifične cilje je prav tako pomembno. Morda želite kupiti nov avto, prenoviti kopalnico, oditi na potovanje okoli sveta. Za te večje izdatke je pametno varčevati ločeno. Razmislite o naložbeni polici z varčevalno komponento, ki vam omogoča fleksibilnost in možnost dviga sredstev brez kazni. Tudi klasično bančno varčevanje (vezani depoziti, varčevalni računi) je lahko opcija, čeprav so obrestne mere trenutno nizke. Ključno je, da imate ta sredstva ločena od vsakdanjih financ in da so vam na voljo, ko jih potrebujete.
Ne pozabite na inflacijo. Vaši privarčevani evri danes ne bodo imeli enake kupne moči čez pet, deset ali dvajset let. Zato je pomembno, da razmislite o naložbah, ki vsaj delno presegajo inflacijo. To ni agresivna prodaja, ampak realna potreba. To so lahko naložbene police, skladi ali celo nepremičnine, če je to smiselno za vašo situacijo. Vsekakor se posvetujte z mano ali drugim finančnim strokovnjakom, da skupaj izberemo najprimernejšo rešitev za vaše specifične cilje in tveganje.
Kaj je krito in kaj ni krito: Finančne pasti in priložnosti
Pri načrtovanju upokojitve je ključno jasno razumeti, kaj je krito s strani države, zavarovalnic in kaj boste morali kriti sami. Državna pokojnina (1. steber) je osnovni vir dohodka, izračunana na podlagi pokojninske dobe in prispevkov. Dopolnilno pokojninsko varčevanje (2. steber) je namenjeno dopolnjevanju državne pokojnine in se izplačuje v obliki rente. Obe sta ključni, a pogosto nezadostni.
**Krito:**
* **Osnovna zdravstvena oskrba:** obvezno zdravstveno zavarovanje krije večino stroškov zdravljenja, vendar z doplačili.
* **Dopolnilno zdravstveno zavarovanje:** krije doplačila k zdravstvenim storitvam, ki jih ne krije obvezno zavarovanje (zobozdravstvo, fizioterapija, specialistični pregledi).
* **Državna pokojnina:** zagotavlja osnovni mesečni dohodek, izračunan po ZPIZ-2.
* **Renta iz PDPZ:** dodatni dohodek iz dopolnilnega pokojninskega varčevanja.
**Ni krito (oziroma je delno krito z visokimi doplačili):**
* **Dolge čakalne dobe za specialistične preglede in operacije:** javno zdravstvo ima dolge čakalne dobe, kar lahko ogrozi vaše zdravje. Zasebne storitve so drage. To je področje, kjer zasebno zdravstveno zavarovanje prinese največjo dodano vrednost.
* **Domača oskrba in pomoč na domu:** stroški nege na domu so lahko visoki in jih javno zdravstvo krije le deloma in pod določenimi pogoji (odvisno od stopnje invalidnosti). Dolgotrajna oskrba, ki je namenjena pokrivanju teh stroškov, v Sloveniji še ni sistemsko urejena za vse, ki jo potrebujejo.
* **Zobozdravstvene storitve, ki presegajo standard:** estetske storitve, implantati in nekatere dražje protetične rešitve niso krite z obveznim ali dopolnilnim zdravstvenim zavarovanjem.
* **Izboljšanje življenjskega standarda:** potovanja, hobiji, nakupi, obiski restavracij, pomoč otrokom ali vnukom – vse to so stroški, ki jih morate pokriti sami iz privarčevanih sredstev ali dodatnih prihodkov.
* **Nezgodno kritje:** kljub državni pokojnini in zdravstvenemu zavarovanju nezgodno zavarovanje prinaša pomembna nadomestila v primeru poškodb, trajnih posledic, bolnišničnega zdravljenja, ki jih javni sistemi ne pokrivajo v celoti ali pa sploh ne. To so lahko bistveni zneski za prilagoditev življenja po nezgodi.
Odločitev o predčasni ali delni upokojitvi: izračunajte in primerjajte
Veliko ljudi razmišlja o predčasni upokojitvi, a se ne zaveda, da vsak mesec, ki ga prej odidete v pokoj, pomeni trajno znižanje vaše pokojnine. To znižanje je določeno z ZPIZ-2 in je običajno 0,27 % za vsak mesec predčasne upokojitve (do največ 18 %). To se na prvi pogled morda ne zdi veliko, a na letni ravni in skozi celotno obdobje prejemanja pokojnine to pomeni precejšen znesek. Primer: če je vaša izračunana polna pokojnina 1.200 EUR, se vam pri enoletni predčasni upokojitvi zniža za približno 3,24 % (12 mesecev * 0,27 %), kar pomeni okoli 39 EUR manj na mesec. Skozi 20 let prejemanja pokojnine je to že 9.360 EUR manj.
Druga možnost je delna upokojitev, kjer še vedno delate s skrajšanim delovnim časom in hkrati prejemate del pokojnine. To vam omogoča postopen prehod v pokoj, hkrati pa ohranite višje prihodke in socialne stike. Tudi tukaj so pravila določena z ZPIZ-2 in jih je treba natančno preučiti. Prednost delne upokojitve je, da lahko ohranite aktiven življenjski slog, hkrati pa zmanjšate delovno obremenitev. To je lahko idealna rešitev za tiste, ki si želijo več prostega časa, a hkrati ne želijo drastično zmanjšati svojih prihodkov.
Preden se odločite za katero koli možnost, naredite natančen izračun. Preverite, kako bo vsaka odločitev vplivala na vašo mesečno pokojnino in skupne prihodke v pokoju. Upoštevajte tudi vpliv na morebitne bonuse ali ugodnosti, ki jih prejemate v službi. Posvetujte se z ZPIZ-om, da dobite natančne podatke, in z menoj, da vam pomagam pri finančni projekciji. To je velika in trajna odločitev, zato jo je treba sprejeti premišljeno in na podlagi vseh relevantnih informacij.
Urejanje premoženja in dedovanja: pravočasna priprava
Čeprav je to tema, o kateri neradi govorimo, je urejanje premoženja in dedovanja izjemno pomembno, še posebej v teh zadnjih petih letih. Ne gre za patetično razmišljanje o koncu življenja, ampak za pragmatično skrb za svoje najbližje. Želite, da bo vaše premoženje razdeljeno po vaših željah in da bodo vaši dediči pri tem imeli čim manj birokratskih in finančnih težav. To vključuje sestavo oporoke, pregled lastništva nepremičnin, bančnih računov in drugih naložb. Veliko ljudi misli, da bo zakon rešil vse, a dejstvo je, da se s premišljeno oporoko lahko izognete dolgotrajnim in dragim postopkom.
Preverite tudi, kdo so upravičenci vaših zavarovalnih polic, še posebej življenjskih in naložbenih. V nekaterih primerih so to lahko otroci, partner ali pa celo kakšna druga oseba, ki ste jo določili pred leti in ste na to pozabili. Zavarovalna vsota iz teh polic se izplača upravičencem neposredno in ne sodi v zapuščino, kar je velika prednost. To pomeni hitrejši dostop do denarja za vaše najbližje in potencialno nižje davke na dediščino. Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1) določa, da se zavarovalne vsote izplačajo upravičencem, zato je izredno pomembno, da so ti podatki pravilni in posodobljeni.
Razmislite tudi o darilih ali prepisih premoženja že za časa življenja, če je to smiselno in davčno ugodno. Posvetujte se z odvetnikom in davčnim svetovalcem, da preučite vse možnosti in izberete tisto, ki je najboljša za vašo družino. Gre za kompleksno področje, kjer so napake lahko drage. Pomembno je, da to uredite v miru in brez stresa, ne pa v trenutku krize. To je skrbno načrtovanje za prihodnost, ki vključuje tudi vaše najdražje.
Praktični primer iz prakse: Milanova zgodba
Milan je prišel k meni, ko je imel 60 let, pet let pred načrtovano upokojitvijo. Bil je uspešen podjetnik, ki je imel sicer urejene finance, a o upokojitvi ni podrobno razmišljal. Njegova glavna predpostavka je bila, da bo njegova državna pokojnina dovolj, saj je celo življenje dobro služil in plačeval prispevke. Ko smo naredili informativni izračun na ZPIZ-u, je ugotovil, da bi njegova neto pokojnina znašala približno 1.100 EUR. Milan je bil šokiran, saj je bil navajen na bistveno višji dohodek in si je v pokoju želel ohraniti določen življenjski standard, vključno z rednimi potovanji.
Skupaj smo pregledali njegove finance. Ugotovili smo, da ima nekaj privarčevanih sredstev na banki, pa tudi naložbeno polico, ki je mirovala in ni bila več optimizirana. Milan je imel tudi sklenjeno dopolnilno pokojninsko varčevanje, vendar se ni nikoli poglobil v pogoje izplačila rente. Njegovi največji zaskrbljenosti sta bili prenizka pokojnina in morebitni visoki zdravstveni stroški v starosti, saj je imel že nekaj kroničnih bolezni v družini.
Predlagala sem mu več ukrepov: najprej smo optimizirali njegovo naložbeno polico in del sredstev preusmerili v bolj donosne, a še vedno varne naložbe, saj je imel še pet let časa. Razmislil je tudi o možnosti delne upokojitve – delal bi še dve leti po polovični delovni obveznosti, kar bi mu omogočilo višjo pokojnino in dodatni dohodek. Poleg tega smo pregledali njegove potrebe po zdravstvenih zavarovanjih in mu predlagali sklenitev dodatnega zdravstvenega zavarovanja za hitrejši dostop do specialistov. Na koncu smo tudi pregledali njegovo oporoko in uredili dedovanje, da bi preprečili morebitne zaplete za njegove otroke.
Milan je z nekaj premišljenimi koraki in strateškimi odločitvami uspel bistveno izboljšati svojo finančno sliko. Namesto da bi bil zaskrbljen in omejen, si je zagotovil dovolj sredstev za potovanja in udobno jesen življenja, hkrati pa je vedel, da so njegovi najbližji poskrbljeni. Njegov primer kaže, da tudi v zadnjih petih letih lahko naredimo veliko, če se odločimo za aktivno vlogo pri načrtovanju.
Zaključna misel: Bodite proaktivni, ne reaktivni
V zadnjih petih letih pred upokojitvijo je najpomembnejše, da ne ostanete pasivni. To ni čas za odlašanje, ampak za proaktivno ukrepanje. Vsak korak, ki ga naredite zdaj, bo imel dolgoročen pozitiven vpliv na kakovost vašega življenja v pokoju. Ne prepuščajte se naključjem ali upanju, da se bo vse uredilo samo od sebe. Bodite gospodar svoje prihodnosti.
Upokojitev je nov začetek, ne konec. To je čas, ko si končno lahko privoščite stvari, za katere v aktivni dobi niste imeli časa ali denarja. A le, če ste si to pot pripravili vnaprej. Ne gre za iskanje hitrih rešitev, temveč za dosledno, premišljeno in realno načrtovanje. Gre za to, da si zagotovite mirno in dostojanstveno jesen življenja, brez finančnih skrbi.
Moje poslanstvo je, da vam pri tem pomagam. Nisem prodajalka zavarovanj, sem vaša svetovalka in zaupnica. Skupaj lahko pregledamo vašo individualno situacijo, analiziramo vaše potrebe in želje ter pripravimo načrt po meri. Ne oklevajte, obrnite se name. Pogovor je brezplačen, koristi pa so lahko neprecenljive. Vaša mirna jesen je le nekaj korakov stran.
Nepričakovani stroški zdravljenja v pokoju
- Brez ustreznega zavarovanja
- Gospa Ana je uživala v pokoju z minimalno pokojnino. Nekoč si je med sprehodom zlomila kolk. Zaradi dolgih čakalnih dob v javnem zdravstvu je na operacijo čakala več tednov, rehabilitacija pa je bila počasna in omejena. Ker ni imela dodatnega zdravstvenega zavarovanja, je morala sama kriti nadstandardne fizioterapije in pripomočke, kar je bil zanjo velik finančni šok. Njeni prihranki so se hitro izčrpali, kar jo je spravilo v stisko.
- Z ustreznim zavarovanjem
- Gospa Marija, ki je imela podobno pokojnino, a je pred upokojitvijo sklenila dodatno zdravstveno zavarovanje. Ko si je zlomila kolk, je lahko takoj dostopala do privatnega specialista in operacije v zasebni kliniki, saj je kritje obsegalo stroške hitrejše obravnave. Rehabilitacija je potekala brez čakalnih dob in z vso potrebno opremo, stroške pa je krila zavarovalnica. Marija je bila hitro nazaj na nogah, brez finančnih obremenitev, saj je imela urejeno in pregledno zavarovanje.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Ali se mi v zadnjih petih letih še splača vplačevati v PDPZ?
- Da, splača se. Čeprav je čas omejen, lahko vsako dodatno vplačilo še vedno zviša vašo rento. Poleg tega lahko izkoristite davčne olajšave. Pomembno pa je preiti v manj tvegane naložbene portfelje.
- Kako lahko preverim svojo pokojninsko dobo?
- Svojo pokojninsko dobo lahko preverite na spletnem portalu ZPIZ z digitalnim potrdilom. Lahko pa se oglasite osebno na najbližji enoti ZPIZ, kjer vam bodo posredovali informativni izpis.
- Kaj pa, če imam premalo privarčevanega denarja za pokojnino?
- Še vedno imate možnosti. Razmislite o delni upokojitvi, podaljšanju delovne aktivnosti, prodaji večjega premoženja, oddajanju nepremičnin ali optimizaciji obstoječih naložb. Ključno je, da začnete ukrepati takoj.
- Ali moram pred upokojitvijo prekiniti vsa življenjska zavarovanja?
- Ne nujno. Preglejte pogoje in namen zavarovanja. Če je služilo za kritje kredita, ki je že odplačan, ali pa so otroci samostojni, ga morda lahko spremenite ali celo prekinete. Naložbena polica pa je lahko še vedno del vaše varčevalne strategije.
- Kako se bo moja pokojnina razlikovala, če se upokojim eno leto prej?
- Vsak mesec predčasne upokojitve trajno zniža vašo pokojnino za 0,27 %. To pomeni, da se bo vaša pokojnina ob enoletni predčasni upokojitvi znižala za približno 3,24 % (12 * 0,27 %), kar je lahko precejšen znesek skozi celotno pokojninsko obdobje.
Viri in reference
- Uradni list RS – Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2)
- Uradni list RS – Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1)
- Zavod za pokojninsko in invalidsko zavarovanje Slovenije (ZPIZ)
- Agencija za nadzor zavarovalništva (AZN)
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Primer: Praktični nasveti
Zaščita privarčevanih dobičkov v zadnjih petih letih pred upokojitvijo
- Primer: Praktični nasveti
Delo po upokojitvi: kdaj se res splača
- Primer: Praktični nasveti
Doživljenjska renta: mesečni priliv, dokler živite
- Primer: Praktični nasveti
Manjkajoča leta dobe: študij, delo v tujini in prekinitve
- Primer: Praktični nasveti
Rojstvo otroka: najboljši trenutek za začetek varčevanja