Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- Pokojnina iz obveznega sistema in lastno varčevanje sta dva različna vira dohodka.
- Pokojninsko vrzel izračunate iz informativnega izračuna ZPIZ, ne iz ocen na pamet.
- II. steber ima davčne olajšave in omejeno razpolaganje; lastni kapital je bolj prilagodljiv.
- Pri naložbenih rešitvah je odločilen neto donos po vseh stroških.
- Zgodnejši začetek pomembno zniža potreben mesečni vložek.
Dve različni poti, ki ju ljudje mešajo
Pokojnina je pravica iz obveznega pokojninskega in invalidskega zavarovanja, dopolnjena z II. stebrom. Varčevanje za starost je vaš lastni kapital, do katerega dostopate po svojih pravilih.
Prva pot je odvisna od zakonodaje in delovne dobe, druga od vaših vplačil, časa in stroškov produkta. Zato ju pri načrtu vedno obravnavam ločeno, čeprav se seštevata v isti cilj.
Pokojninska vrzel v petih minutah
Vrzel je razlika med zadnjim neto prejemkom in pričakovano pokojnino. Za grobo oceno uporabim odmerni odstotek glede na dopolnjeno pokojninsko dobo in ga primerjam z današnjimi stroški gospodinjstva.
Točen znesek izračuna ZPIZ ob upokojitvi, informativni izračun pa zadošča za odločitev, koliko je smiselno mesečno odvajati.
Stroški, ki odločijo o končnem izidu
Vstopni stroški, upravljavska provizija sklada, stroški police in izstopni stroški v prvih letih. Pri dolgih dobah razlika enega odstotka letno pomeni opazno razliko v končnem kapitalu.
Priporočilo: pred podpisom zahtevajte prikaz stroškov v evrih za celotno dobo, ne le v odstotkih.
Kaj je krito in kaj ni krito
Pri varčevalnih in pokojninskih produktih »kritje« pomeni dvoje. Prvič: zajamčene vrednosti, ki jih pogodba izrecno navaja (na primer zajamčen donos pri PDPZ ali zajamčena zavarovalna vsota pri mešanem zavarovanju). Drugič: dodatna kritja, kot sta oprostitev plačila premije ob nezmožnosti za delo in kritje za primer smrti med varčevanjem.
Ni krito oziroma ni zajamčeno: pričakovan donos iz projekcij, vrednost naložbenih skladov ob nihanju trgov, inflacijska izguba kupne moči in davčne posledice predčasnega izplačila. Prav tako niso krite izgube zaradi izstopa v prvih letih, ko stroški še niso amortizirani.
Pri primerjavi ponudb vedno ločite zajamčeni del od projekcije — prvi je pogodbena obveza, drugi je izračun.
Objave v tej skupini
Povzetki in povezave do poglobljenih info objav.
- Finance
Pokojninska vrzel: preprost izračun v petih minutah
Trije podatki so dovolj, da vidite razliko med pričakovanji in realnostjo.
5 min branja - Finance
Naložbeno zavarovanje: kje se skrivajo stroški?
Pregled vrst stroškov, ki vplivajo na končno vrednost, in vprašanja, ki jih zastavite pred podpisom.
9 min branja
Pogosta vprašanja
- Ali je dodatno pokojninsko zavarovanje boljše od varčevanja?
- Ni univerzalnega odgovora. Dodatno pokojninsko zavarovanje prinaša davčno olajšavo in vezavo sredstev, prosto varčevanje pa fleksibilnost. Izbira je odvisna od vaših ciljev in davčne slike.
- Kdaj je pravi čas za začetek?
- Čim prej. Pri dolgoročnem varčevanju je čas pomembnejši od višine mesečnega zneska.
Viri in reference
- Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2)
- ZPIZ – informativni izračuni in odmerni odstotki
- Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1)
- Dokumenti s ključnimi informacijami (KID) posameznih produktov
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isto področje: Varčevanje in pokojnina
Pokojninska vrzel: kako jo izračunate na podlagi svojih podatkov
- Isto področje: Varčevanje in pokojnina
Vdovska in družinska pokojnina: kako se odmerita in kaj to pomeni za načrt
- Isto področje: Varčevanje in pokojnina
II. steber: kako deluje kolektivno in individualno varčevanje
- Isto področje: Varčevanje in pokojnina
Kaj pomeni donos in kako ga pravilno brati
- Isto področje: Varčevanje in pokojnina
Pokojninska vrzel v praksi: plača 1.600 €, pokojnina 900 €
