Razpršitev prihrankov: Banka, PDPZ in naložbeno zavarovanje

Zakaj sploh razpršiti prihranke? Moč kombinacije.

Ko govorimo o varčevanju in naložbah, se pogosto srečujem z vprašanjem, kateri produkt je 'najboljši'. Moja izkušnja in strokovno mnenje pa kažeta, da ni enega samega 'najboljšega' produkta. Prava rešitev leži v razumevanju posameznih finančnih instrumentov in njihovi smiselni kombinaciji. Predstavljajte si, da gradite hišo – ne morete uporabiti samo opeke ali samo lesa. Potrebujete različne materiale, vsakega za svoj namen, da bo struktura stabilna in dolgotrajna.

Enako velja za vaše finančno premoženje. Če vsa svoja sredstva naložite v eno samo obliko, ste izpostavljeni vsem tveganjem, ki jih ta oblika naložbe prinaša, hkrati pa morda ne izkoristite vseh potencialov za rast ali davčnih ugodnosti, ki jih ponujajo drugi produkti. Cilj razpršitve je zmanjšati tveganje in optimizirati donose na različnih časovnih obzorjih in za različne cilje. Govorimo o uravnoteženosti, ki vam omogoča, da ste pripravljeni na nepredvidljive dogodke, hkrati pa dosegate dolgoročne finančne cilje.

Moč kombinacije se kaže v tem, da posamezni produkti dopolnjujejo drug drugega. Medtem ko banka zagotavlja hitro dostopnost in varnost, PDPZ poskrbi za vašo pokojnino z davčnimi ugodnostmi, naložbeno življenjsko zavarovanje pa lahko ponudi potencial za višje donose in zavarovalno zaščito. S tem pristopom ne stavite 'vsega na eno karto', temveč gradite robusten finančni načrt, ki je odporen na spremembe na trgu in v vašem življenju. To ni le teorija, ampak praktična strategija, ki jo priporočam vsem svojim strankam.

Banka: Temelj likvidnosti in varnosti za nepričakovane dogodke

Ko razmišljamo o varčevanju, je banka običajno prva, ki nam pade na pamet. In to z dobrim razlogom. Bančni depoziti, bodisi na varčevalnih ali transakcijskih računih, ali vezani depoziti, predstavljajo temelj finančne likvidnosti in varnosti. Njihova glavna prednost je enostaven in hiter dostop do sredstev. To je ključno za vzpostavitev vašega rezervnega sklada – denarja, ki ga potrebujete za nepredvidene izdatke, kot so popravilo avtomobila, okvara bele tehnike ali neplaniran zdravstveni strošek.

Po mojem strokovnem priporočilu bi moral vsak posameznik ali gospodinjstvo imeti na bančnem računu ali v obliki likvidnega depozita vsaj znesek, ki pokriva tri do šest mesecev nujnih življenjskih stroškov. To pomeni, da če so vaši mesečni stroški na primer 1.200 evrov, bi morali imeti v rezervnem skladu med 3.600 in 7.200 evri. Ta znesek vam zagotavlja mirnost in preprečuje, da bi morali v primeru nepričakovanih dogodkov posegati po dražjih oblikah financiranja, kot so krediti ali celo dvigi iz dolgoročnih naložb, ki so v tistem trenutku morda v izgubi.

Vendar pa je pomembno razumeti tudi omejitve bančnih depozitov. V obdobju nizkih obrestnih mer in visoke inflacije, kot smo mu priča, se realna vrednost denarja na bančnem računu zmanjšuje. To pomeni, da čeprav imate nominalno enak znesek, si z njim lahko kupite manj. Banka ni primarna naložba za dolgoročno rast premoženja, ampak je ključna za ohranjanje likvidnosti in kot varnostna blazina. Zavarovanje vlog do 100.000 evrov na vlagatelja pri bankah v EU, vključno s Slovenijo (v skladu z Zakonom o sistemu jamstva za vloge), zagotavlja določeno stopnjo varnosti, vendar to ne rešuje problema inflacije. Zato je smiselno imeti na banki le toliko, kolikor dejansko potrebujete za likvidnost, preostanek pa razpršiti v druge produkte.

Dodatno pokojninsko zavarovanje (PDPZ): Davčne olajšave za vašo mirno jesen

Dodatno pokojninsko zavarovanje (PDPZ) je ključen del finančnega načrtovanja za dolgoročno varnost v pokoju. Njegov primarni namen je dopolniti državno pokojnino, ki bo v prihodnosti verjetno nižja, kot smo je vajeni, glede na demografske trende in spremembe v pokojninskih sistemih. PDPZ je, v nasprotju z bančnimi depoziti ali naložbenimi zavarovanji, strogo reguliran produkt, namenjen izključno varčevanju za starost. V Sloveniji so pogoji za PDPZ določeni z Zakonom o dodatnem pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZDPIZ-2), ki določa tako minimalne standarde za ponudnike kot tudi davčne ugodnosti za vplačnike.

Najpomembnejša prednost PDPZ so nedvomno davčne olajšave. Vplačila v PDPZ so namreč davčno priznana kot olajšava pri dohodnini, kar pomeni, da si lahko vsako leto znižate davčno osnovo. Maksimalna davčna olajšava znaša 5,844 % bruto letne plače zaposlenega ali 2.819,09 evra (podatek za leto 2024), odvisno od tega, kateri znesek je nižji. To je konkretna finančna spodbuda, ki vam pomaga pri varčevanju. Poleg tega delodajalci pogosto sofinancirajo vplačila v PDPZ za svoje zaposlene, kar predstavlja izjemno ugodnost, saj se tudi zanje to šteje kot davčno priznan odhodek in so vplačila oproščena plačila prispevkov za socialno varnost (do višine 5,844 % bruto plače zaposlenca oziroma 2.819,09 evra).

Vendar je pomembno razumeti, da je denar v PDPZ vezan do upokojitve. Predčasen dvig je mogoč le pod zelo specifičnimi pogoji (npr. trajna nezmožnost za delo ali smrt) in običajno povzroči izgubo davčnih ugodnosti in morebitne kazni. To pomeni, da PDPZ ni primerno za kratkoročne ali srednjeročne cilje. Njegova narava je dolgoročna in stabilna, s poudarkom na varnosti naložb. Sredstva v PDPZ so običajno naložena v pretežno varne naložbene portfelje z omejeno izpostavljenostjo tveganju, kar zagotavlja stabilno, čeprav morda ne ekstremno visoko, rast. To je idealno za tiste, ki želijo načrtno in davčno ugodno graditi dodaten vir dohodka za upokojitev, brez skrbi zaradi nihanj na trgu.

Naložbeno življenjsko zavarovanje: Kombinacija varčevanja in zaščite

Naložbeno življenjsko zavarovanje, pogosto imenovano tudi investicijsko življenjsko zavarovanje, je finančni produkt, ki združuje dve ključni komponenti: varčevanje (naložbo) in zavarovalno zaščito. Njegova glavna značilnost je, da so vplačane premije delno namenjene kritju zavarovalnega tveganja (npr. smrt, nezgoda, bolezen) in delno naložene v izbrane vzajemne sklade ali druge naložbene portfelje. To stranki omogoča potencialno višje donose kot pri klasičnem varčevanju na banki, hkrati pa zagotavlja finančno varnost v primeru nepredvidenih dogodkov.

Ključna prednost naložbenega zavarovanja je fleksibilnost. Vlagatelj lahko izbira med različnimi naložbenimi strategijami, od bolj konservativnih do bolj agresivnih, odvisno od svojega tveganjskega profila in časovnega obzorja. To pomeni, da lahko prilagodite naložbe svojim ciljem – pa naj bo to varčevanje za šolanje otrok, nakup nepremičnine čez 10–15 let ali preprosto dolgoročno plemenitenje premoženja. Pri naložbenem zavarovanju so sredstva običajno dostopna po določenem obdobju, običajno po 10 letih, ko postanejo oproščena plačila davka na kapitalske dobičke. Pred tem obdobjem so morebitni dvigi obdavčeni. To seveda ni naložba za tiste, ki potrebujejo denar jutri, je pa odlična za srednjeročne in dolgoročne cilje.

Zavarovalna komponenta naložbenega življenjskega zavarovanja je prav tako pomembna. V primeru smrti zavarovane osebe so upravičencem izplačana sredstva iz naložbe, pa tudi dogovorjena zavarovalna vsota, ki je lahko višja od zbrane vrednosti naložbe. To zagotavlja finančno varnost družini v primeru najhujšega. Za razliko od PDPZ, kjer je namen izključno pokojninsko varčevanje, naložbeno zavarovanje ponuja širši spekter uporabe in lahko služi kot vezni člen med kratkoročno likvidnostjo (banka) in dolgoročno pokojninsko varnostjo (PDPZ), hkrati pa ponuja zavarovalno zaščito, ki je pri drugih dveh produktih običajno odsotna.

Kaj je krito in kaj ni krito pri naložbenem življenjskem zavarovanju?

**Ni krito (tipične izključitve, vendar vedno preverite pogoje zavarovalnice):**

* **Samomor:** V večini primerov samomor ni krit, če se zgodi v določenem, običajno kratkem, obdobju po sklenitvi zavarovanja (npr. v prvem letu).

* **Namerno povzročene poškodbe/smrt:** Če zavarovanec sam namerno povzroči škodo, kritje običajno ni veljavno.

* **Posledice vojn, terorističnih dejanj, množičnih izgredov:** Večina zavarovalnic izključuje kritje za dogodke, ki so posledica vojnega stanja ali podobnih velikih družbenih pretresov.

* **Določene rizične dejavnosti:** Ekstremni športi ali poklici z visokim tveganjem so lahko izključeni ali pa zahtevajo posebno doplačilo in individualno obravnavo. Zavarovalnica lahko določi tudi posebne izključitve, če zavarovanec ne razkrije vseh pomembnih informacij ob sklepanju pogodbe (npr. obstoječe bolezni).

* **Izguba naložbe:** Naložbeni del zavarovanja ni garantiran. Vrednost naložbe se lahko zniža, odvisno od uspešnosti izbranih skladov in gibanj na kapitalskih trgih. Zavarovalnica ne jamči donosov, razen če je to specifično navedeno v pogojih za določene produkte z zajamčeno vrednostjo, kar pa ni tipično za klasična naložbena zavarovanja.

Vedno si vzemite čas, da preberete in razumete splošne pogoje zavarovanja. Če imate kakršnakoli vprašanja, sem vam na voljo za razjasnitev in svetovanje, saj je ključno, da točno veste, kaj kupujete.

Davčne in pravne razlike: Zakonodaja proti zavarovalnici proti priporočilu

V svetu financ je ključno ločiti med tem, kar določa zakonodaja, kaj omogočajo pogoji posamezne zavarovalnice in kaj so strokovna priporočila. To so tri različne ravni, ki jih moramo poznati, da lahko sprejmemo informirane odločitve. Ne smemo namreč zamenjevati splošnih zakonskih okvirov z individualnimi pogoji produkta, prav tako pa se ne smemo zanašati zgolj na splošna priporočila brez upoštevanja osebne situacije. Primer: Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1) določa splošni okvir za delovanje zavarovalnic v Sloveniji, vključno z nadzorom s strani Agencije za zavarovalni nadzor (AZN). Ta zakon ne določa konkretnih pogojev posameznih zavarovalnih produktov, temveč zagotavlja, da zavarovalnice delujejo v določenih okvirih in so solventne. Podobno Zakon o sistemu jamstva za vloge ureja jamstvo za bančne vloge do 100.000 evrov. To so temelji, ki zagotavljajo stabilnost sistema.

Pogoji posamezne zavarovalnice so tisti, ki dejansko določajo, kaj je krito in kaj ni, kakšne so provizije, kakšne so možnosti dviga, sprememb, kakšni so pripadajoči stroški in vsa druga relevantna določila za specifičen produkt. Ti pogoji so pravno zavezujoči in se lahko bistveno razlikujejo med posameznimi zavarovalnicami in celo med različnimi produkti iste zavarovalnice. Nikoli si ne smemo domišljati, da so pogoji ene zavarovalnice splošno pravilo za celotno industrijo. Zato je moje priporočilo vedno, da natančno preberete splošne in posebne pogoje zavarovanja, preden se zanj odločite. Če česa ne razumete, sem vam na voljo za razlago.

Strokovno priporočilo, kot je to moje, temelji na dolgoletnih izkušnjah, poznavanju trga in razumevanju finančnih potreb posameznikov. Ne gre za zakonsko določilo ali zavezujoč pogoj, ampak za usmeritev, ki vam pomaga optimizirati vaše finančne odločitve. Ko na primer priporočam, da imate določeno vsoto na banki za rezervni sklad ali da razpršite naložbe med različne produkte, to temelji na načelih dobre finančne prakse in cilju doseganja finančne varnosti. Vedno pa upoštevam tudi individualne okoliščine, cilje in tolerance do tveganja vsake stranke. Moj cilj ni le prodaja produkta, ampak pomoč pri ustvarjanju celovitega in učinkovitega finančnega načrta, ki upošteva vse tri omenjene ravni.

Optimizacija kombinacije: Kdaj in koliko v vsak produkt?

Ko imamo jasno sliko o posameznih produktih, se postavi vprašanje, kako jih optimalno kombinirati. Odgovor ni enoznačen, saj je odvisen od vaše življenjske situacije, finančnih ciljev, tolerance do tveganja in časovnega obzorja. Vendar pa obstajajo splošne smernice, ki vam lahko pomagajo pri odločitvi. Začeti je vedno treba z izgradnjo trdnih temeljev, nato pa postopoma graditi naprej.

**1. Rezervni sklad v banki:** To je vaša prva in najpomembnejša prioriteta. Preden sploh razmišljate o drugih naložbah, si zagotovite vsaj tri do šest mesečnih izdatkov na transakcijskem ali varčevalnem računu. Če so vaši mesečni stroški, na primer, 1.500 evrov, bi morali imeti v banki med 4.500 in 9.000 evrov. To vam omogoča, da se izognete finančnim pretresom in ne posegate v dolgoročne naložbe ob neugodnem času. Po dopolnitvi rezervnega sklada lahko preostanek denarja, ki presega to vsoto, začnete usmerjati v bolj donosne oblike varčevanja.

**2. Dodatno pokojninsko zavarovanje (PDPZ):** Po rezervnem skladu je PDPZ vaša naslednja logična izbira, še posebej če želite izkoristiti davčne olajšave. Priporočam, da vplačujete vsaj do višine maksimalne davčne olajšave (5,844 % bruto letne plače ali 2.819,09 evra za leto 2024), če vam to finančno stanje dopušča. S tem optimizirate davčni prihranek, ki je realen in takojšen. Na primer, če vplačate 100 evrov mesečno (1.200 evrov letno) in imate povprečno davčno stopnjo 25 %, vam država vrne 300 evrov. To je izjemno donosno varčevanje za vašo pokojnino, ki ni odvisno od nihanj na kapitalskih trgih v takšni meri kot druge naložbe.

**3. Naložbeno življenjsko zavarovanje:** Ko sta prva dva stebra stabilna, lahko razmislite o naložbenem življenjskem zavarovanju. To je primerno za srednjeročne in dolgoročne cilje (npr. varčevanje za nakup nepremičnine čez 10–15 let, šolanje otrok, dolgoročno plemenitenje premoženja) in za tiste, ki želijo kombinirati varčevanje z zavarovalno zaščito. Tukaj je fleksibilnost ključna – vi določite, koliko ste pripravljeni vplačati (običajno od 30–50 evrov mesečno navzgor, odvisno od zavarovalnice) in v katere sklade želite vlagati, glede na vašo toleranco do tveganja. Moja vloga je, da vam pomagam izbrati prave sklade in strategijo, ki ustreza vašim ciljem.

Praktični primer: Kako je Marija optimizirala svoje prihranke

Naj vam predstavim primer Marije, 40-letne samostojne podjetnice z dvema otrokoma, ki je želela urediti svoje finance in si zagotoviti mirno prihodnost. Marija je imela do sedaj vse svoje prihranke na bančnem računu, saj je mislila, da je to najvarneje. Zbrala je že okoli 20.000 evrov, vendar je bila zaskrbljena zaradi inflacije in nizkih obrestnih mer. Imela je mesečne stroške v višini 1.800 evrov, bruto letna plača pa je znašala 25.000 evrov.

**Brez ustrezne razpršitve:** Marija je imela na banki 20.000 evrov. Čeprav je to pomenilo lep znesek, je bil denar izpostavljen inflaciji. Z letno inflacijo 3 % je njena kupna moč vsako leto upadala. Hkrati ni imela posebne zavarovalne zaščite za družino v primeru najhujšega, niti ni izkoriščala davčnih ugodnosti, ki bi ji pomagale pri pokojnini. V primeru nenadnega dogodka, ki bi ji preprečil delo za daljše obdobje, bi morala poseči po celotnih prihrankih, kar bi jo pustilo brez finančne varnosti.

**Z optimalno razpršitvijo, kot sem jo predlagala:**

1. **Banka – Rezervni sklad:** Skupaj sva se dogovorili, da bo Marija na bančnem računu obdržala znesek za 6 mesecev nujnih stroškov, kar je 10.800 evrov (1.800 evrov × 6). To ji zagotavlja likvidnost in varnost za nepričakovane dogodke. Denar je varen in vedno dostopen.

2. **PDPZ – Davčna optimizacija za pokojnino:** Marija se je odločila, da bo vplačevala v PDPZ, saj ima to davčno olajšavo. Pri 25.000 evrov bruto letne plače bi lahko vplačala do 5,844 % ali 1.461 evrov letno. Odločila se je za mesečno vplačilo 120 evrov (1.440 evrov letno), kar ji je prineslo davčno olajšavo in ji vsako leto znižalo davčno osnovo. To je bil konkreten prihranek in korak k zagotavljanju dodatne pokojnine. Njen letni prihranek na dohodnini je bil (informativni izračun) okoli 360 evrov (ob 25 % davčni stopnji), kar pomeni, da je dejansko vplačala 1.080 evrov za 1.440 evrov prihranka.

3. **Naložbeno življenjsko zavarovanje – Varčevanje za otroke in zavarovalna zaščita:** Preostali denar (20.000 evrov – 10.800 evrov = 9.200 evrov), ki ga ni potrebovala za takojšnjo likvidnost, in del mesečnega prihranka (100 evrov mesečno) sva usmerili v naložbeno življenjsko zavarovanje. Izbrali sva bolj zmeren naložbeni portfelj, saj je želela varčevati za šolanje otrok čez približno 10 let. V sklopu zavarovanja je vključila tudi dodatno kritje za hudo bolezen in nezgodno rento, saj je bila samozaposlena in bi bila v primeru dolgotrajne bolniške odsotnosti finančno ogrožena. To ji je dalo mirnost in zaščito, hkrati pa potencialno višje donose, kot bi jih dosegla na banki. Naložbeno zavarovanje ji je ob morebitni nesreči ali bolezni zagotovilo finančno varnost in možnost, da ohrani svoj življenjski standard, ne da bi posegla v osnovne prihranke.

Marija je s tem pristopom razpršila tveganja, optimizirala davčne ugodnosti in si zagotovila celovito finančno varnost za sebe in svojo družino, hkrati pa ustvarjala potencial za rast premoženja.

Razumevanje tveganj: Vsak produkt ima svoja tveganja

Pomembno je, da se zavedamo, da vsak finančni produkt, ne glede na to, kako varen se zdi, nosi določena tveganja. Razumevanje teh tveganj je ključnega pomena za sprejemanje informiranih odločitev in uspešno razpršitev. Moj cilj ni prestrašiti, ampak ozavestiti, da boste lahko premišljeno načrtovali svoje finance. Ne smemo se osredotočiti le na potencialne donose, ampak tudi na slabosti in omejitve posameznih rešitev.

**Tveganja pri bančnem varčevanju:** Glavno tveganje pri bančnih depozitih je inflacija. V obdobju, ko obrestne mere ne sledijo rasti življenjskih stroškov, se realna vrednost vašega denarja zmanjšuje. Na primer, če imate na računu 10.000 evrov in je inflacija 3 %, boste po enem letu z istim zneskom kupili za 300 evrov manj kot prej. Čeprav so vloge zavarovane do 100.000 evrov (po Zakonu o sistemu jamstva za vloge), to ne ščiti pred izgubo kupne moči. Poleg tega so obrestne mere na bančnih depozitih pogosto zelo nizke, kar ne omogoča znatne rasti premoženja.

**Tveganja pri PDPZ:** Čeprav je PDPZ razmeroma varen in reguliran produkt, prinaša svoja tveganja. Največje tveganje je vezanost sredstev do upokojitve. Če potrebujete denar prej, so možnosti za dvig izjemno omejene in pogosto povezane z izgubo davčnih ugodnosti ter dodatnimi stroški. Donosi pri PDPZ so običajno stabilni, vendar zmerni, saj so naložbe pretežno v varnostne papirje z nižjo tveganostjo. To pomeni, da v obdobjih visoke inflacije tudi PDPZ morda ne bo popolnoma zaščitil vaše kupne moči, čeprav je dolgoročno še vedno odlična izbira zaradi davčnih ugodnosti.

**Tveganja pri naložbenem življenjskem zavarovanju:** Pri naložbenem življenjskem zavarovanju so tveganja predvsem povezana z naložbenim delom. Vrednost naložbe se lahko spreminja glede na gibanje trgov in uspešnost izbranih skladov. To pomeni, da lahko pride do izgube dela ali celo celotne naložbe (čeprav je slednje pri dobro razpršenih skladih malo verjetno). Pomembno je tudi upoštevati stroške, kot so vstopni stroški, stroški upravljanja skladov in stroški zavarovalnega kritja, ki lahko zmanjšajo končni donos. Prav tako je denar v naložbenem zavarovanju vezan za daljše obdobje, običajno 10 let, za oprostitev davka na kapitalski dobiček, kar pomeni, da ni primeren za kratkoročno likvidnost. Izbira pravih skladov in redno spremljanje sta ključna za zmanjšanje naložbenih tveganj.

Zaključek: Vaša pot do finančnega miru z razpršitvijo

Upam, da vam je današnji poglobljen vpogled v razpršitev prihrankov s pomočjo banke, dodatnega pokojninskega zavarovanja in naložbenega življenjskega zavarovanja pomagal razjasniti, zakaj je pristop 'vse na eno karto' redko najboljša strategija. Moja dolgoletna praksa mi je pokazala, da finančni mir in stabilnost gradimo z razumevanjem, načrtovanjem in premišljeno razpršitvijo. Vsak produkt ima svojo edinstveno vlogo in svoje prednosti, in ko jih združimo v smiselno celoto, ustvarimo robusten finančni načrt, ki je odporen na izzive in vas vodi k vašim ciljem.

Ne pozabite, da je finančno načrtovanje dinamičen proces, ki se mora prilagajati vašim življenjskim okoliščinam. To, kar je bilo optimalno pred leti, morda ni več danes, in to, kar je primerno za vašega soseda, morda ni za vas. Zato je redni pregled vaših financ in naložb ključnega pomena. Ne gre le za 'koliko' varčevati, temveč tudi za 'kako' in 'kam' varčevati.

Če se vam zdijo te informacije kompleksne ali potrebujete individualno svetovanje, sem vam na voljo. Moja naloga je, da vas vodim skozi labirint finančnih odločitev in vam pomagam zgraditi prilagojen finančni načrt, ki vam bo prinesel finančno varnost in mirno prihodnost. Ne oklevajte, pišite mi ali me pokličite za brezplačen in neobvezujoč pogovor. Skupaj bomo našli najboljše rešitve za vas.

Pogosta vprašanja

Ali lahko denar iz PDPZ dvignem predčasno?

Ne, denar v PDPZ je vezan do upokojitve. Predčasen dvig je izjemoma mogoč le v primeru trajne nezmožnosti za delo ali smrti, vendar se v tem primeru praviloma izgubijo davčne ugodnosti in lahko nastanejo dodatni stroški.

Kako vpliva inflacija na moje prihranke na banki?

Inflacija zmanjšuje kupno moč denarja. Če so obrestne mere na bančnih depozitih nižje od stopnje inflacije, se realna vrednost vaših prihrankov zmanjšuje, saj si z njimi lahko sčasoma kupite manj blaga in storitev.

Ali je naložbeno življenjsko zavarovanje primerno za vse?

Naložbeno življenjsko zavarovanje je primerno za tiste, ki želijo kombinirati varčevanje za srednjeročne/dolgoročne cilje z zavarovalno zaščito. Ni pa primerno za kratkoročno varčevanje ali tiste, ki imajo nizko toleranco do naložbenih tveganj.

Kakšne so davčne ugodnosti pri PDPZ?

Vplačila v PDPZ so davčno priznana kot olajšava pri dohodnini. Maksimalna davčna olajšava znaša 5,844 % bruto letne plače ali 2.819,09 evra (podatek za 2024), kar pomeni nižjo davčno obremenitev in večji dejanski prihranek.

Do katere višine so vloge na banki zavarovane?

Vloge fizičnih oseb in malih podjetij pri bankah v Evropski uniji (vključno s Slovenijo) so zavarovane do višine 100.000 evrov na vlagatelja in banko, v skladu z Zakonom o sistemu jamstva za vloge.

Viri in reference

• Uradni list RS – Zakon o dodatnem pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZDPIZ-2)
• Uradni list RS – Zakon o zavarovalništvu (ZZavar-1)
• Uradni list RS – Zakon o sistemu jamstva za vloge
• Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) – Informacije o zavarovalnih produktih
• FURS – Informacije o davčnih olajšavah za dodatno pokojninsko zavarovanje

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Kdaj je naložbena polica smiselna dopolnitev pokojnine

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Davčna olajšava za dodatno pokojnino: koliko vam dejansko vrne država

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Doživljenjska renta: mesečni priliv, dokler živite

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Inflacija in varčevanje za otroka na banki

• 
  Primer: Praktični nasveti

  Kako zaščititi pokojninske prihranke pred inflacijo