Preskoči na vsebino
Petka Zavarovanja – logotipPETKAZavarovanja
Trije stebri varčevanja na shemi
Pokojnina in varčevanje
  • Praktični nasveti
  • Varčevanje
Varčevanje in pokojnina

Razpršitev: PDPZ, naložbena polica in banka — kaj kam sodi

Vsak produkt ima svojo nalogo. Zakaj kombinacija deluje bolje kot vse na eno karto.

Petra Guštin · 6 min branja ·

Zadnjič posodobljeno:

Kako delam z vami: povem konkretne zneske, mesečni strošek in kaj polica dejansko izplača — brez olepševanja, s poudarkom na družinskem proračunu.

Hitra Petka — 5 točk za hitro branje

Bistvo objave v 30 sekundah.

  • Ključne besede: razpršitev, PDPZ, naložbena polica, bančni depozit.
  • Banka je za likvidnost, ne za dolgoročni donos.
  • PDPZ je za pokojnino z davčno olajšavo in namensko vezavo.
  • Naložbena polica je vmesna pot z večjo prožnostjo.
  • Kombinacija zmanjša tveganje ene same odločitve.
  • Splošna informacija, ne osebno svetovanje; veljajo pogoji konkretnega pokojninskega načrta in aktualna zakonodaja.

Kavelj: vse na eno karto

Nekateri imajo vse na banki, drugi vse v eni polici. Oboje je enostransko.

Vsak produkt rešuje drug problem in ima drugo ceno.

Reality check: kaj zna kateri produkt

Bančna vloga je takoj dostopna in nominalno varna, a njena donosnost pogosto ne dohaja inflacije.

PDPZ prinaša davčno olajšavo pri vplačilih in namensko usmeritev v pokojnino, a je dostop do sredstev omejen.

Naložbena polica omogoča izbiro naložbene politike in delne dvige, a ima svoje stroške in tveganja; davčno obravnavo določa zakonodaja glede na dobo trajanja.

Rešitev 5ka

Najprej nujna rezerva na banki: 3 do 6 mesečnih stroškov.

Nato PDPZ do razumnega izkoristka davčne olajšave.

Presežek usmerimo v naložbeni del za cilje, ki niso strogo vezani na datum upokojitve.

Na kaj biti pozoren

Ne vežite vsega v produkte z omejeno likvidnostjo.

Preverite stroške vsakega produkta posebej.

Preglejte, ali imate več polic, ki se med sabo podvajajo.

Akcijski načrt

1. Izpišite vse obstoječe varčevalne produkte in zneske.

2. Označite, kateri cilj pokriva vsak od njih.

3. Praznine zapolnite, podvajanja odpravite.

Primer iz prakse

Družina Kos

Brez ustreznega zavarovanja
Vse prihranke imajo na varčevalnem računu; realna vrednost skozi leta pada.
Z ustreznim zavarovanjem
Rezerva ostane na banki, dolgoročni del pa razporedijo med PDPZ in naložbeni del.

Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.

Pogosta vprašanja

Koliko naj imam na banki?
Praviloma 3 do 6 mesečnih stroškov gospodinjstva kot nujno rezervo.
Ali potrebujem tako PDPZ kot naložbeno polico?
Ni nujno. Odvisno od vaših ciljev, davčne slike in potrebe po dostopnosti sredstev.
Kako preverim, ali se produkti podvajajo?
S pregledom vseh pogodb hkrati; podvajanja se pokažejo pri kritjih in namenu, ne pri imenu produkta.

Viri in reference

  • Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2), Uradni list RS
  • Zakon o dohodnini (ZDoh-2), Uradni list RS
  • FURS — davčna obravnava dolgoročnih varčevalnih in pokojninskih produktov
  • Banka Slovenije — podatki o obrestnih merah bančnih vlog
  • Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) — register izvajalcev in nadzor

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

Priporočeno branje

Petkin letni pregled polic

Rezervirajte vaš redni letni 15-minutni pregledni pogovor

Če vas je ta tema pritegnila, jo pri pregledu obravnavava konkretno na vaših policah — v okviru področja Steber 5 — Varčevanje. Pogovor je informativne narave, brez ponudbe in brez obveznosti.

Rezervirajte letni pregled Imam vprašanje pred pregledom

Vsebina objave je splošna informacija in ne osebno svetovanje; veljajo pogoji posamezne police.