Preskoči na vsebino
Petka Zavarovanja – logotipPETKAZavarovanja
Zlata peščena ura s kovanci in drevesom na slonokoščeni podlagi
Pokojnina in varčevanje
  • Tehnični vpogledi
  • Varčevanje
Varčevanje in pokojnina

Samozaposleni: zakaj je pokojninska vrzel praviloma večja

Prispevki od minimalne osnove pomenijo nižjo pokojnino. Kaj lahko s.p. naredi pravočasno.

Petra Guštin · 8 min branja ·

Zadnjič posodobljeno:

Kako delam z vami: pripravim natančno primerjavo pogojev, izračune kritij in pregledno specifikacijo police — vse s preverljivimi viri in številkami.

Hitra Petka — 5 točk za hitro branje

Bistvo objave v 30 sekundah.

  • Višina pokojnine je odvisna od osnov, od katerih ste plačevali prispevke.
  • Plačevanje od najnižje osnove dolgoročno pomeni bistveno nižjo pokojnino.
  • Samozaposleni nima nadomestila po enakih pravilih kot zaposleni pri vseh dogodkih.
  • Lastno varčevanje in kritje za nezmožnost za delo sta zato pomembnejša.
  • Likvidnostna rezerva naj bo pri s.p. višja od povprečja.

Kako se pokojnina odmeri

ZPIZ-2 določa odmero na podlagi pokojninske osnove in dopolnjene pokojninske dobe.

Za samozaposlene je osnova vezana na zavarovalno osnovo, od katere plačujejo prispevke.

Učinek minimalne osnove

Nižji prispevki danes pomenijo več razpoložljivega denarja, a nižjo pokojnino v prihodnosti.

Ta razlika se ne izravna sama; nadomestiti jo je treba z lastnim varčevanjem.

Kaj pri s.p. pogosto manjka

Kritje za nezmožnost za delo in dohodkovna zaščita ob daljši bolniški odsotnosti.

Pri samozaposlenem izpad dela pogosto pomeni tudi izpad prihodka podjetja.

Vrstni red ukrepov

Najprej likvidnostna rezerva, nato zaščita dohodka, šele nato dolgoročno varčevanje.

Ta vrstni red preprečuje, da bi ob prvi težavi razgradili dolgoročni načrt.

Letni pregled

Ob vsakem večjem povečanju prihodkov preverite, ali je smiselno zvišati zavarovalno osnovo ali vložek v varčevanje.

Odločitev naj temelji na izračunu, ne na občutku o dobrem letu.

Primer iz prakse

Petnajst let minimalne osnove

Brez ustreznega zavarovanja
Podjetnik je vsa leta plačeval prispevke od najnižje osnove brez dodatnega varčevanja.
Z ustreznim zavarovanjem
Po izračunu vrzeli je uvedel mesečno varčevanje in kritje za nezmožnost za delo.

Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.

Pogosta vprašanja

Ali lahko zavarovalno osnovo zvišam prostovoljno?
Pravila določa zakonodaja; o možnostih in učinkih se posvetujte pred spremembo.
Ali je II. steber na voljo tudi samozaposlenim?
Da, prek individualnega dodatnega pokojninskega zavarovanja.
Koliko rezerve potrebuje s.p.?
Praviloma več kot zaposleni, pogosto šest do dvanajst mesecev izdatkov.

Viri in reference

  • Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2), Uradni list RS
  • ZPIZ — pravila o pokojninski dobi in odmeri
  • Agencija za trg vrednostnih papirjev (ATVP) — informacije za vlagatelje

Nadaljujte branje o tej temi

Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.

Priporočeno branje

Petkin letni pregled polic

Rezervirajte vaš redni letni 15-minutni pregledni pogovor

Če vas je ta tema pritegnila, jo pri pregledu obravnavava konkretno na vaših policah — v okviru področja Steber 5 — Varčevanje in pokojnina. Pogovor je informativne narave, brez ponudbe in brez obveznosti.

Rezervirajte letni pregled Imam vprašanje pred pregledom

Vsebina objave je splošna informacija in ne osebno svetovanje; veljajo pogoji posamezne police.