Hitra Petka — 5 točk za hitro branje
Bistvo objave v 30 sekundah.
- Ključne besede: pokojninska vrzel, anuiteta v pokoju, PDPZ.
- Prvi mesec pokoja prinese nižji dohodek, anuiteta pa ostane enaka.
- Vrzel izračunajte v evrih, ne v odstotkih — proračun se plačuje v evrih.
- Ilustrativno: neto plača 1.650 €, pokojnina 1.020 €, anuiteta 480 € — ostane 540 € za vse ostalo.
- Zneski so ilustrativni in ne pomenijo ponudbe; dejanska odmera pokojnine, donosi in stroški so odvisni od zakonodaje, izvajalca in vaših osebnih okoliščin.
Kaj se dejansko zgodi
Upokojitev ni le sprememba statusa, ampak sprememba mesečnega priliva. Odmera pokojnine po ZPIZ-2 izhaja iz pokojninske osnove in dopolnjene dobe, zato je skoraj vedno nižja od zadnje plače.
Če stanovanjski kredit traja še sedem let po upokojitvi, se najvišji fiksni strošek gospodinjstva ne spremeni — spremeni se le dohodek, iz katerega ga plačujete.
V praksi to pomeni, da je največje tveganje družine z dolgoročnim kreditom prav zadnje desetletje odplačevanja.
Številke na mizi
Vzemimo ilustrativen primer: neto plača 1.650 €, ocenjena neto pokojnina 1.020 €, mesečna anuiteta 480 €.
Pred upokojitvijo po plačilu anuitete ostane 1.170 €. Po upokojitvi ostane 540 €. Razlika 630 € mesečno je vrzel, ki jo je treba pokriti iz prihrankov.
Če vrzel traja sedem let do konca kredita, govorimo o približno 52.920 € — brez upoštevanja inflacije.
Trije načini, da vrzel zmanjšate
1. Skrajšajte kredit: delno predčasno poplačilo pred upokojitvijo zmanjša fiksni strošek v pokoju.
2. Zgradite vzporedni sklad: dodatno pokojninsko zavarovanje ali dolgoročno varčevanje, ki v pokoju izplača dodatek k pokojnini.
3. Zaščitite obdobje pred upokojitvijo: kritje hudih bolezni in invalidnosti, da bolezen pri 58 letih ne izniči zadnjih let varčevanja.
Zakaj je PDPZ pogosto prvi korak
Dodatno pokojninsko zavarovanje ima davčno obravnavo, opredeljeno v ZDoh-2, kar pomeni, da del vplačila vrne država prek nižje dohodninske osnove.
Sredstva so namenska in dolgoročna — kar je slabost pri likvidnosti in prednost pri disciplini.
Zato PDPZ redko priporočam kot edino rešitev, temveč kot temelj, ki mu dodamo bolj likvidno varčevanje.
Kaj naredite ta teden
Poglejte amortizacijski načrt kredita in datum zadnje anuitete. Nato ocenite leto upokojitve. Razlika med letoma je vaše tvegano obdobje.
To eno število pove več kot katera koli splošna razprava o pokojninah.
Zakonca, 57 in 55 let, kredit do 2039
- Brez ustreznega zavarovanja
- Ob upokojitvi leta 2032 pade skupni dohodek za 41 %, anuiteta 480 € ostane enaka. Družina začne trošiti rezervo, namenjeno za obnovo strehe.
- Z ustreznim zavarovanjem
- Pet let pred upokojitvijo začneta vplačevati v PDPZ in ločen varčevalni načrt, ob upokojitvi delno poplačata glavnico in anuiteto znižata na 310 €. Vrzel se zmanjša na obvladljivo raven.
Primer je ilustrativen in povzet po tipičnih situacijah iz prakse. Kritja, izključitve in postopki se med zavarovalnicami razlikujejo.
Pogosta vprašanja
- Kako natančno lahko vnaprej ocenim pokojnino?
- Informativni izračun ZPIZ da dobro izhodišče, končna odmera pa je odvisna od dobe in osnov ob upokojitvi. Za načrtovanje uporabite previdno, nižjo oceno.
- Ali je bolje varčevati ali hitreje odplačevati kredit?
- Odvisno od obrestne mere kredita in pričakovanega donosa varčevanja. Pri nizki fiksni obrestni meri je pogosto smiselna kombinacija obojega.
- Ali PDPZ lahko dvignem predčasno?
- Predčasni dvig je mogoč pod pogoji pokojninskega načrta in ima davčne posledice, zato ga ne štejemo med likvidno rezervo.
Viri in reference
- Zakon o pokojninskem in invalidskem zavarovanju (ZPIZ-2), Uradni list RS
- Zakon o dohodnini (ZDoh-2), Uradni list RS — davčna olajšava za PDPZ
- ZPIZ — informativni podatki o pokojninah in odmeri
- Agencija za zavarovalni nadzor (AZN) — nadzor izvajalcev
- Agencija za trg vrednostnih papirjev (ATVP) — nadzor investicijskih produktov
- Splošni pogoji in pokojninski načrti posameznih izvajalcev
Nadaljujte branje o tej temi
Povezave so izbrane samodejno glede na steber zaščite in ključne besede te objave.
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Kaj se zgodi z varčevanjem, če postanem invalid
- Isti zorni kot · Varčevanje in pokojnina
Koliko mesečno varčevati za 300 € dodatka k pokojnini
- Isti zorni kot
Koliko bo znašala vaša pokojninska luknja vsak mesec?
- Isti zorni kot
Prvih 30 dni bolniške: kdo plača in koliko ostane
- Isti zorni kot
Biološka zdravila: kaj krije sistem in kaj ostane vam
